Pensioenbelastingen: 5 manieren om geld te besparen

Je hebt hard gewerkt om genoeg geld te sparen voor je pensioen, maar dat is slechts een deel van de strijd.

Zodra u met pensioen gaat en op dat geld als uw belangrijkste inkomstenbron vertrouwt, is het laatste wat u wilt dat de overheid er een groot deel van krijgt. De meeste mensen gaan met minder geld met pensioen dan ze nodig hebben, dus belastingen moeten worden geminimaliseerd. Zelfs als u veel geld hebt bespaard, wilt u zelfs de laagst mogelijke belastingen betalen.

We hebben enkele financiële adviseurs gevraagd om te overwegen hoe ze minder belasting aan de overheid kunnen betalen en meer geld kunnen besparen voor u en uw gezin. (Zie ook: Belastingen op pensioenactiva: hoe minder te betalen. )

1. Weet wat belastbaar is

Dat is eenvoudig - zo ongeveer alles is belastbaar. De vraag is, wanneer is het belastbaar? Als u beleggingen hebt buiten fiscaal voordelige pensioenrekeningen, zijn deze elk jaar belastbaar, of u nu met pensioen bent of niet. Dit kunnen reguliere effectenrekeningen, onroerend goed, spaarrekeningen en enkele andere zijn.

Het meeste pensioeninkomen is daarentegen niet belastbaar totdat u daadwerkelijk met pensioen gaat. Dan is het. Opnames van traditionele IRA's, 401 (k) s en 403 (b) s - en betalingen van annuïteiten, pensioenen, militaire pensioenrekeningen en vele anderen - kunnen belastbaar zijn.

De Roth IRA is ondertussen een hybride. Het geld dat u op de rekening plaatst, is belastbaar voordat u de storting doet, maar de beleggingswinsten zijn belastingvrij als u wacht om ze op te nemen totdat u een "kwalificerend evenement" ervaart. 59½ worden is een kwalificerend evenement; enig onderzoek alleen of met de hulp van een financieel adviseur zal u helpen de anderen te achterhalen, evenals welke andere activa belastbaar zijn. (Zie ook: Pensioensparen: belastinguitstel of belastingvrijstelling? )

2. Ken uw beugel

Volgens Nathan Garcia, CFP, vermogensadviseur bij Strategic Wealth Partners in Maryland, “is de gemakkelijkste manier om belastingen te verlagen door uw inkomsten binnen de belastingschijf te houden die vermogenswinsten op lange termijn op 0% belast. Als u dit doet, blijven uw gewone inkomstenbelasting ook binnen de 15%. "

Voor paren in 2018 betekent dit een belastbaar inkomen van maximaal $ 77.400; voor alleenstaanden betekent dit belastbaar inkomen tot $ 38.700.

Het voldoen aan de inkomenseisen is niet altijd eenvoudig. "Veel van de planning moet gaan om deze strategie goed uit te voeren, omdat je sociale zekerheid, pensioen en andere inkomstenbronnen moet opnemen in combinatie met uitkeringen van pensioenrekeningen, " zei Garcia. "U of uw adviseur moet een duidelijk begrip hebben van uw basis in uw niet-gekwalificeerde beleggingsrekeningen."

Hij vervolgt: “Om deze strategie goed uit te voeren, moet je uitkeringen tot de top van de marginale belastingschijf nemen (tot $ 77.400 als paar), zelfs als je de inkomsten niet nodig hebt. Hiermee kun je een buffer opbouwen voor de komende jaren wanneer je de inkomsten nodig hebt. Als je merkt dat je meer inkomsten nodig hebt dan $ 77.400, kun je dit geld van een Roth-account nemen. '

3. Voer een Roth-conversie uit

Vergeet niet dat een Roth IRA u nu belast in plaats van wanneer u het geld opneemt. Nu belasting betalen, terwijl u nog steeds werkt, elimineert u de belastingdruk op latere leeftijd wanneer u al het geld nodig hebt dat u kunt krijgen.

Josh Trubow, CFP, van Sensible Financial Planning zei: 'Zonder in de toekomst wijzigingen in de belastingwetgeving aan te nemen, is Roth-conversies in lage inkomensjaren een strategie om belastingen te betalen tegen een lagere belastingschijf door te verschuiven wanneer u de inkomsten realiseert. We bepalen hoeveel de klant op jaarbasis moet converteren om de lagere belastingschijven te vullen en belastingen te betalen tegen een lager tarief (nu) dan wanneer ze zouden wachten en geld zouden opnemen in een jaar waarin ze ' Ik zit in een hogere belastingschijf. '

4. Belastingdiversificatie

Net zoals u uw beleggingsportefeuille moet diversifiëren om grootschalige verliezen te voorkomen, moet u hetzelfde doen met uw belastingen, omdat uw belastingschijf waarschijnlijk op verschillende momenten in uw leven zal fluctueren.

Chris Kowalik van ProFeds, federale pensioenexpert en frequente spreker van federale werknemers over financiële planning, zegt: “Belastingdiversificatie is het concept dat een gepensioneerde in verschillende economische tijden verschillende emmers geld heeft om uit te kiezen. Wanneer de belastingen relatief hoog zijn, kan een gepensioneerde ervoor kiezen om inkomsten uit een belastingvrije rekening te nemen. Wanneer de belastingen relatief laag zijn, kan een gepensioneerde ervoor kiezen om inkomsten van een belastbare rekening te nemen. ”

5. Overweeg om te verhuizen

Ooit afgevraagd waarom Florida zo'n populaire bestemming is voor gepensioneerden? Het zijn niet alleen de stranden, het is het gebrek aan inkomstenbelasting. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming en Alaska missen allemaal ook een staatsbelasting.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, zegt: “Deze strategie kan werken, maar het is niet de enige oplossing. Een optie is om te beleggen in staatsspecifieke gemeentelijke obligatiefondsen. Maar voordat u iets doet, moet u begrijpen hoe staats- en lokale belastingen uw nest-eieren beïnvloeden. ”(Zie ook: De beste staten om zich terug te trekken om fiscale redenen .)

Het komt neer op

De sleutel tot het laag houden van uw pensioenbelasting is niet te wachten tot uw pensioen om plannen te maken. Maak in plaats daarvan plannen ruim voordat u op uw pensioensparen moet vertrouwen als uw belangrijkste bron van inkomsten. Financiële planning is geen gemakkelijke taak. Het is het beste om het advies in te winnen van een financieel adviseur met ervaring in het ontwerpen van fiscaal efficiënte vermogensbeheerplannen.