Uw huis opnieuw afschrijven of herfinancieren
Of u nu uw maandelijkse hypotheekbetalingen wilt verminderen of uw hypothecaire lening vroegtijdig wilt afbetalen, er kunnen verschillende strategieën worden toegepast om u te helpen bij het implementeren van uw financieel plan. Terwijl de meeste huiseigenaren zich bewust zijn van de voordelen en mogelijke valkuilen van herfinanciering, is een minder bekende optie die beschikbaar is voor sommige hypotheekleners het herschikken of opnieuw aflossen van leningen.
ZIE: Aflossingsschema
Wat is lening herschikken?
Lening herschikking vereist meestal dat u een forfaitair bedrag betaalt voor het hoofdsaldo van uw hypotheek.
Terwijl u met extra geld op uw hoofdsaldo uw hypotheek eerder kunt afbetalen, is het extra voordeel van het herschikken van uw lening dat uw maandelijkse betalingen opnieuw worden berekend om het nieuwe saldo weer te geven. Een lener met een 15-jarige woninglening van $ 270.000 met een vaste rente van 4, 25% die de lening na een jaar herschikt, met een betaling van $ 75.000 aan hoofdsom, zou de maandelijkse betaling van $ 2.032 verlagen tot $ 1.322. Zonder de lening te herschikken, zou de hypotheek sneller worden terugbetaald, maar de maandelijkse hoofdsom en rentebetalingen zouden hetzelfde blijven.
Voor leners die niet kunnen herfinancieren vanwege kredietproblemen of een laag eigen vermogen, kan een herschikking van de lening een goede optie zijn omdat u geen nieuwe lening aanvraagt. Uw rentevoet en uw looptijd blijven hetzelfde. Het enige verschil zit in uw maandelijkse betalingen. Een herschikking van een lening, omdat het geen herfinanciering is en geen aanvraag voor een lening vereist en afsluitingskosten aanzienlijk goedkoper zijn dan herfinanciering. Herfinancieringskosten kosten vaak ongeveer 2 tot 3% van het geleende bedrag.
Redenen om een lening te herschikken
De belangrijkste reden waarom leners ervoor kiezen om een lening te herschikken, is om hun maandelijkse betalingen te verminderen. Sommige leners blijven dan hun eerdere hypotheekbetalingen verrichten en betalen zo hun woninglening nog sneller af. Anderen gebruiken de extra kasstroom om te beleggen, andere schulden af te lossen of te sparen voor andere doeleinden.
Een andere keer dat herschikking van leningen waardevol kan zijn, is wanneer u een nieuw huis koopt voordat uw huidige huis is verkocht. Als u in aanmerking kunt komen voor de hypotheek op uw nieuwe woning terwijl u nog steeds betaalt voor uw vorige woning terwijl deze op de markt is, kunt u een lening herschikken met de opbrengst nadat uw vorige woning is verkocht. De meeste geldschieters staan echter geen herschikking toe voordat ten minste 90 dagen hypotheekbetalingen zijn gedaan.
Er zijn enkele nadelen aan een herschikking van de lening. Ten eerste moet u een eenmalige betaling doen en sommige financiële planners suggereren dat er een beter gebruik van contant geld is dan het betalen van uw hypotheeksaldo. Als u geen noodspaarrekening hebt, creditcardschuld hebt of uw pensioenspaargeld hebt ondergefinancierd, kunt u beter voor die doeleinden contant geld gebruiken.
Zal uw rentevoet niet verlagen
Een ander nadeel, afhankelijk van uw hypotheekvoorwaarden, is dat een herafschrijving uw rentetarief niet zal verlagen. Wanneer de hypotheekrente laag is, kunt u beter herfinancieren, zelfs met afsluitingskosten. Sommige leners kiezen ervoor om eerst te herfinancieren en vervolgens binnen een jaar of minder opnieuw af te schrijven om van de voordelen van beide financiële opties te profiteren.
Als uw doel is om uw hypotheek sneller af te betalen, kunt u er ook voor kiezen om elke maand extra te betalen aan de hoofdsom, tweewekelijkse hypotheekbetalingen te doen of elk jaar een extra betaling te doen om het bedrag dat u aan rente betaalt te verminderen de looptijd van de lening en om het saldo sneller volledig af te lossen.
Sommige leners zullen merken dat een herschikking van de lening geen optie is. Over het algemeen komen alleen conforme conventionele leningen van Fannie Mae of Freddie Mac in aanmerking. FHA- en VA-leningen kunnen niet opnieuw worden afgeschreven. In sommige gevallen kunnen jumbo-leningen worden herschikt, maar de beslissing hangt af van de individuele lening en uw geldschieter. Uw lening moet een goede reputatie hebben. Als uw lening is verkocht aan een belegger, moet de belegger ook akkoord gaan met een herschikking van de lening samen met uw hypotheekbeheerder.
Het komt neer op
Voordat u besluit om een herschikking van de lening aan te vragen, moet u de financiële voordelen vergelijken van het geleidelijk uitvoeren van extra hypotheekbetalingen, herfinanciering of opnieuw aflossen om te zien welke optie of combinatie van opties aan uw onmiddellijke kasstroombehoeften en uw langetermijnbehoeften voldoet. financiële doelen.