Sparen voor pensioen: de zoektocht naar succes

Het belangrijkste doel van een succesvol pensioenprogramma is ervoor te zorgen dat u voldoende financiële middelen heeft om uw levensstijl tijdens uw pensioenjaren te behouden of te verbeteren. Als u wilt reizen en meer aankopen met pensioen wilt doen, moet u meer sparen. Hoeveel u moet sparen, hangt af van hoe u uw pensioen wilt besteden.

Volgens sommige deskundigen op het gebied van financiële planning moet u voldoende sparen zodat uw pensioeninkomen tussen de 70% en 80% van uw inkomen vóór pensionering ligt. U hebt een hoger percentage nodig als u van plan bent uw levensstandaard te verbeteren. Als u meer pensioen heeft dan vóór uw pensioen, moet uw pensioeninkomen mogelijk hoger zijn dan uw inkomen vóór pensionering.

“Sommige financiële adviseurs zijn van mening dat een pensioeninkomen van 70-80% van het inkomen vóór pensionering voldoende is. Hoewel dat voor sommige mensen waar kan zijn, zullen velen merken dat ze niet gelukkig zijn met dat inkomensniveau. Overweeg dat, hoewel het gemakkelijk is om de uitgaven te verhogen, het een heel andere is om het te verlagen. Gepensioneerden die een salarisreductie van 20-30% hebben, zullen het voelen in een verminderde levensstijl, ”zegt James B. Twining, CFP®, oprichter en CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Het opbouwen van uw spaargeld vereist een zorgvuldige planning, waaronder het beoordelen van uw huidige vermogen, het aantal resterende jaren tot uw pensionering en hoeveel u kunt sparen tijdens uw prepensioneringsjaren. In dit artikel geven we enkele van de stappen die u moet nemen bij het implementeren van uw pensioenprogramma.

Bepaal wat je nodig hebt

Een populaire benadering van pensioenplanning begint met het bepalen van hoeveel u nodig heeft om uw pensioenjaren te financieren.

Dit is meestal gebaseerd op de verwachte stijging van de kosten van levensonderhoud, het aantal jaren dat u waarschijnlijk met pensioen gaat en de levensstijl die u tijdens uw pensionering wilt leiden. Maar het projecteren van een bedrag is geen exacte wetenschap: de jaren die u in pensioen doorbrengt, kan meer of minder zijn dan u projecteert, en hetzelfde kan gelden voor hogere kosten van levensonderhoud.

Een uitgebreid overzicht en enige gedachte zullen echter helpen om realistische projecties te bieden. Hier zijn enkele factoren om te overwegen:

• Uw verwachte dagelijkse kosten van levensonderhoud
• Je levensverwachting
• Uw verwachte kosten
• Uw middelen (anders dan uw pensioensparen) die niet-geplande uitgaven kunnen dekken; dergelijke middelen kunnen een langdurige zorgverzekering, lijfrenteproducten en een ziektekostenverzekering omvatten
• Uw eigendom: als u uw woning bezit (dwz geen uitstaande hypotheeksaldo hebt) of uw woning zult bezitten tegen de tijd dat u met pensioen gaat, kunt u deze verkopen of inkomsten verkrijgen via een omgekeerde hypotheek.
• Je beoogde levensstijl tijdens het pensioen: ben je van plan een rustig pensioen te leiden of deel te nemen aan activiteiten, zoals reizen over de hele wereld, die misschien duur zijn?

Inventariseer wat je hebt

Als u geen expert in financiële planning bent of niet de tijd hebt om een ​​pensioenprogramma te implementeren en te beheren, hebt u mogelijk de hulp van een competente financiële planner nodig.

Als u er een ziet, moet hij of zij uw huidige financiële status beoordelen om een ​​realistisch en succesvol pensioenprogramma te ontwerpen. U moet gedetailleerde informatie verstrekken over uw financiële zaken.

“Planning voor pensioen is als het plannen van een reis. Het is gemakkelijker om de reis te plannen als je je startpunt kent. Hoewel het belangrijk is om inzicht te krijgen in hoe klanten hun pensioenlevensstijl zien, is hun huidige financiële status [een belangrijk] onderdeel van het proces. Het helpt bij het bepalen van de doorlopende strategie voor sparen en beschermen ”, zegt Russ Blahetka, CFP®, directeur van Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Documenten die uw financiële planner mogelijk nodig heeft, bevatten meestal kopieën van uw meest recente rekeningafschriften, inclusief regelmatig sparen, cheques, pensioensparen, lijfrenteproducten, creditcards en andere schulden, evenals:

• Een kopie van aflossingsschema's of samenvattingen van eventuele hypotheken
• Kopieën van uw belastingaangifte van de afgelopen jaren
• Een kopie van uw meest recente loonstrook
• Ziektekosten- en levensverzekeringscontracten
• Een lijst met uw maandelijkse uitgaven
• Alle andere documenten die u mogelijk belangrijk vindt voor uw financiële planningsproces

Start met sparen

Als u eenmaal rekening hebt gehouden met de bovenstaande overwegingen, is het noodzakelijk om te bepalen hoeveel u zelf moet besparen. Overweeg eerst de mogelijke bronnen van inkomsten die u tijdens uw pensioen zult hebben. Een compleet pensioeninkomenpakket wordt meestal een 'driepotige stoel' genoemd, bestaande uit uw sociale zekerheid, door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen (zoals een gekwalificeerde pensioenregeling) en ten slotte uw persoonlijke spaargeld. Het aantal persoonlijke besparingen dat u moet behalen, is natuurlijk afhankelijk van de bijdragen aan uw pensioenrekeningen door uw werkgever en uw verwachte inkomsten uit sociale zekerheid.

Uw volgende overweging is het type spaarauto dat u gebruikt voor uw persoonlijke besparingen - dit heeft invloed op uw vereiste jaarlijkse besparingen. Het bedrag varieert afhankelijk van of uw spaarmiddelen op rekeningen vóór belastingen, na belastingen, belastingvrije of uitgestelde belastingen of een combinatie daarvan staan. Het type spaarrekening dat u kiest, hangt onder andere af van of het voor u beter is om belasting te betalen over uw spaargeld vóór of na uw pensionering.

Sparen in een voertuig met uitgestelde belastingen, zoals een traditioneel IRA- of 401 (k) -plan, kan uw huidige belastbare inkomen verminderen. Als u een 401 (k) hebt, wordt uw belastbaar inkomen verlaagd met het inkomen dat u aan het plan uitschrijft, en als u een traditionele IRA hebt, kunt u uw bijdragen mogelijk als belastingaftrek claimen. Inkomsten in dergelijke voertuigen worden ook opgebouwd op een uitgestelde belasting, maar de activa worden belast wanneer u ze distribueert van de pensioenrekening. U kunt minder inkomstenbelasting betalen over bedragen die vóór belasting zijn gespaard als u opnames doet tijdens uw pensioen en uw inkomstenbelastingtarief lager is dan in uw prepensioneringsjaren.

Door fondsen na belastingen te gebruiken om te sparen voor pensionering, hoeft u niet opnieuw belasting te betalen wanneer u ze tijdens pensionering intrekt. Uw inkomsten uit fondsen na belastingen zijn echter meestal niet uitgesteld. Dus wanneer u deze bedragen opneemt, kunnen ze worden belast tegen uw gewone inkomstenbelastingtarief of tegen een vermogenswinstpercentage, afhankelijk van het type inkomen en de duur waarvoor u de beleggingen hebt gehouden.

Als u in aanmerking komt voor een Roth IRA, kunt u uw financiële planner vragen of het voordelig is om er een te gebruiken, zelfs voor slechts een deel van uw besparingen. Roth IRA's worden gefinancierd met activa na belasting, inkomsten worden verkregen op basis van uitgestelde belastingen en uitkeringen zijn belastingvrij als u aan bepaalde vereisten voldoet.

“Er zijn twee redenen waarom het belangrijk is om na belastingen te beleggen als onderdeel van uw pensioenplan. Ten eerste, als u zo veel werk bespaart dat u met pensioen kunt gaan vóór de leeftijd van 59 ½, heeft u geld nodig waar u toegang toe kunt krijgen zonder een boete van 10% voor vroege opname. Ten tweede is het leuk om uw belastingaanslag te diversifiëren bij pensionering, zodat elke opname niet wordt belast tegen reguliere inkomstenbelastingtarieven, ”zegt Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Vind extra geld

Het is één ding om erachter te komen hoeveel u nodig heeft tijdens uw pensioen, hoeveel u moet sparen en welk account u daarvoor zult gebruiken. Maar de primaire uitdaging is het vinden van de extra middelen om te sparen, vooral als uw budget al dun is. Voor velen betekent dit het veranderen van bestedingsgewoonten, het opnieuw budgetteren en het opnieuw definiëren van behoeften versus wensen.

“Het scheiden van uw persoonlijk budget tussen discretionaire en niet-discretionaire uitgaven helpt bij het creëren van een basislijn in termen van wat u nodig heeft versus wat u wilt. Als u het leven dat u wilt leven in detail ziet, kunt u worden gestimuleerd om meer te sparen om dat leven te leiden ', zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van' Indexfondsen: Het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. ”

Investeren

Als u eenmaal een deel van uw maandelijkse inkomsten aan uw spaargeld kunt toewijzen, moet u overwegen deze bedragen te beleggen. Beleggen zet uw geld voor u aan het werk en geeft u meestal de voordelen van samengestelde rente. Beleggen is een integraal onderdeel om ervoor te zorgen dat uw pensioenprogramma aan uw doelstellingen voldoet. En hoe eerder u begint, hoe gemakkelijker het voor u zal zijn om dit te doen.

“Ik vermoed dat velen het proces van sparen om met pensioen te gaan overdenken. Laat me drie eenvoudige richtlijnen voorstellen die vandaag door iedereen kunnen worden gestart. Begin eerst elke maand wat geld opzij te zetten. Een goed doel is 10% van uw maandelijkse inkomen. Het kan jaren duren om dat doel te bereiken, maar elke hoeveelheid besparingen is beter dan geen enkele, ”zegt Craig Israelsen, Ph.D., ontwerper van de 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. “Ten tweede, automatiseer uw sparen en beleggen - op die manier gebeurt het zonder dat u het zich hoeft te herinneren en het minimum dat nodig is om een ​​beleggingsfonds te openen is vaak lager als u uw beleggingen automatiseert. En ten derde, beheer uw investeringen niet te veel. Wanneer sommige van uw beleggingsfondsen niet goed presteren, wees geduldig en investeer meer. Laag kopen, consistent zijn en geduld oefenen - de kenmerken van succesvolle langetermijnbeleggers. ”

De soorten beleggingen die geschikt zijn voor uw portefeuille hangen voornamelijk af van uw risicotolerantie. In het algemeen geldt dat hoe dichter u bij uw beoogde pensioendatum bent, hoe lager uw risicotolerantie zal zijn. Het idee is dat degenen die een langere tijd tot hun pensioen hebben, meer kans hebben om eventuele verliezen op beleggingen terug te verdienen. Iemand die begin twintig is, heeft mogelijk een portefeuille met meer risicovolle beleggingen, zoals aandelen. Iemand die in de zestig is, daarentegen, heeft een hogere concentratie van beleggingen met gegarandeerde rendementen zoals depositocertificaten of staatseffecten.

Ongeacht de risicotolerantie is het belangrijk om een ​​voldoende gediversifieerde portefeuille te realiseren die het rendement voor het vastgestelde risico maximaliseert.

Ten slotte, als u nog niet over een competente financiële planner beschikt, of op zoek bent naar een, moet u rondkijken en de achtergrond controleren van iedereen die u van plan bent te interviewen.

Het komt neer op

Dit artikel bespreekt enkele van de fundamentele fundamenten om ervoor te zorgen dat uw pensioenprogramma succesvol is - maar dit is slechts een overzicht. De onderliggende details kost tijd en moeite voor u om te bepalen en uit te voeren. En de hierboven beschreven stappen vormen geen allesomvattende oplossing. Uw financiële planner moet kunnen helpen ervoor te zorgen dat alle belangrijke factoren in overweging worden genomen. Ondertussen, wees niet bang om zelf wat onderzoek te doen, door websites te bezoeken, zoals de Amerikaanse Social Security Administration, die nuttige informatie en rekenmachines biedt voor pensioenplanning. Inzicht in de website voor sociale zekerheid helpt u op weg.