Geen aanbetaling hypotheek: hoe er een te krijgen

Vooruitbetalingen zijn traditioneel de duurste elementen van een nieuwe woningaankoop. Deze out-of-pocket kosten zijn een realiteit voor de meeste mensen, omdat extreem weinig hypotheken beschikbaar zijn zonder. Maar dit was niet altijd het geval. In feite waren nul-down of geen-geld-down hypotheken direct beschikbaar voorafgaand aan de subprime hypotheekafbouw van 2008, toen de huiswaarden snel stegen en de kredietrichtlijnen lakser waren.

Tegenwoordig zijn niet-aanbetaalde woningkredieten alleen beschikbaar voor geselecteerde personen die het voldoende inkomen kunnen documenteren dat nodig is om leningen af ​​te lossen. Dergelijke huizenkopers moeten ook een minimale creditscore van 620 vertonen. Particuliere kredietverstrekkers kunnen nog hogere creditscores vereisen.

Gelukkig zijn er verschillende programma's waarvoor sommige aspirant-huiseigenaren in aanmerking kunnen komen. Dit artikel somt enkele van deze minder bekende leningopties op.

Belangrijkste leerpunten

• Vooruitbetalingen zijn traditioneel de duurste elementen van een nieuwe woningaankoop. Deze contante kosten zijn alles behalve onvermijdelijk, omdat extreem weinig hypotheken beschikbaar zijn zonder.
• Tegenwoordig zijn niet-aanbetaalde woningleningen alleen beschikbaar voor geselecteerde personen, die voldoende inkomsten kunnen documenteren die nodig zijn om de lening terug te betalen. Dergelijke huizenkopers moeten ook een goed krediet hebben, met een minimumscore van 620.
• Er zijn enkele programma's zonder aanbetaling, waarvoor bepaalde mensen in aanmerking kunnen komen.

VA Leningen

Militaire families en veteranen kunnen in aanmerking komen voor een lening van VA (Veterans Affairs), die 100% financiering biedt. Beschikbaar sinds de Tweede Wereldoorlog, garandeert dit verzekeringsprogramma leningen tot een bepaalde limiet - doorgaans $ 424.100. Niet alleen zien deze leningen af ​​van de aanbetaling, maar de hypotheekverzekering van 2, 15 punten kan in de lening worden ingepakt. De kwalificaties van de lening variëren van geldschieter tot geldschieter, maar vereisen doorgaans een schuld / inkomen-ratio van ongeveer 41%. Aanvragers van een VA-lening moeten eerst een Certificate of Eligibility (COE) van een VA-geschiktheidscentrum verkrijgen door hun militaire dienst te bewijzen.

USDA-leningen voor plattelandsontwikkeling

Potentiële kopers die in specifiek aangewezen regio's van het land wonen, kunnen in aanmerking komen voor een lening van het Amerikaanse ministerie van Landbouw (USDA) voor huisvesting voor plattelandsontwikkeling. Hoewel deze zijn bedoeld voor bewoners van afgelegen gebieden, kunnen sommige bewoners die dichter bij stadscentra wonen ook in aanmerking komen voor dit programma. (Controleer de USDA-deelnamepagina voor aangewezen gebieden.)

Naast het voldoen aan de vereisten om in aanmerking te komen voor de locatie, moeten USDA-leningaanvragers onder bepaalde inkomensdrempels vallen, omdat deze programma's zijn gericht op huishoudens met een laag en gemiddeld inkomen die moeite hebben om te sparen voor aanbetalingen. Minimaal vereiste credit scores variëren van 600 tot 640, en vooraf leninggarantie garantiekosten van 3, 5% van de leningbedragen zijn vereist, echter, leners kunnen deze vergoedingen in het saldo van de lening opnemen, waardoor de noodzaak van contant geld bij het sluiten wordt vermeden.

Federale Leningen van de Marine

Navy Federal Credit Union - het land met de grootste activa en lidmaatschap, biedt 100% financiering aan gekwalificeerde leden die primaire huizen kopen. De toelating is beperkt tot militair personeel, medewerkers van het Amerikaanse ministerie van Defensie en hun familieleden. Dit zero-down programma is vergelijkbaar met de VA's maar biedt lagere financieringskosten van 1, 75%.

Wanneer zijn geen aanbetalingshypotheken een goed idee?

Niet-aanbetalingsleningen zijn ideaal voor personen die dringend een nieuw huis moeten kopen, maar niet het geld kunnen vinden dat nodig is voor een aanbetaling. Interessant is dat de hypotheekrente zich momenteel op historische dieptepunten bevindt. Daarom zijn sommige financiële experts van mening dat dit een ideaal moment is om die tarieven vast te houden voordat ze beginnen te klimmen.

Wanneer zijn geen aanbetalingshypotheken een slecht idee?

Nul geld neerleggen heeft zijn nadelen. Als u 100% van een huisaankoop financiert, hebt u geen eigen vermogen in de woning - dat wil zeggen, u bezit er niets van, zoals u zou doen als u een aanbetaling zou doen. Bijgevolg kunnen geldschieters u als een kredietnemer met een hoog risico bestempelen en van u verlangen dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) afsluit voordat ze zich aanmelden voor de lening. Deze verzekering, die het hypotheekbedrijf beschermt als u de lening niet nakomt, kost doorgaans tussen 0, 5% en 1% van het totale geleende bedrag op jaarbasis. En in tegenstelling tot de hypotheekbetalingen zelf, zijn deze kosten mogelijk niet fiscaal aftrekbaar.

Ten slotte hebben hypotheken met nul vooruitbetaling vaak hogere rentetarieven dan traditionele hypotheken, omdat geldschieters meestal de beste voorwaarden reserveren voor kredietnemers die vooraf contant kunnen betalen. Bijvoorbeeld, Louisville, de in Ky. gevestigde Republic Bank, biedt momenteel een hypotheek zonder aanbetaling zonder PMI en een hypotheek met variabele rente voor zeven jaar (ARM), met een initiële rentevoet van 4, 729%. Dit tarief is bijna een volledig procentpunt hoger zoals geadverteerd tarief van Wells Fargo. De maandelijkse betaling op de lening van Republic Bank zou $ 533 zijn voor elke geleende $ 100.000, gedurende de eerste zeven jaar, waarna de rentevoet eenmaal per jaar wordt aangepast op basis van de LIBOR-rente plus een marge van 2, 75%.

Alternatieven voor geen aanbetaling hypotheken

Er zijn alternatieven voor niet-nul-vooruitbetalingsleningprogramma's zoals:

Lokale leningen : bijna elke Amerikaanse staat, provincie en gemeente biedt een soort stimuleringsprogramma voor thuiskopers, dat voorschotbetalingen, hulp bij het sluiten van kosten, leningen tegen lage rente of een combinatie van bovenstaande biedt. Velen zijn beperkt tot kopers die aan bepaalde inkomensniveaus voldoen, en sommige zijn beperkt tot beginnende huizenkopers. Bovendien zijn sommige programma's gericht op groepen professionals, zoals leraren, medisch personeel of eerstehulpverleners. Hoewel niet al deze programma's de noodzaak van aanbetalingen kunnen elimineren, bieden sommige subsidies of renteloze leningen die de aanbetaling geheel of gedeeltelijk dekken.

FHA-programma's: deze leningen vereisen een aanbetaling van 3, 5%, maar volgens de FHA-richtlijnen kunnen aanbetalingen worden gefinancierd door financiële giften van familieleden, verloofden, non-profitorganisaties of andere bronnen. De FHA biedt ook de Good Neighbor Next Door-lening aan leraren, politieagenten en andere openbare medewerkers, die een huis kunnen kopen met slechts $ 100 naar beneden - niet helemaal 100% financiering, maar heel dichtbij.

Piggy-back Hypotheken: deze strategie omvat het afsluiten van twee leningen - één voor 80% van de aankoopprijs van de woning, de andere voor zoveel mogelijk van de rest. Voorafgaand aan de subprime-hypotheekcrisis was een verdeling van 80% / 20% vrij gebruikelijk. In het moeilijkere klimaat van vandaag kan het maximum een ​​plan van 80% -15% -5% zijn, waarbij u 80% financiert met een primaire hypotheek, 15% met een tweede hypotheek of een lening met een eigen vermogen en een aanbetaling van 5% doet.

Wacht en bespaar: het uitstellen van de droom van een huiseigenaar totdat u de standaard aanbetaling kunt doen, is een haalbare optie. Bovendien kan de tijd om te kopen sneller komen dan je denkt, vooral als je wat besparingen al hebt weggegooid. Er kan bijvoorbeeld tot $ 10.000 aan een IRA worden onttrokken voor de kosten van de eerste aankoop van een thuiskoper - inclusief aanbetalingen, zonder de typische vervroegde opnametoeslag van 10%.

Het komt neer op

De dagen zijn voorbij waarop praktisch iedereen een eenvoudige hypotheek kon afsluiten met weinig of geen geld. Maar er zijn openbare programma's en een paar particuliere geldschieters die kunnen helpen.