De ins en outs van bankkosten

Om winst te maken en bedrijfskosten te betalen, brengen banken doorgaans de diensten in rekening die zij leveren. Wanneer een bank u geld leent, rekent het rente op de lening. Wanneer u een stortingsrekening opent (controleren of sparen), zijn daar ook kosten aan verbonden. Zelfs kostenloze controle- en spaarrekeningen hebben een aantal kosten.

Het is belangrijk om alle kosten te kennen die uw bankkosten in rekening brengen, evenals hoe u er zoveel mogelijk kunt verminderen of elimineren. Het begint allemaal met inzicht in de kosten die banken in rekening brengen.

Maandelijkse onderhoudskosten

Een van de meest gebruikelijke en eenvoudige kosten die banken in rekening brengen, zijn maandelijkse onderhoudskosten voor uw betaal- of spaarrekening. Volgens "MoneyRates.com" zijn de gemiddelde maandelijkse onderhoudskosten meer dan $ 13 per maand. Dat betekent $ 156 per jaar alleen voor het hebben van het account.

Minimum saldo kosten

Veel banken zullen de maandelijkse onderhoudskosten verlagen of elimineren als u een minimaal saldo op uw rekening aanhoudt. Het minimum kan variëren van $ 500 tot $ 1.000 of meer. Als u onder het minimum valt, moet u helaas de onderhoudskosten voor die maand betalen. Erger nog, zelfs als u het minimum aanhoudt, geeft u uw bank feitelijk een renteloze lening. De bank kan een deel van uw geld gebruiken om geld te verdienen en u krijgt er niets voor terug.

Overdraft / NSF-kosten

Als u het bedrag op uw account overschrijdt (algemeen bekend als 'een cheque stuiteren'), kan uw bank een rekening-courantkost heffen, ook wel NSF-kosten genoemd. Dit kan gebeuren wanneer u cheques schrijft tegen een recente storting die de bank nog niet heeft vrijgegeven. Naast de kosten voor rekening-courant, waarvan Bankrate zegt dat deze in 2017 gemiddeld landelijk $ 33 per transactie kostte, kan uw teruggestuurde cheque leiden tot extra kosten van de ontvangende partij als het een bedrijf of een andere schuldeiser is.

Kosten voor bescherming tegen tocht

Een manier om te waken tegen roodstand / NSF-kosten is om voor roodstand te kiezen. Helaas brengt deze bescherming ook kosten met zich mee. Met bescherming tegen rood staan, zal uw bank u voldoende vooruitbetalen om te voorkomen dat u een rekening voor rood staan ​​in rekening brengt en wordt de ontvangende partij betaald. Uw bank brengt u nog steeds kosten in rekening voor het voorschieten van het geld. De huidige nationale gemiddelde kosten voor bescherming tegen rood staan ​​zijn volgens MoneyRates.com ook ongeveer $ 33.

Geretourneerde aanbetaling

Als u een cheque van iemand anders stort die stuitert, kan u een teruggestorte aanbetaling in rekening worden gebracht, die volgens "MyBankTracker.com" gemiddeld iets minder dan $ 13 per item bedraagt. Zoals u zich kunt voorstellen, kan dit ook kosten voor roodstand of roodstand veroorzaken als u cheques tegen deze aanbetaling schrijft voordat u extra geld op uw account plaatst. Retourstortkosten kunnen optreden vanwege onvoldoende saldo, een stopbetaling of zelfs een gesloten account van de persoon die u de cheque heeft gegeven om te storten.

Extra controles

Wanneer u uw betaalrekening opent, geeft uw bank u waarschijnlijk een gratis voorraad cheques om te gebruiken. Bij de meeste banken moet u, nadat de eerste voorraad op is, betalen voor vervangingen. U kunt ze bij uw bank bestellen voor $ 35 of bij een particuliere leverancier zoals Walmart voor ongeveer $ 15.

Kassier cheques

Als u reden hebt om naar uw bank te gaan en een cheque van een kassier te krijgen - om iemand te betalen die de verzekering wil, zal een dergelijke cheque bijvoorbeeld wissen - het kost u. Volgens "MyBankTracker.com" kost de cheque van de gemiddelde kassier ongeveer $ 9.

Vergoedingen op papier

In een tijdperk waarin de meeste mensen hun bankafschriften online lezen, is het niet verwonderlijk dat veel banken kosten in rekening brengen om u een papieren versie te sturen en te sturen. De kosten variëren, maar variëren in het algemeen van $ 1 tot $ 5.

ATM-kosten

Bij de meeste banken kunt u hun geldautomaten gratis gebruiken. Als u er een gebruikt buiten het netwerk van uw bank, kunt u die externe bank een vergoeding betalen van ongeveer $ 4 of meer. Uw bank kan ook een vergelijkbare vergoeding vragen voor het verwerken van uw gebruik van een geldautomaat buiten het netwerk van uw bank. Sommige accounts betalen alle ATM-kosten terug of tot een bepaalde limiet per maand.

Transactiekosten debetkaart

Sommige banken brengen kosten in rekening wanneer u uw bankpas (of bankkaart) gebruikt om een ​​transactie uit te voeren. Voor degenen die wel kosten, is de vergoeding typisch $ 1 tot $ 2. Interessant is dat sommige handelaren u beloningen geven in de vorm van geldteruggave (of een korting) voor het doen van een incasso, omdat de kosten voor hen lager zijn. U wordt waarschijnlijk geen kosten in rekening gebracht voor het gebruik van uw bankpas bij een geldautomaat, tenzij deze zich niet in het netwerk van uw bank bevindt.

Verloren kaartkosten

Als u uw bankpas verliest of deze om welke reden dan ook moet vervangen, kan uw bank een vergoeding van $ 5 in rekening brengen voor regelmatige vervanging tot $ 30 voor spoedservice. De normale vervanging kan een week of langer duren. Spoedbehandeling kan zo snel zijn als 's nachts.

Buitenlandse transactiekosten

U kunt een vergoeding voor een buitenlandse transactie (FX) betalen als u uw bankcreditcard gebruikt om een ​​transactie uit te voeren die door een buitenlandse bank of in een andere valuta dan de Amerikaanse dollar gaat. De meest voorkomende FX-vergoeding is 3% van het totale bedrag van de transactie.

Overboekingskosten

Een bankoverschrijving, waarmee u bijna onmiddellijk iemand kunt betalen of geld kunt sturen, komt bijna altijd met een vergoeding wanneer verzonden (uitgaande overschrijving) en soms zelfs wanneer ontvangen (inkomende overschrijving). De kosten bedragen meestal ongeveer $ 30 voor uitgaande en ongeveer $ 15 als er kosten in rekening worden gebracht voor een inkomende overboeking.

Kosten voor intrekking van besparingen

Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) Regulation D staat slechts zes opnames toe van elke spaarrekening die u elke maand hebt. Overschrijding van dat bedrag zal waarschijnlijk resulteren in een vergoeding van ongeveer $ 15 van uw bank. Aanhoudende schendingen van de zes opnames-regel kunnen ertoe leiden dat uw spaarrekening wordt gesloten of omgezet wordt in een betaalrekening. Het controleren van accounts heeft geen opnamelimiet. Het is belangrijk om te weten dat overschrijvingen van uw spaarrekening meetellen voor de zes opnames die u elke maand mag opnemen.

Inactiviteitskosten

Hoe vreemd het ook mag lijken, het niet gebruiken van je spaar- of betaalrekening kan ook leiden tot een vergoeding die inactiviteitskosten wordt genoemd. Niet alle banken brengen deze vergoeding in rekening. Voor degenen die dat doen, is een typische vergoeding ongeveer $ 10. In veel gevallen treedt het in werking na ongeveer zes maanden inactiviteit.

Sluitingskosten account

Banken die kosten in rekening brengen om een ​​account te sluiten, doen dit meestal alleen als uw account nog niet zo lang open is (vaak minder dan zes maanden). De kosten variëren van bank tot bank maar kunnen oplopen tot $ 25 per account.

Negatieve rente

Negatieve rente, ook wel negatief rentebeleid (NIRP) genoemd, is op zichzelf geen vergoeding, maar eerder een soort monetair beleid waarbij banken een rentevoet van minder dan nul betalen. In feite betekent negatieve rente dat u de bank betaalt om uw geld te gebruiken. Negatieve interesse wordt in de VS niet toegepast en er is weinig kans dat het ooit zal zijn, volgens experts. In theorie zou NIRP kunnen worden vastgesteld in tijden van sterke deflatie om mensen te stimuleren om hun geld uit te geven of te investeren in plaats van het te hamsteren (opslaan).

Als uw betaal- of spaarrekening weinig of geen rente betaalt en de kosten die u betaalt hoog zijn, kan dit hetzelfde effect hebben als negatieve rente. Uw doel moet zijn om de kosten zo laag mogelijk te houden om een ​​"negatieve rente-impact" op uw bankrekeningen te voorkomen.

Hoe bankkosten te beperken

Hiertoe zijn hier enkele manieren waarop u bankkosten kunt verlagen of elimineren om ervoor te zorgen dat het geld dat u stort bij het controleren en sparen door u wordt gebruikt en niet door uw bank.

Kijk rond voor een onderhoudsvrije gratis betaal- en spaarrekening bij online of fysieke banken, bij voorkeur rekeningen die rente betalen en de laagste kosten vragen, vooral voor de diensten die u gebruikt. Als u bijvoorbeeld nooit bankoverschrijvingen verzendt, hoeft u zich geen zorgen te maken over die kosten en concentreert u zich in plaats daarvan op services, zoals een breed beschikbaar ATM-netwerk, dat belangrijk voor u is.

Lees de kleine lettertjes voordat u zich aanmeldt voor een account, meestal te vinden in een kostenoverzicht of openbaarmaking en vaak weergegeven in een klein lettertype onderaan de webpagina van de bank.

Controleer rekeningafschriften regelmatig op onverwachte kosten en zorg ervoor dat u deze kosten in de toekomst vermijdt.

Voldoe aan de minimale saldo-vereisten als u een account niet kunt vinden met een vereiste "geen minimum saldo". Zorg ervoor dat u het saldo kunt behouden om kosten te voorkomen.

Vermijd chique cheques, die altijd meer kosten, door te onthouden dat uw begunstigden er niet om geven hoe uw cheque eruit ziet - ze geven er alleen om dat ze hun geld krijgen. Bovendien zijn cheques die via uw bank zijn gekocht bijna altijd duurder dan cheques die zijn gekocht bij een vertrouwde particuliere leverancier.

Gebruik een creditcard - of de creditcardfunctie op uw bankpas - om transactiekosten voor uw bankpas te voorkomen.

Gebruik een bank die buiten het netwerk geldautomaatkosten vergoedt, en neem contant geld op bij de menselijke teller binnen of in de drive-in om geldautomaatkosten te vermijden. Neem ook minder vaak geld op door grotere hoeveelheden contant geld op te nemen die voldoen aan uw behoeften voor de week.

Krijg geld terug als u een aankoop doet in een winkel.

Kies geen bescherming tegen rood staan , maar houd uw saldo in de gaten om een ​​roodstand te voorkomen of bereid te zijn om pintransacties te weigeren als uw saldo te laag wordt. Er zijn voor- en nadelen aan bescherming tegen rood staan, dus het is het beste om ze te bestuderen voordat u begint.

Koppel besparingen of een kredietlijn aan cheques om minder dure (zelfs gratis) roodstandbescherming te verkrijgen.

Zoek een bank met gratis of scherp geprijsde overboekingsservices als u die service vaak gebruikt. Sommige banken bieden een "bulk" korting als u regelmatig geld overmaakt.

Gebruik een geautomatiseerde clearing house (ACH) overschrijvingen in plaats van geldbedragen. Het kost minder maar is langzamer - een ½ dag voor vast geld, 1 tot 3 dagen voor ACH.

Overweeg peer-to-peer (P2P) -diensten zoals Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal of Venmo in plaats van een overboeking waar mogelijk. Net als bij ACH kan P2P langer duren, maar is het minder duur.

Het komt neer op

Banken bieden een geweldige service, en onze economie zou waarschijnlijk niet kunnen functioneren zonder hen. Zoals dit artikel duidelijk laat zien, zijn deze services niet gratis. De beste bescherming die u heeft, is zich bewust zijn van de kosten die u betaalt en deze niet blindelings accepteren. Als u de ins en outs van bankrekeningen, krediet, kosten en besparingen kent, kunt u dure fouten voorkomen.

Gebruik de tips in het gedeelte Bankkosten beperken om uw blootstelling te verminderen en onthoud altijd: uw bank is een bedrijf. Als u niet tevreden bent met de kosten die u betaalt en deze niet kunt verlagen, neem uw bedrijf dan ergens anders naartoe.