Spaar- en leenbedrijven versus commerciële banken: wat is het verschil?

Sparen en leningen, ook wel S & L's genoemd, bieden veel van dezelfde diensten aan klanten als commerciële banken, waaronder deposito's, leningen, hypotheken, cheques en betaalpassen. S & L's leggen echter een sterkere nadruk op woninghypotheken, terwijl banken de neiging hebben zich te concentreren op het werken met grote bedrijven en op ongedekte kredietdiensten, zoals creditcards.

Commerciële banken kunnen worden gecharterd op zowel staats- als federaal niveau. Hetzelfde geldt voor S & L's, ook wel spaarbanken, spaarbanken of spaarinstellingen genoemd.

Het Office of the Comptroller of the Currency (OCC) is belast met het toezicht op alle nationaal gecharterde commerciële banken en S & L's.

Belangrijkste leerpunten

• Sparen en lenen (S & L's) en commerciële deposito's worden beschermd door de FDIC.
• S & L's zijn spaarzame instellingen die erop gericht zijn economische kansen, zoals woningkredieten, beschikbaar te maken voor de middenklasse.
• Tegenwoordig werken veel commerciële banken uitsluitend online, in tegenstelling tot de meeste S & L-instellingen.
• De regels voor het lenen verschillen tussen S & L's en commerciële banken.
• Traditioneel zijn S & L's privé-entiteiten en wederzijds eigendom van hun klanten, hoewel sommige openbaar worden verhandeld.

Commerciele banken

Commerciële banken zijn eigendom van en worden beheerd door een door aandeelhouders geselecteerde raad van bestuur. Veel handelsbanken zijn grote, multinationale ondernemingen.

Eind 2018 waren er 691 spaar- en leningmaatschappijen verzekerd door de FDIC.

In tegenstelling tot de nauwere focus van de S & L op woninghypotheken, bieden commerciële banken doorgaans een breder scala aan financiële aanbiedingen, vaak met inbegrip van creditcards, vermogensbeheer en investeringsbankdiensten.

Hoewel commerciële banken woninghypotheken verstrekken, richten ze zich meestal op leningen voor de bouw- en uitbreidingsbehoeften van regionale, nationale en internationale bedrijven. In het elektronische tijdperk maken veel klanten gebruik van commerciële bankdiensten online, maar traditioneel fysieke banken boden persoonlijke klantenservice via een toonbank of bankmanager, en boden klanten voorzieningen zoals geldautomaten en kluisjes, en zelfs persoonlijke accenten zoals het aanbieden van koffie of water voor wachtende klanten.

Spaar- en leenbedrijven

Het oorspronkelijke doel van S & L's was om Amerikanen uit de middenklasse in staat te stellen hun eigen huizen te kopen met betaalbare hypotheken. In de 21e eeuw blijven deze instellingen zich op deze service concentreren, maar bieden ze ook betaal- en spaarrekeningen aan, zoals commerciële banken. [Lees meer over de geschiedenis van S & Ls.]

S & L's zijn anders eigendom en gecharterd dan commerciële banken, en zijn over het algemeen meer lokaal georiënteerd in termen van klanten. S & L's kunnen op twee manieren worden beheerd. Volgens wat bekend staat als het model voor wederzijds eigendom, kan een S&L eigendom zijn van de inleggers en kredietnemers. Als alternatief kan een S&L worden vastgesteld door een consortium van aandeelhouders dat aandelen beheert die zijn uitgegeven door een spaarboekje.

Volgens de wet mogen S & L's tot 20% van hun activa lenen voor commerciële leningen, en slechts de helft daarvan kan worden gebruikt voor leningen aan kleine bedrijven. Bovendien moet een S&L voor goedkeuringen van de Federal Home Loan Bank kunnen aantonen dat 65% van zijn activa zijn belegd in woninghypotheken en andere aan consumenten gerelateerde activa. Commerciële banken hebben dit soort beperkingen niet.