Een consumentenkredietrapport lezen

Een goede kredietwaardigheid kan uw financiën op meer dan één manier beïnvloeden, dus het is van vitaal belang dat u weet hoe u uw kredietrapport voor consumenten kunt lezen. Bij het proberen in aanmerking te komen voor leningen, creditcards of kredietlijnen, houden kredietverstrekkers rekening met uw credit score. Uw score bepaalt gedeeltelijk of u bent goedgekeurd voor nieuw krediet en welk rentepercentage u ontvangt op geld dat u leent.

Credit scores komen niet alleen uit de lucht vallen. Ze worden berekend aan de hand van de informatie in uw kredietrapport. De FICO-score, oorspronkelijk ontwikkeld door de Fair Isaac Corporation, is de meest populaire en wordt gebruikt in 90% van de kredietbeslissingen. Deze score varieert van 300 tot 850, waarbij 850 wordt beschouwd als de "perfecte" score.

De VantageScore is een ander credit-scoremodel dat terrein wint op FICO. Meer dan 8, 6 miljard van deze scores - die nu hetzelfde numerieke bereik hebben als de FICO-score - werden van juli 2016 tot juni 2017 door meer dan 2.700 kredietverstrekkers gebruikt. Financiële instellingen vertegenwoordigden verreweg de grootste categorie gebruikers, bijna 74% van alle VantageScore credit scores. Tien van de 10 grootste banken en 29 van de 100 grootste kredietverenigingen gebruikten VantageScore credit scores in een of meer branches. In 2017 was de gemiddelde FICO-score 695, terwijl de gemiddelde VantageScore 675 was.

Hoewel de FICO- en VantageScore-modellen verschillende algoritmen gebruiken om kredietscores te genereren, vertrouwen ze beide op kredietinformatiebureaus voor informatie. Inzicht in het lezen van uw kredietrapport is de eerste stap naar een betere kredietgezondheid.

Hoe u uw consumentenkredietrapport kunt lezen

Op het eerste gezicht lijkt een kredietrapport een wirwar van cijfers, maar als je eenmaal weet waar je naar kijkt, wordt het gemakkelijker te ontcijferen. Over het algemeen zijn kredietrapporten onderverdeeld in vijf hoofdsecties.

• Persoonlijke informatie - Uw kredietgeschiedenis is gekoppeld aan uw sofi-nummer. Dit wordt samen met uw naam, geboortedatum en huidig ​​adres vermeld in uw kredietrapport. Eerdere adressen, uw arbeidsverleden en andere namen die u in het verleden hebt gebruikt, zoals een meisjesnaam, zouden ook worden opgenomen.
• Kredietrekeningen - dit is waarschijnlijk het grootste gedeelte van uw kredietrapport, afhankelijk van hoe lang u al krediet gebruikt. Hier vindt u details voor al uw huidige en eerdere kredietrekeningen, waaronder het type rekening, de naam van de crediteur, het huidige saldo, uw totale kredietlimiet, uw betalingsgeschiedenis en de datum waarop de rekening werd geopend en gesloten.
• Incassopunten - Wanneer een schuld onbetaald wordt, kan uw schuldeiser deze aan een incassobureau overdragen. Zodra een account naar collecties gaat, kan het worden weergegeven op uw kredietrapport. Verzamelitems kunnen erg schadelijk zijn voor je score.
• Openbare archieven - Als een incassobureau u aanklaagt voor een onbetaalde schuld en wint, zal de rechtbank een uitspraak tegen u doen. Er kunnen beoordelingen in uw kredietrapport staan, evenals gerelateerde acties om de verschuldigde bedragen te innen, zoals een loonbeslag of pandrecht op uw eigendom. Foreclosures en faillissementen zouden ook worden opgenomen in de sectie openbare registers.
• Vragen - Wanneer u nieuw krediet aanvraagt, kan de kredietgever uw kredietrapport en score controleren. Dit wordt een moeilijk onderzoek genoemd. Elke nieuwe kredietaanvraag komt op uw kredietrapport terecht. De uitzondering op de regel zijn vragen die geen controle van uw kredietrapport vereisen, inclusief elk moment dat u uw eigen rapport of score controleert.

Uw kredietrapport en kredietscore

Weten hoe de informatie in uw kredietrapport moet worden gelezen, is om verschillende redenen belangrijk. Ten eerste kan het u een beter begrip geven van wat uw score beïnvloedt, positief of negatief. FICO-scores zijn bijvoorbeeld gebaseerd op vijf specifieke factoren:

• Betaalgeschiedenis
• Gebruik van het krediet of verschuldigde bedragen
• Lengte van kredietgeschiedenis
• Credit Mix
• Nieuw krediet

Elke factor draagt ​​een ander gewicht in termen van hoe uw scores worden berekend. Van de vijf is de betalingsgeschiedenis het belangrijkste. Tijdige betalingen kunnen uw score versterken, terwijl late of gemiste betalingen ervoor kunnen zorgen dat deze aanzienlijk daalt.

Het VantageScore-model gebruikt een vergelijkbare reeks factoren, waaronder:

• Betaalgeschiedenis
• Leeftijd en type krediet
• Percentage gebruikte kredietlimiet
• Totaal saldi / schuld
• Recent kredietgedrag en vragen
• beschikbaar krediet

Als je eenmaal weet wat er in je rapport staat, kan het gemakkelijker zijn om gedragingen of trends te herkennen die je score kunnen helpen of schaden. Van daaruit kunt u kredietgewoonten aannemen waarmee u een beter krediet kunt opbouwen. Als u merkt dat u hoge saldi verschuldigd bent op verschillende van uw creditcards, kan het betalen van sommige van uw schulden bijvoorbeeld punten toevoegen aan uw score.

Het regelmatig controleren van uw kredietrapport is ook belangrijk voor het detecteren van fouten of het opsporen van potentiële tekenen van identiteitsdiefstal. Nieuwe geopende accounts die u niet herkent, kunnen aangeven dat iemand uw persoonlijke gegevens gebruikt om krediet te verkrijgen. En als u ziet dat uw betalingen niet correct worden gerapporteerd, hebt u het recht om die fouten te betwisten onder de Fair Credit Reporting Act.

Als u een geschil wilt instellen, neemt u online of per e-mail contact op met het kredietbureau dat de informatie rapporteert. U moet uw naam, rekeningnummer en de aard van de informatie die u betwist, opgeven. Het kredietbureau moet dit onderzoeken, meestal binnen 30 dagen. Als uw geschil geldig is, moet de fout worden verwijderd of gecorrigeerd. Zo niet, dan moet het kredietbureau u schriftelijk laten weten waarom de informatie niet zal worden gewijzigd.

Het komt neer op

Kredietrapporten kunnen ingewikkeld lijken, maar ze kunnen een waardevol hulpmiddel zijn om uw kredietwaardigheid te verbeteren. Vergeet echter niet dat negatieve items - inclusief achterstallige betalingen en incasso's - maximaal zeven jaar op uw kredietrapport kunnen blijven staan; faillissementen kunnen tot 10 jaar aanhouden. Door uw rapport regelmatig te controleren, kunt u een sterkere kredietgeschiedenis opbouwen, die later in uw voordeel kan werken als u nieuwe leningen of kredietlijnen zoekt.