Op risico gebaseerde hypotheekprijzen
Op risico gebaseerde hypotheekprijzen zijn een praktijk waarbij kredietverstrekkers leningsvoorwaarden aan individuele aanvragers presenteren op basis van de beoordeling door de kredietgever van hun risiconiveau bij het verstrekken van krediet aan die bepaalde kredietnemer.
Hypotheekverstrekkers bieden verschillende rentetarieven en leningsvoorwaarden aan verschillende leners op basis van een beoordeling van de kredietwaardigheid van elke kredietnemer. Leners rang leners, en bieden verschillende tarieven en voorwaarden aan leners, op basis van verschillende criteria, waaronder de kredietwaardigheid van de kredietnemer, de betalingsgeschiedenis en de verhouding tussen lening en waarde van de hypotheek. Op risico gebaseerde prijzen worden vaak gebruikt door Alt-A en subprime-kredietverstrekkers.
UITSPLITSING VAN Risicogebaseerde hypotheekprijzen
Op risico gebaseerde hypotheekprijzen zijn vergelijkbaar met praktijken die worden gebruikt door andere crediteuren, zoals creditcardbedrijven en autoleningen. Deze geldschieters bieden doorgaans betere deals en voorwaarden aan aanvragers met betere financiële omstandigheden en kredietgeschiedenis. Bij het nemen van beslissingen met betrekking tot de goedkeuring van krediet- of kredietaanvragen, peilen deze geldschieters het risico dat de kredietnemer waarschijnlijk in gebreke blijft of nalatig wordt op de lening en verpakken hun aanbiedingen dienovereenkomstig.
Kredietnemers die faillissement of afscherming hebben gehad, die recent werkloos zijn geweest of die recente betalingsachterstanden of andere kredietproblemen hebben gehad, krijgen waarschijnlijk een minder aantrekkelijke rente aangeboden dan andere kredietnemers met een positiever kredietrecord. Dit is een standaardpraktijk, is volledig legaal en komt veel voor in de financiële sector. Kredietverstrekkers kunnen echter geen wettelijk verboden factoren gebruiken om voorwaarden te bepalen of goedkeuringsbeslissingen te nemen voor hypotheek- of kredietaanvragen. Deze verboden factoren zijn geslacht, burgerlijke staat, ras of religie.
Als een lener minder aantrekkelijke voorwaarden of tarieven wordt aangeboden, zelfs gedeeltelijk op basis van iets in zijn kredietrapport, ontvangt hij meestal een bericht waarin hij wordt geïnformeerd over de specifieke factoren uit zijn kredietrapport die een rol hebben gespeeld bij deze beslissing.
Op risico gebaseerde hypotheekprijzen waardoor kredietopties worden uitgebreid
Op risico gebaseerde hypotheekprijzen hebben het soort hypotheekaanbieders uitgebreid en het aantal kredietnemers vergroot dat in het algemeen in aanmerking komt voor een hypotheek. Alt-A en subprime-hypotheken, de soorten hypotheken die in het algemeen onderworpen zijn aan op risico's gebaseerde prijzen, worden door de hypotheekverstrekker vaak verkocht aan de secundaire hypotheekmarkt, waar ze doorgaans onderdeel worden van onderpand hypotheekverplichtingen, door activa gedekte effecten en onderpandschuldverplichtingen. Op risico gebaseerde prijzen spelen een grote rol bij de structurering van CMO, ABS en CDO, waardoor hun algehele kredietwaardigheid wordt verbeterd en ze aantrekkelijk worden voor een breed scala van beleggers.