Onderhandelen over uw slotkosten
Als het gaat om het kopen van een nieuw huis, zijn sluitingskosten een onvermijdelijk kwaad. Volgens Bankrate.com bedragen de gemiddelde kosten voor het afsluiten van een hypotheek van $ 200.000 in 2015 $ 1.847, 7, 1% minder dan een jaar geleden. Hoewel dat cijfer lager kan zijn dan vorig jaar, omvat dat aantal niet de variabele kosten zoals huiseigenarenverzekering, belastingen en andere prepaid kosten die $ 2500 tot $ 3000 kunnen toevoegen. Om nog maar te zwijgen over deze kosten, houdt u geen rekening met eventuele kosten die naar de advocaat gaan, wat in sommige staten behoorlijk fors kan zijn.
Hoewel de dagen van nul-sluitingshypotheken al lang voorbij zijn, samen met de huizenbubbel, zijn er manieren om een deel van de vooraf sluitingskosten te verlagen die huizenkopers moeten dekken. Maar om dat te doen, moeten leners eerst begrijpen wat de kosten zijn die ze moeten betalen.
Leer de verschillende kosten kennen
Sluitingskosten zijn er in verschillende maten en op verschillende plaatsen. Er zijn de kosten die de geldschieter in rekening brengt en er zijn ook staats- en federale belastingen die thuiskopers moeten betalen. Financieringskosten gaan van bank tot bank of hypotheekmakelaar verschillen en hier vindt u de meeste besparingen. Er is echter weinig tot geen ruimte voor onderhandeling met zaken als stad, provincie en staat overdrachtsbelasting, vooruitbetaalde onroerendgoedbelasting en registratiekosten. (Lees hier meer: onroerendgoedbelasting: hoe deze worden berekend .)
De meest voorkomende kosten die huiseigenaren op het huis te maken krijgen, zijn onder meer een landonderzoek, beoordeling, kredietcontroles, kosten voor het genereren van leningen, aanvraagkosten en inspectiekosten. Er zijn ook punten die een lener kan kopen om de rente op de looptijd van de hypothecaire lening te verlagen. Het bedrag dat iemand gaat betalen om de kosten te sluiten, is afhankelijk van het financiële bedrijf en de hypotheekgerelateerde kosten die het in rekening brengt, de staat waarin de woning zich bevindt en hoeveel de lening is. Hawaii, New Jersey en Connecticut ronden de top drie van de duurste staten af qua sluitingskosten, terwijl Ohio, Idaho en Wyoming de goedkoopste zijn volgens Bankrate.com.
Onderhandelingen komen van de kant van de geldgever
Niet elk aspect van de sluitingskosten kan worden onderhandeld, maar er zijn enkele gebieden waar u kunt rondkijken en een vermindering van het bedrag dat u betaalt. Neem de kosten voor het genereren van leningen als een voorbeeld. Dit wordt aan de hypotheekmakelaar of leningsfunctionaris betaald als een commissie om de bank of kredietinstelling het bedrijf te brengen. Om de originatiekosten te verlagen, kunt u uw geldschieter vragen of er aspecten zijn waarvan kan worden afgezien, zoals de aanvraag- of verwerkingskosten. Sommige geldschieters bundelen aanvraag- en verwerkingskosten in de kosten voor het genereren van leningen, terwijl anderen dat niet doen, dus u moet er zeker om vragen. (Lees hier meer: Achter de schermen van uw hypotheek .)
Een deel van de goedkeuring voor een hypotheek is ervoor te zorgen dat het huis de vraagprijs waard is en eigendom is van de persoon die zegt dat hij of zij is. Dat vereist dat de hypotheekverstrekker enige zorgvuldigheid betracht, en de kosten daarvan worden doorberekend aan de kredietnemer. Hypotheekgerelateerde kosten zijn onder meer het zoeken naar een titel, het uitvoeren van een beoordeling en een huisinspectie. De lener heeft ook een titelverzekering nodig, die vaak wordt gekocht bij de voorkeursverzekeraar van de bank.
Het sleutelwoord hierin heeft de voorkeur. Dat komt omdat de kredietgever wil dat u hun externe leveranciers gebruikt, maar dat hoeft u niet. Leners kunnen rondkijken voor sommige van die diensten om een lagere prijs te krijgen. Neem een titelverzekering als voorbeeld. De aanbieder, de geldschieter, beveelt aan dat u X elke maand premies in rekening brengt, maar dat betekent niet dat een lener geen concurrenten kan bereiken om te zien wat ze in rekening brengen. Hetzelfde geldt voor de huisinspectie en enquête. De prijzen zullen variëren tussen verkopers en daarom kan rond winkelen u geld besparen.
Uiteindelijk zal uw hypotheekverstrekker moeten afkopen op de verkoper om het hypotheekproces te laten doorgaan.
Als het gaat om de beoordeling, verwacht dan niet dat u hier op bespaart. De kredietgever bestelt de beoordeling namens u. (Lees hier meer: Wat u moet weten over thuisbeoordelingen .)
Winkel rond voor uw hypotheekverstrekker
Een van de gemakkelijkste manieren om uw sluitingskosten te verlagen, is rondkijken als het gaat om wie u geld leent. Dat komt omdat een hypotheekverstrekker meer kosten gaat in rekening brengen dan die in de straat. De meeste huiseigenaren weten dat ze met een paar hypotheekmakelaars moeten praten om de beste rente op hun lening te krijgen, maar ze passen niet dezelfde tactiek toe op de sluitingskosten. Gewapend met de kosten bij een geldschieter, kunt u uw voorkeur benaderen om te zien of ze u een pauze geven. De hypotheekbranche is concurrerend en veel geldschieters hebben speelruimte voor de kosten die zij aan u doorberekenen. Wees op uw hoede als een geldschieter u een krediet aanbiedt om de kosten te sluiten. Vaak is de afweging een hogere rente gedurende de looptijd van de lening.
Bespaar op uw huiseigenaren verzekering
Huiseigenaren verzekering is een van die dingen die elke geldschieter gaat vereisen, maar of u het wel of niet krijgt via hen kan u elke maand geld besparen. Natuurlijk wil de geldschieter dat u zijn verzekeringsmaatschappij gebruikt, maar nogmaals, dat hoeft niet. Het ontvangen van offertes van concurrenten inclusief alle sluitingskosten zou op uw takenlijst moeten staan. Vuistregel: ontvang minstens drie aanhalingstekens en zorg ervoor dat u hetzelfde dekkingsbedrag gebruikt. (Lees hier meer: Hoe kunt u rondkijken voor een verzekering voor huiseigenaren .)
Het komt neer op
Een huis kopen is tegenwoordig een kostbare onderneming. Niet alleen moeten huizenkopers een aanbetaling van 20% bedenken, maar ze moeten ook de sluitingskosten en advocaatkosten dekken. Hoewel u geen pauze krijgt van uw advocaat, kunt u de sluitingskosten die uw geldschieter aan u doorberekent verlagen. Door rond te kijken voor uw externe services zoals de huisinspectie en enquête, kunt u veel geld besparen. Als u uw geldschieter vraagt om kortingen op de kosten voor het genereren van een lening, draagt dat bij aan de besparingen, waardoor uw sluitingskosten een beetje beter beheersbaar worden.