Een blik op Single-Premium levensverzekeringen

Het belangrijkste voordeel van levensverzekeringen is om een ​​landgoed te creëren dat kan overlevenden of iets aan liefdadigheid kan overlaten. Single-premium life (SPL) is een soort verzekering waarbij een forfaitair bedrag in de polis wordt gestort in ruil voor een uitkering bij overlijden die gegarandeerd is tot u sterft. Hier kijken we naar enkele van de verschillende beschikbare versies van SPL, die een breed scala aan beleggingsopties en opnamebepalingen bieden.

Met levensverzekeringen met eenmalige premie bouwt het geïnvesteerde geld snel op, omdat de polis volledig wordt gefinancierd. De hoogte van de uitkering bij overlijden is afhankelijk van het geïnvesteerde bedrag en de leeftijd en de gezondheid van de verzekerde. Vanuit het perspectief van de verzekeringsmaatschappij wordt berekend dat een jongere persoon een langere resterende levensverwachting heeft, waardoor de in de premie betaalde middelen meer tijd krijgen om te groeien voordat de uitkering bij overlijden naar verwachting wordt uitbetaald. En natuurlijk, hoe groter de hoeveelheid kapitaal die u in eerste instantie aan uw beleid bijdraagt, hoe groter uw uitkering bij overlijden ook zal zijn. Een 60-jarige vrouw kan bijvoorbeeld een enkele premie van $ 25.000 gebruiken om haar begunstigden een $ 50.000 inkomstenbelastingvrije overlijdensuitkering te bieden, terwijl een 50-jarige mannelijke $ 100.000 premie een uitkering van $ 400.000 kan opleveren.

Leven voordelen van Single-Premium levensverzekeringen

Hoewel de uitkeringen bij overlijden u een efficiënte manier bieden om in uw zorgbehoevenden te voorzien, moet u ook rekening houden met onverwachte behoeften die zich kunnen voordoen voordat u sterft. U begrijpt waarschijnlijk het belang van een langdurige zorgverzekering, omdat langdurige zorg vaak een dure hachelijke situatie kan blijken te zijn. Maar wat als je jezelf niet kunt brengen om de jaarlijkse LTC-premies te betalen? SPL's kunnen een oplossing bieden.

Sommige SPL-beleidsregels geven u belastingvrij toegang tot de uitkering bij overlijden om te betalen voor langdurige zorgkosten. Deze functie kan uw andere bedrijfsmiddelen beschermen tegen de mogelijk overweldigende kosten van langdurige zorg. De uitkering bij overlijden die in de polis blijft als u sterft, wordt inkomstenbelastingvrij doorgegeven aan uw begunstigden. En als u er niets van gebruikt, gaat het geld naar uw geliefden, precies zoals u oorspronkelijk had gepland. Daarom biedt uw SPL-plan u de mogelijkheid om uw zorgbehoeften op de lange termijn te dekken, maar blijft de maximale hoogte van uw overlijdensuitkering nog steeds intact voor uw gezinsleden.

Met een aantal SPL-plannen kunt u ook een deel van de uitkering bij overlijden intrekken als u de diagnose terminale ziekte heeft en een levensverwachting van 12 maanden of minder hebt. Deze flexibiliteit kan de beslissing om een ​​grote eenmalige premie te betalen minder ontmoedigend maken, en het is belangrijk om te overwegen of u beperkte financiële activa buiten uw SPL hebt.

Investeringsopties met SPL-beleid

Er zijn twee populaire single-premiumpolissen die verschillende beleggingsopties bieden:

1. Het hele leven single-premium betaalt een vaste rente op basis van de beleggingservaring van de verzekeringsmaatschappij en de huidige economische omstandigheden.
2. Variabele levensduur met enkele premie stelt beleidseigenaren in staat om te kiezen uit een menu van professioneel beheerde sub-accounts voor aandelen, obligaties en geldmarkten, evenals een vaste rekening.

Uw keuze moet afhangen van uw vermogen om marktveranderingen aan te pakken, de samenstelling van de andere activa in uw portefeuille en hoe u van plan bent de contante waarde van het beleid te gebruiken. Met een vaste rente kunt u vertrouwen op de veiligheid en stabiliteit van de constante groeisnelheid in uw beleid, maar loopt u potentiële winst mis als de financiële markten goed draaien. De minimale uitkering bij overlijden wordt vastgesteld bij aankoop van de polis, maar als de accountwaarde van de polis hoger wordt dan een bepaald bedrag, kan de uitkering bij overlijden ook stijgen.

Aan de andere kant, als u bereid bent om underperformance te riskeren voor een kans op meer rendement, kan een variabele levensverzekering met subrekeningen belegd in aandelen en obligaties voor u zinvoller zijn.

Opname opties

SPL-beleid geeft u controle over uw investering en geeft toegang tot de contante waarde voor noodsituaties, pensionering of andere kansen. Een manier om het geld in het beleid aan te boren is met een lening. Over het algemeen kunt u een lening nemen die gelijk is aan 90% van de afkoopwaarde van het beleid. Dit zal natuurlijk de afkoopwaarde van het beleid en de uitkering bij overlijden verminderen, maar u hebt de mogelijkheid om de lening terug te betalen en de uitkering te herstellen.

Bedrijven laten u ook geld opnemen en de opname aftrekken van de contante afkoopwaarde van het beleid. Ze hebben meestal een minimumbedrag dat u kunt verwijderen. Het bedrag dat u elk jaar kunt opnemen zonder een afkoopsom te betalen, kan 10% van de betaalde premie of 100% van de winst van de polis zijn, welke van de twee het hoogste is.

Er kunnen echter extra kosten voortvloeien uit opnames of leningen van uw SPL, omdat SPL-beleid gewoonlijk als gewijzigde schenkingscontracten worden beschouwd. Dit betekent dat er een IRS-boete van 10% is op alle opgenomen of geleende winsten vóór de leeftijd van 59½. Over die winst moet u ook inkomstenbelasting betalen. Plus als u de polis verzilvert, kan de verzekeringsmaatschappij u raken met een afkoopsom.

Investering groeit uitgesteld van belastingen

Uw beleggingen worden binnen het beleid uitgesteld van belasting. Zoals hierboven vermeld, betaalt u belasting over de inkomsten als u zich terugtrekt of leent van de polis, maar uw genoemde begunstigden ontvangen de voordelen inkomstenbelastingvrij en zonder de tijdsvertraging en kosten van probate. Dit is een belangrijk voordeel, omdat u niet wilt dat de inspanningen en kosten die u besteedt aan het verstrekken van overlijdensuitkeringen voor uw gezinsleden worden gedempt door onnodige vertragingen en mogelijke kosten.

SPL heeft nadelen

Het minimale bedrag dat u kunt beleggen in een SPL-beleid is over het algemeen $ 5.000, waardoor het voor veel beleggers kostenbeperkend kan zijn. Toevoegingen zijn niet toegestaan. Overweeg alleen het gebruik van fondsen die u had willen doorgeven aan de volgende generatie of om een ​​langetermijndoelstelling te helpen financieren, zoals pensioen. U moet ook voldoen aan de medische acceptatienormen van de verzekeringsmaatschappij om in aanmerking te komen voor SPL.

Het komt neer op

Als je contant geld hebt dat je nu niet nodig hebt en je wilt een gegarandeerde levensverzekering voor je gezin of je favoriete goede doel, dan is een eenmalige premie-levensverzekering misschien het ideale product voor jou. Het is ook een uitstekende manier om het levensverzekeringsprogramma van een kind te beginnen.

U kunt bijvoorbeeld een kind of kleinkind als verzekerde opgeven en de polis op uw naam houden. Op die manier heeft u nog steeds controle over de contante waarde. Of u kunt ze eigenaar maken als een manier om het beleid van uw landgoed te verwijderen. Hoe u ook kiest voor een levensverzekering met een enkele premie, vergeet dan niet rekening te houden met uw persoonlijke financiële situatie en andere reeds in gebruik zijnde pensioenvoertuigen, zodat u uw polis kunt selecteren en vormgeven die het beste aansluit op uw behoeften.