Peer-to-Peer Lending (P2P)
Peer-to-peer (P2P) -leningen stellen individuen in staat om leningen rechtstreeks van andere personen te verkrijgen, waardoor de financiële instelling als tussenpersoon wordt uitgeschakeld. Websites die peer-to-peer-leningen mogelijk maken, hebben de acceptatie als alternatieve financieringsmethode aanzienlijk verhoogd.
P2P-leningen worden ook wel sociale leningen of crowdlending genoemd. Het bestaat pas sinds 2005, maar de concurrentie bestaat al uit Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart en StreetShares.
[Belangrijk: elke consument of belegger die overweegt een peer-to-peer leensite te gebruiken, moet de tarieven voor transacties controleren.]
Hoe P2P werkt
P2P-leenwebsites verbinden leners rechtstreeks met investeerders. De site stelt de tarieven en de voorwaarden in en maakt de transactie mogelijk. De meeste sites hebben een breed scala aan rentetarieven op basis van de kredietwaardigheid van de aanvrager.
Ten eerste opent een belegger een rekening bij de site en stort een bedrag dat moet worden verspreid in leningen. De aanvrager van de lening plaatst een financieel profiel waaraan een risicocategorie is toegewezen die de rentevoet bepaalt die de aanvrager zal betalen. De aanvrager van de lening kan aanbiedingen bekijken en accepteren. (Sommige aanvragers verdelen hun verzoeken in brokken en accepteren meerdere aanbiedingen.) De geldoverdracht en de maandelijkse betalingen worden afgehandeld via het platform.
Het proces kan volledig geautomatiseerd zijn of geldschieters en leners kunnen kiezen om te onderhandelen.
Sommige sites zijn gespecialiseerd in bepaalde soorten leners. StreetShares is ontworpen voor kleine bedrijven. Lending Club heeft een categorie 'Patient Solutions' die artsen die financieringsprogramma's aanbieden, verbindt met potentiële patiënten.
Hoe P2P-leningen evolueerden
Vroeger werd het P2P-leningsysteem gezien als het aanbieden van krediettoegang aan mensen die door conventionele instellingen zouden worden afgeslagen, of een manier om de schuld van studieleningen tegen een gunstiger rentetarief te consolideren. In de afgelopen jaren hebben peer-to-peer leensites hun bereik echter uitgebreid. De meeste richten zich nu op consumenten die creditcardschuld willen betalen tegen een lagere rente. Leningen voor woningverbetering en autofinanciering zijn nu beschikbaar op peer-to-peer leensites.
De tarieven voor aanvragers met goed krediet zijn vaak lager dan vergelijkbare banktarieven. Tarieven voor aanvragers met schetsmatige kredietrecords kunnen veel hoger gaan. LendingTree.com bood bijvoorbeeld tarieven van 6, 95% tot 35, 80% vanaf eind april 2019. Peerform boekte tarieven met een bereik van 5, 99% tot 29, 99%.
De gemiddelde creditcardrente bedroeg 17, 67% op 27 maart 2019.
Voor geldschieters is peer-to-peerleningen een manier om rente-inkomsten op hun geld te genereren tegen een koers die hoger is dan die welke worden aangeboden door conventionele spaarrekeningen of depositocertificaten (CD). Sommige sites laten geldschieters beginnen met een rekeningsaldo van slechts $ 25.
Speciale overwegingen
Peer-to-peer-leningen zijn controversieel. Een analyse door de Cleveland Federal Reserve in 2017 waarschuwde dat consumentenleningen via peer-to-peer-sites begonnen te lijken op het subprime-hypothecaire leenstelsel dat de financiële crisis van 2008 veroorzaakte. Dat wil zeggen, naarmate de sites hun bereik uitbreidden, begonnen ze hun normen te verlagen, wat leidde tot hogere standaardpercentages.
Het had ook een waarschuwing voor consumenten: mensen die de consumentenschuld consolideren via peer-to-peer leensites, hebben de neiging om zelfs nog meer schulden op te lopen wanneer ze creditcards gaan gebruiken die door hun leningen zijn vrijgemaakt.
Het merkte op dat bijna 16 miljoen Amerikaanse consumenten eind 2016 persoonlijke leningen hadden via peer-to-peer leensites.
Een waarschuwing voor beleggers
Mensen die overwegen deel te nemen aan een peer-to-peer leningsite als beleggers, moeten zich zorgen maken over standaardtarieven, net als conventionele banken. Volgens een in het Verenigd Koninkrijk gevestigd zakelijk blog had Zopa een standaardpercentage van 4, 52% voor leningen die in 2017 werden verstrekt. Er stond dat andere sites vergelijkbare standaardtarieven voorspelden. Een S & P / Experian samengestelde index van standaardtarieven voor alle soorten leningen aan Amerikaanse kredietnemers schommelt sinds april 2015 tussen ongeveer 0, 8% en 1%. April 2015 maar daalt tot 3, 56% medio 2018.
Elke consument of belegger die overweegt een peer-to-peer leensite te gebruiken, moet de tarieven voor transacties controleren. Elke site verdient anders geld, maar er kunnen kosten en commissies in rekening worden gebracht aan de kredietgever, de kredietnemer of beide. Net als banken kunnen de sites kosten voor het genereren van leningen, te late kosten en kosten voor teruggestuurde betalingen in rekening brengen.
Belangrijkste leerpunten
- P2P-leenwebsites verbinden leners rechtstreeks met investeerders. De site stelt de tarieven en voorwaarden in en maakt de transactie mogelijk.
- P2P-geldschieters zijn individuele beleggers die een beter rendement op hun contant spaargeld willen behalen dan een bankspaarrekening of CD-aanbiedingen.
- P2P-leners zoeken een alternatief voor traditionele banken of een beter tarief dan banken bieden.