Nonforfeiture-clausule
Een nonforfeiture (soms afgebroken) -clausule is een clausule van de verzekeringspolis die bepaalt dat een verzekerde na niet-betaling volledige of gedeeltelijke vergoedingen of een gedeeltelijke terugbetaling van premies kan ontvangen. Standaard levensverzekeringen en langdurige zorgverzekeringen kunnen nonforfeiture clausules hebben. De clausule kan betrekking hebben op het terugbetalen van een deel van de totale betaalde premies, de contante afkoopwaarde van de polis, of een verminderd voordeel op basis van betaalde premies voordat de polis afliep.
[Belangrijk: polishouders van levensverzekeringen kunnen een van de vier nonforfeiture-uitkeringsopties selecteren: de afkoopwaarde in contanten, de langlopende verzekering, de leningwaarde en de gestorte verzekering.]
Hoe een Nonforfeiture-clausule werkt
Wanneer de eigenaar van een levensverzekering ervoor kiest om de polis in te leveren, komen er niet-meubelopties beschikbaar. De verzekeringsmaatschappij garandeert een minimale contante waarde voor de verzekeringspolis na een specifieke periode - meestal drie jaar na de inwerkingtreding.
Voor traditioneel beleid voor het hele leven, beslist de eigenaar op welke van de vier manieren (zie hieronder) hij toegang wil tot de contante waarde van het beleid. Er zijn geen garanties voor de minimale hoeveelheid verzekering beschikbaar in variabele en universele levensverzekeringen, die variabele beleggingen mogelijk maken. Ook kan het bedrag van een gestorte of een verlengde looptijdverzekering afnemen als de prestaties van een subrekening van een polis slecht zijn of de gecrediteerde rentetarieven laag zijn.
In permanente levensverzekeringen verliest u uw levensverzekering niet als u de premies niet in de respijtperiode betaalt; uw opgebouwde contante waarde komt u te hulp met de volgende opties:
- U kunt uw polis beëindigen en de contante afkoopwaarde in contant geld krijgen.
- U kunt kiezen voor een verminderde dekking voor de resterende looptijd van de polis zonder toekomstige premies. (dwz het gestorte beleid).
- U kunt uw opgebouwde contante waarde gebruiken om de toekomstige premies te betalen (ook wel een automatische premielening genoemd).
- U kunt een langlopende verzekering afsluiten met de resterende afkoopwaarde. (geen verdere premies vereist).
Als de verzekeringnemer geen selectie maakt, wordt in de voorwaarden van de polis in het algemeen bepaald welke optie van kracht wordt, in het geval dat de polis vervalt of wordt opgegeven.
Belangrijkste leerpunten
- Een nonforfeiture-clausule is een verzekeringspolisclausule die bepaalt dat een verzekerde na niet-betaling volledige of gedeeltelijke voordelen of een gedeeltelijke terugbetaling van premies kan ontvangen.
- Permanente levensverzekeringen, langdurige arbeidsongeschiktheid en langdurige zorgverzekeringen kunnen nonforfeiture-clausules bevatten.
- Voor traditioneel beleid voor het hele leven, beslist de eigenaar op welke van de vier manieren hij toegang wenst tot de contante waarde van het beleid.
Uitbetalingsopties onder een nonforfeiture-clausule
Na het opgeven van een levensverzekering bestaat de uitkering bij overlijden niet meer. Voordat de betaling aan de verzekeringnemer wordt gedaan, zijn de uitstaande leningbedragen tevreden met de contante waarde.
Bepaalde bedrijven bieden ook een lijfrentemogelijkheid in de nonforfeiture-clausule. De resterende contante waarde kan worden gebruikt om een annuïteit te kopen zonder commissies of kosten. Lijfrenten betalen regelmatige betalingen zoals beschreven in het contract.
Contante afkoopwaarde
Hier ontvangt de verzekeringnemer de resterende contante waarde binnen zes maanden onder de nonforfeiture-betalingsoptie. De afkoopwaarde in contanten is van toepassing op het spaarelement van levensverzekeringspolissen die betaalbaar zijn vóór het overlijden. In de beginjaren van een hele levensverzekering levert het spaardeel echter weinig rendement op in vergelijking met de betaalde premies.
De afkoopwaarde in contanten is het geaccumuleerde deel van de contante waarde van een permanente levensverzekeringspolis dat beschikbaar is voor de verzekeringnemer bij de afkoop van de polis. Afhankelijk van de leeftijd van het beleid, kan de waarde van de contante afkoop lager zijn dan de werkelijke contante waarde. In de beginjaren van een polis kunnen levensverzekeringsmaatschappijen kosten inhouden bij afkoop van geld. Afhankelijk van het soort polis, is de contante waarde gedurende zijn leven beschikbaar voor de verzekeringnemer. Het is belangrijk op te merken dat het opgeven van een deel van de contante waarde de uitkering bij overlijden vermindert.
Langetermijnverzekering
Door te kiezen voor de optie nonforfeiture met een verlengde looptijd kan de verzekeringnemer de contante waarde gebruiken om een overlijdensverzekering aan te kopen met een uitkering bij overlijden die gelijk is aan die van de oorspronkelijke levensverzekering. De polis wordt berekend op basis van de bereikte leeftijd van de verzekerde. Het termijnbeleid eindigt na een vast aantal jaren zoals beschreven in de nonforfeiture-tabel van het beleid. Voor sommige bedrijven kan deze optie automatisch zijn bij het afstaan van een hele levensverzekering.
Langdurige verzekering stelt een verzekeringnemer in staat te stoppen met het betalen van de premies, maar verliest niet het eigen vermogen van zijn polis. De hoeveelheid contante waarde die u in uw polis hebt ingebouwd, wordt verminderd met het bedrag van eventuele leningen. Langlopende verzekering is vaak de standaardoptie voor niet-verlies. Met een langlopende verzekering blijft het nominale bedrag van de polis hetzelfde, maar het wordt omgezet in een langlopende verzekeringspolis. Ondertussen wordt het eigen vermogen dat u heeft opgebouwd gebruikt om een termijnbeleid te kopen dat gelijk is aan het aantal jaren dat u premies hebt betaald.
Als u bijvoorbeeld een polis aanschaft toen u 20 jaar oud was en u betaalde tot de leeftijd van 55 jaar, zou u een polis hebben die korter is dan 35 jaar. Of als u 35 jaar oud was toen u uw polis kocht en u betaalde tot u 45 jaar oud was, zou u een polis van minder dan 10 jaar ontvangen.
Leningwaarde
In tegenstelling tot een conventionele lening hoeven beleidsleningen niet te worden terugbetaald. Het geld dat u ophaalt, wordt gewoon in mindering gebracht op de uitkering bij overlijden die naar uw begunstigden gaat. Net als bij een conventionele lening wordt u echter rente in rekening gebracht, variërend van 5% tot 9% op de lening. Onbetaalde rente wordt toegevoegd aan uw geleende bedrag en zal worden onderworpen aan samengestelde.
Betaalde verzekering
Door de verminderde betaalde verzekeringsoptie kan de verzekeringnemer een lager bedrag aan volledig betaalde levensverzekeringen ontvangen, exclusief provisies en kosten. De bereikte leeftijd van de verzekerde zal de nominale waarde van de nieuwe polis bepalen. Hierdoor is de uitkering bij overlijden kleiner dan die van het vervallen beleid.
Een verzekeringnemer kan ervoor kiezen om de contante waarde van zijn hele levensverzekering om te zetten in een gestorte verzekering. In een dergelijk scenario is het beleid niet noodzakelijkerwijs volgestort in de strikte definitie van de term, maar kan het eigen premiebetalingen doen. Afhankelijk van het type polis en hoe goed het heeft gepresteerd, moet een verzekeringnemer mogelijk premiebetalingen in de toekomst hervatten of een punt bereiken waarop de premies worden gedekt voor de rest van de looptijd van de polis.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.