Maxen op uw 401 (k) en wat u nu moet doen

Misschien wel de belangrijkste financiële beslissingen die u zult nemen, draaien rond uw pensioenrekeningen. Natuurlijk, het kopen van een huis is een grote beslissing, maar als je nu de verkeerde pensioenbeslissingen neemt, is het bijna onmogelijk om genoeg geld te hebben om in je latere jaren van te leven.

Daarom moet u begrijpen hoe uw pensioenrekeningen werken en hoe u hun effectiviteit kunt maximaliseren. U hoeft geen expert te zijn, maar u moet proberen voldoende inzicht te krijgen in uw financiële toekomst om te weten waar u uw geld naartoe kunt sturen.

Het gebrek aan pensioensparen

Studie na studie maakt het gebrek aan of beperkte pensioensparen van Amerikanen ongedaan. Als je de meerderheid van de mensen bent, moet je agressief sparen.

"Met miljoenen Amerikanen achter in hun pensioensparen, is het belangrijk om niet alleen te sparen, maar ook om elk jaar meer te sparen", zegt Greg McBride, financieel analist bij Bankrate.com en een CFA.

Voor veel pensioenspaarders is hun 401 (k) hun belangrijkste pensioenspaarinstrument. In 2018 kunt u tot $ 18.500 bijdragen aan uw 401 (k) -plan. Om dat te doen, moet u $ 1.541, 66 per maand bijdragen. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u $ 6000 meer bijdragen - tot $ 24.000 in 2018. Dat is een maandelijkse bijdrage van $ 2.000.

Zoveel bijdragen is misschien niet mogelijk, maar als dat zo is, is het misschien een goed idee.

Het verlaagt uw belastingaanslag

"Deelnemers die uitgestelde belastingbijdragen leveren aan hun 401 (k) mogen deze afschrijven van hun inkomen tegen belastingtijd", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers."

"Je zult uiteindelijk belastingen betalen zodra je geld opneemt bij pensionering", voegt Hebner eraan toe. "Maar het kan voordelig zijn om uitgestelde belastingen te betalen, vooral als u verwacht dat u zich in een lagere belastingschijf bevindt bij pensionering."

Als u de volledige $ 18.500 bijdraagt ​​en valt onder de 24% belastinggrens voor 2018 (jaarinkomen tussen $ 82, 501 en $ 157, 500), dan is dat $ 4.440 die u niet verschuldigd bent aan Uncle Sam. Als u 50 jaar of ouder bent en inhaalbijdragen levert, kunt u maar liefst $ 5.760 besparen. Het is moeilijk om nee te zeggen tegen dergelijke besparingen.

Er is waarschijnlijk een match

Niet alle financiële planners vinden dat u uw 401 (k) besparingen moet maximaliseren - sommigen vinden het geen goed idee. Maar de meesten zijn het er wel over eens dat u moet bijdragen aan uw werkgeversmatch. Je krijgt waarschijnlijk ongeveer 50 cent op de dollar voor een maximum van 6% van je salaris als je in het gemiddelde valt.

Dat is het equivalent van uw werkgever die u een cheque geeft van ongeveer $ 1.800 voor een werknemer die $ 60.000 per jaar verdient. En vergeet niet dat na verloop van tijd $ 1.800 zal groeien. Dat maakt de bijdrage van uw werkgever veel meer waard dan $ 1.800. Weiger gratis geld niet.

U hoeft geen investerende professional te zijn

Nadat u hebt bijgedragen aan uw werknemersmatch, moet u keuzes maken. Veel 401 (k) s hebben middelmatige beleggingsopties. U bent waarschijnlijk gedwongen te kiezen uit een beperkt aantal beleggingsfondsen met hogere kosten en lagere prestaties.

U kunt artikelen lezen of goedbedoeld advies krijgen om "de beschikbare fondsen in uw plan te evalueren" of "met een financieel adviseur te spreken" - goede aanbevelingen als u weet hoe u dit moet doen of wie u moet raadplegen.

Maar hoe slecht de beschikbare keuzes in je 401 (k) ook zijn, ze zijn allemaal beter dan helemaal niets doen. Als u nauwelijks iets begrijpt dat te maken heeft met beleggen en financieren, en u gaat niet betalen voor een financieel adviseur, dan is het maximaliseren van uw 401 (k) de beste keuze. Niet omdat het noodzakelijkerwijs de beste manier is om te besparen, maar omdat het beter is dan helemaal niets doen.

De meeste 401 (k) s hebben ten minste een paar goedkope indexfondsen als hun aanbod. Als je jong bent, stop dan veel van je geld in een aandelenindexfonds. Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, verplaatst u het grootste deel ervan naar een obligatiefonds. Sommige mensen zeggen om toe te wijzen door uw leeftijd. Als u 30 bent, houdt u 30% van uw pensioenfondsen in een obligatiefonds. Als je 60 bent, maak het 60%. Als u de toewijzing niet wilt verknoeien, overweeg dan een doeldatumfonds.

“Streefdatumfondsen in een 401 (k) kunnen een zeer goede investering zijn. Ze bieden diversificatie van beleggingen zonder dat u elke afzonderlijke belegging hoeft te kiezen. Ze hebben ook de neiging om dichter bij de geselecteerde datum conservatiever te zijn. De combinatie van deze voordelen kan dit een one-stop-shop maken voor 401 (k) deelnemers, ”zegt David S. Hunter, CFP®, president van Horizons Wealth Management, Inc., in Asheville, NC

(Lees meer over Allocatie en de voor- en nadelen van Target-Date Funds. )

Maxed Out 401 (k): Hier is wat te doen

Als u nu het maximum hebt bijgedragen aan uw 401 (k) maar nog steeds extra geld wilt sparen voor uw pensioen, zijn hier enkele opties om te overwegen buiten uw 401 (k).

IRAS

Iedereen komt in aanmerking om tot $ 5.500 bij te dragen aan een IRA (zolang hun verdiende inkomen minstens zoveel is) in 2018. Die 50 of meer kunnen nog eens $ 1.000 toevoegen. Bepaalde IRA-opties hebben echter inkomstenbeperkingen. Het aftrekken van een traditionele IRA-bijdrage is onderworpen aan inkomensplafonds als u werkt en wordt gedekt door een pensioenplan op het werk.

In dit geval begint de aftrekfase voor aftrek van belastingaftrek met een aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) van $ 63.000 en verdwijnt volledig met een MAGI van meer dan $ 73.000 voor 2018. Voor degenen die getrouwd zijn en gezamenlijk indienen, de fase- uit begint bij $ 101.000 en gaat weg voor een MAGI boven $ 121.000. (Lees meer over IRA-contributielimieten in 2018.)

Bijdragen aan een Roth IRA houdt ook inkomensbeperkingen en uitfasering in. Voor afzonderlijke belastingbetalers voor 2018 begint de uitfasering van het inkomen bij een MAGI van $ 120.000 en verdwijnt voor inkomsten van meer dan $ 135.000. Voor gehuwde belastingbetalers die gezamenlijk een aanvraag indienen, begint de uitfasering bij een MAGI van $ 189.000 en eindigt volledig boven een MAGI van $ 199.000.

Echtgenoot IRA's zijn een middel voor een niet-werkende echtgenoot om een ​​aftrekbare bijdrage te leveren aan een IRA-account. (Lees meer over het leveren van IRA-bijdragen aan echtgenoten.)

Voor degenen die niet in aanmerking komen om hun traditionele IRA-premie vóór belastingen te betalen, kunnen ze nog steeds een niet-aftrekbare IRA-premie betalen tot de premielimieten. Hun investeringen zullen nog steeds groeien op basis van uitgestelde belastingen. Bij intrekking moeten zij hun niet-aftrekbare bijdragen hebben bijgehouden.

HSA-accounts

Gezondheidsspaarrekeningen, of HSA's, zijn beschikbaar voor mensen met een hoog aftrekbaar ziekteverzekeringsplan, hetzij via hun werkgever of een onafhankelijk gekochte. Bijdragen worden gedaan vóór belastingen en, indien gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, zijn opnames van de rekening belastingvrij. Bovendien hoeft aan het einde van elk jaar geen geld te worden opgenomen, zodat het als een ander pensioenplan kan functioneren. Dit is een geweldige manier om te besparen op zorgkosten bij pensionering. De contributielimieten voor 2018 zijn $ 3.450 voor een individu en $ 6.900 voor een gezin. De inhaalbijdrage voor degenen die op elk moment van het jaar 55 zijn, is $ 1.000 extra. (Lees meer over de voor- en nadelen van gezondheidsspaarrekeningen.)

Belastbare investeringen

Belastbare beleggingen zijn een haalbare manier om pensioensparen op te bouwen. Terwijl dividenden en vermogenswinsten onderworpen zijn aan belastingen, worden langetermijnmeerwaarden (voor beleggingen die minimaal een jaar worden aangehouden) tegen preferentiële tarieven belast. Als u uw 401 (k) heeft gemaximaliseerd, houd dan rekening met de locatie van de activa, dat wil zeggen, welke beleggingen worden aangehouden in belastbare versus uitgestelde belastingen.

Variabele lijfrentes

Lijfrenten krijgen vaak een slechte rap en eerlijk gezegd verdienen veel lijfrentecontracten het. Een variabele lijfrente kan echter een ander middel zijn om bijdragen na belastingen te laten groeien op een uitgestelde belasting. Variabele annuïteiten hebben over het algemeen subrekeningen die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen. Onderweg kan de contracthouder het contract annoteren of het geheel of gedeeltelijk verzilveren. De opbrengsten worden belast als gewoon inkomen, en veel te veel contracten hebben verlieslatende vergoedingen en afkoopkosten, dus als u een variabele lijfrente overweegt, moet u uw huiswerk maken voordat u een cheque schrijft.

401 (k) Planning: de onderste regel

Als je het talent hebt, tijd hebt om te leren en een beetje avontuurlijk bent, kun je je huis verbouwen voor een fractie van de prijs van een professional die het voor je doet. Maar als je zoals de meesten bent, heb je geen tijd om te leren. Hetzelfde geldt voor pensioenplanning. Er zijn mogelijk meer winstgevende manieren om uw pensioenfondsen te beleggen, waaronder IRA's en traditionele effectenrekeningen .

Maar ter wille van uw toekomst is uw geld ergens op het werk zetten beter dan niets. Met een minimale hoeveelheid kennis en onderzoek kunt u meer te weten komen over indexfondsen. Ze hebben lage kosten en zijn gemakkelijker te begrijpen dan veel andere soorten beleggingsfondsen. En als u een ijverige spaarder bent die uw 401 (k) premies heeft gemaximaliseerd, zijn er andere manieren om uw pensioensparen te overwegen.

(Lees meer over de beste strategieën om uw 401 (k) te maximaliseren.)