Jumbo versus conventionele hypotheken: wat is het verschil?

Je hebt misschien een gigantische hypotheek nodig om het te financieren als het volgende huis dat je van plan bent te kopen met een bijzonder steil prijskaartje komt. Deze leningen lopen vaak miljoenen dollars op. Ze financieren luxe onroerend goed, evenals huizen in zeer competitieve lokale vastgoedmarkten.

Een conventionele hypotheek is meer in overeenstemming met de behoeften van de gemiddelde huiskoper. Een conventionele hypotheek is er een die op geen enkele manier verbonden is met de overheid, zoals omdat deze wordt gegarandeerd of verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA), het ministerie van Landbouw of het ministerie van Veteranenzaken. Conventionele hypotheken kunnen 'conform' of 'non-conform' zijn.

Conventionele hypotheken

Fannie Mae en Freddie Mac zullen vrijwel elke hypotheek kopen, verpakken en doorverkopen, zolang deze voldoet aan hun richtlijnen voor “conforme leningen”. Deze richtlijnen houden rekening met de kredietscore en -geschiedenis van een kredietnemer, de verhouding schuld / inkomen (DTI), de verhouding lening / waarde van de hypotheek en nog een andere belangrijke factor: de omvang van de lening. Deze maximale cijfers worden vastgesteld door de overheid.

Vanaf 2019 is het nationale maximum voor conforme conventionele leningen $ 484.350 voor een woning met één eenheid. Dit is een stijging van $ 453.100 in 2018. Meer dan 200 provincies in de VS zijn echter aangewezen als dure, concurrerende gebieden, en de maximale leninglimieten in deze gebieden kunnen oplopen tot $ 726.525 vanaf 2019. New York City, Los Angeles, en Nantucket zijn enkele van dergelijke locaties.

Conforme leninglimieten worden jaarlijks aangepast om gelijke tred te houden met de gemiddelde Amerikaanse huizenprijs; wanneer de huizenprijzen stijgen, stijgen ook de leenlimieten met hetzelfde percentage.

Niet alle hypotheken voldoen echter aan deze richtlijnen en die niet als conventioneel worden beschouwd. Deze zijn meestal moeilijker te kwalificeren dan conforme hypotheken omdat ze niet door de overheid worden ondersteund, dus de voorwaarden en voorwaarden worden aan de kredietverstrekkers overgelaten. Ze kosten echter vaak minder.

Jumbo Hypotheken

Conforme jumbo-hypotheken overschrijden $ 484.350 en zijn alleen beschikbaar in bepaalde Amerikaanse landen. Ze vallen buiten de leningbeperkingen en worden niet ondersteund door Fannie Mae of Freddie Mac, maar velen houden zich nog steeds aan de richtlijnen voor 'gekwalificeerde hypotheken' van het Bureau voor consumentenbescherming.

Niet-conforme jumbo-leningen zijn leningen die de jumbo-limiet in hun respectieve landen overschrijden, evenals leningen die niet netjes in een andere categorie passen. Dit kunnen welgestelde kredietnemers met unieke behoeften zijn. of alleen hypotheken die uitmonden in ballonbetalingen, met het volledige geleende saldo aan het einde van de looptijd.

Jumbo versus conventionele hypotheek voorbeelden

Omdat jumbo-leningen niet worden ondersteund door federale agentschappen zoals conventionele hypotheken, nemen kredietverstrekkers meer risico wanneer ze deze aanbieden. U zult te maken krijgen met strengere kredietvereisten als u probeert er een te beveiligen.

• Bewijs van inkomsten: bereid u voor met twee jaar belastingdocumentatie of soortgelijk papierwerk om aan te tonen dat u een betrouwbare, consistente bron van inkomsten hebt. Kredietverstrekkers willen ook dat u voldoende liquide middelen bij de hand heeft om zes maanden hypotheekbetalingen of meer te dekken.
• Kredietscore en geschiedenis: u hebt over het algemeen een kredietscore van minimaal 620 nodig (als 'redelijk' beschouwd) voordat een geldschieter u voor een conventionele hypotheek zal goedkeuren, maar er is een zeer kleine kans dat geldschieters u zullen goedkeuren voor een jumbo-hypotheek als uw credit score valt onder de 720.
• Schuld-tot-inkomen ratio (DTI): uw schuld-tot-inkomen ratio (uw maandelijkse schuldverplichtingen in vergelijking met uw maandelijkse inkomen) moet 43 procent of minder zijn om in aanmerking te komen voor een conventionele hypotheek. De geldschieters zullen typisch voor een nog lagere DTI voor jumbohypotheken zoeken aangezien de leningen zo groot zijn.

Belangrijkste leerpunten

• Een conventionele hypotheek is er een die op geen enkele manier verbonden is met de overheid, zoals omdat deze wordt gegarandeerd of verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA), het ministerie van Landbouw of het ministerie van Veteranenzaken.
• Conventionele hypotheken kunnen voldoen aan de richtlijnen van de overheid of kunnen niet-conform zijn.
• Jumbo-hypotheken vallen meestal buiten de conforme leningbeperkingen, meestal omdat ze het maximale bedrag overschrijden dat wordt ondersteund door Fannie Mae of Freddie Mac.