Moet ik een creditcard krijgen?

Het verkrijgen van een creditcard is een soort overgangsritueel. Er is niets waardoor je je volwassener voelt dan in je portemonnee te graven en een stuk plastic eruit te halen met je eigen naam erop.

Maar is het openen van een account eigenlijk een goed idee na een vluchtig moment van voldoening? Dat hangt af van hoe u het gebruikt en of de kaart die u krijgt past bij uw specifieke behoeften. Zoals veel consumenten op de harde manier hebben geleerd, is dit een beslissing die op de lange termijn gevolgen kan hebben. Aan de andere kant, ga er goed mee om en het is een belangrijke stap in het opbouwen van de goede kredietgeschiedenis die u uiteindelijk kwalificeert voor de beste tarieven voor autoleningen, hypotheken en vele andere financiële hulpmiddelen die u in de toekomst nodig zult hebben.

Zorg ervoor dat je begrijpt waar je aan begint voordat je je aanmeldt. Hier zijn enkele van de implicaties die u zou moeten overwegen.

De voordelen van het openen van een creditcard

Het openen van een creditcard betekent toegang krijgen tot een doorlopende kredietlijn van de uitgevende bank. De account heeft een vooraf bepaalde kredietlimiet op basis van de beoordeling door de uitgever van uw kredietwaardigheid. Zolang uw uitstaande saldo binnen die limiet blijft, kunt u doorgaan met het opschorten van kosten.

Het hebben van die extra betalingsoptie in uw achterzak heeft zo zijn voordelen. Ten eerste heb je een vangnet voor het geval je op korte termijn met een budgetcrisis te maken krijgt. Als je vastzit voor contant geld en je auto een nieuwe set remmen nodig heeft, kun je eenvoudig je portemonnee openen en opladen op je kaart.

Omdat de meeste creditcardrekeningen 'onbeveiligd' zijn, hebben ze de neiging hogere rentetarieven te dragen dan andere leningen.

Zelfs als u veel geld op uw spaarrekening hebt, kan het gebruik van een kaart een geweldige manier zijn om beloningen te krijgen. Sommige producten, zoals de vlaggenschipkaart van Discover, Discover it®, bieden cash-backvoordelen - meestal als een percentage van het bedrag dat u in rekening brengt. En natuurlijk zijn kaarten met mijlen van luchtvaartmaatschappijen op basis van hoe u uitgeeft al lang een populaire optie bij lange-afstandsreizigers. In de afgelopen jaren is het aantal beloningsprogramma's enorm toegenomen, waarbij banken kortingen bieden op alles van hotelovernachtingen tot NFL-merchandise.

Als u af en toe werkgerelateerde kosten maakt - en geen door het bedrijf uitgegeven kaart hebt - kan het hebben van een speciale kaart voor die uitgaven een uitkomst zijn. Het maakt het bijhouden van gegevens een stuk eenvoudiger en u hoeft niet in uw persoonlijke fondsen te duiken om bijvoorbeeld een vlucht naar een andere stad te boeken voor een vergadering. Bovendien kunt u de beloningen houden die u op uw persoonlijke kaart ontvangt.

Zolang uw werkgever u op de vervaldag vergoedt, worden geen intresten in rekening gebracht. Zorg ervoor dat u een goed begrip heeft van het vergoedingsbeleid van uw werkgever. Het laatste wat u wilt doen, is beginnen te betalen voor lunchbijeenkomsten die niet worden gedekt.

Nog een andere reden om uw eerste kaart te openen, is om te beginnen met het opbouwen van een kredietgeschiedenis. Zonder een track record om verder te gaan, wordt u gezien als een hoger risico als het tijd is om een ​​auto- of woningkrediet af te sluiten.

Creditcards rapporteren uw betalingsgeschiedenis elke maand aan de kredietbureaus. Als je consistent je einddatum kunt halen, kun je wonderen doen voor je credit score. U zult het nog beter doen als u uw kredietgebruik - de omvang van uw saldo in verhouding tot uw kredietlimiet - vrij laag houdt. Een bezettingsgraad van minder dan 30% voor elke account wordt als ideaal beschouwd.

De lengte van uw kredietgeschiedenis heeft een directe relatie met uw kredietscore. Hoe langer je een account vasthoudt, hoe beter het is voor je score.

Wat u riskeert wanneer u een creditcard opent

Hoe handig het ook is om een ​​extra geldbron tot uw beschikking te hebben, ook creditcards brengen aanzienlijke potentiële risico's met zich mee. De meeste kaarten zijn een onbeveiligde vorm van krediet, wat betekent dat uw schuld niet wordt ondersteund door enige vorm van onderpand. Omdat kaartuitgevers hun kosten niet kunnen terugverdienen als u uw saldo niet betaalt, rekenen ze meestal hogere rentetarieven dan andere leningen.

Dat maakt niet zoveel uit als u regelmatig uw volledige saldo betaalt vanaf uw vervaldatum. In dat geval betaal je geen cent rente. Vanaf uw vervaldatum begint de bank echter met het beoordelen van financieringskosten op basis van het saldo dat u heeft overgedragen.

Belangrijkste leerpunten

● Creditcards kunnen u helpen uw credit score te verbeteren, maar alleen als u ze op een verantwoorde manier gebruikt.

● Uw betalingsgeschiedenis en het geleende bedrag zijn de twee grootste factoren in uw credit score.

● Beveiligde creditcards zijn een optie voor leners met een slechte kredietgeschiedenis.

Vanaf 2018 was de gemiddelde rente op kaarten bijna 16, 8%, volgens de Federal Reserve Bank of St. Louis. Jongere leners met een beperkte kredietgeschiedenis en degenen met zwarte vlekken op hun rapport betalen echter vaak meer dan 20%.

Het resultaat is dat u alleen al uw financiële kosten aan uw uitgevende bank kunt betalen. Stel dat u een gemiddeld dagelijks saldo van $ 3.000 bij u hebt en een jaarlijks percentage van 20% op uw kaart heeft. Je krijgt elk jaar een rente van $ 600 alleen. Sommige kaarten rekenen ook een vast jaarlijks bedrag dat ze nog steeds duurder maakt.

Traps met creditcards vermijden

Tegenwoordig bieden veel kaartmaatschappijen een introductietarief van 0% om kredietnemers te verleiden. Dat klinkt misschien als veel, maar op de lange termijn is uw kredietlimiet allesbehalve gratis. Zodra de promotieperiode is afgelopen (meestal tussen de negen en 15 maanden), worden de echte financieringskosten van kracht. U kunt plotseling merken dat u via de neus betaalt.

Vergeet niet dat deze rentekosten een primaire bron van inkomsten zijn voor banken. Daarom hebben ze een stimulans om uw saldi hoog te houden (hoewel niet te hoog). Hoe doen ze dat precies? Voor een deel door elke maand belachelijk lage minimumbetalingen te eisen.

Wells Fargo stelt bijvoorbeeld de minimale betaling in op $ 15 of 1% van uw saldo plus de rente die u die maand heeft opgebouwd, afhankelijk van welke groter is. Zolang u dat bedrag op de vervaldag betaalt, doet u technisch op tijd betalingen. Maar u betaalt rente over de gehele rest van uw saldo - tot 99% daarvan - dat wordt overgedragen naar de volgende factureringscyclus.

Dat is slechts een van de valkuilen waar kaartgebruikers gemakkelijk in kunnen vallen. Een ander gebruikt hun kaarten voor contante voorschotten, die in wezen persoonlijke leningen zijn die worden afgetrokken van uw beschikbare krediet. Het enige wat u hoeft te doen is naar de dichtstbijzijnde geldautomaat te gaan en uw kaart in te voeren. Plots heb je een mooie stapel geld in je hand.

Hoewel een contant voorschot zeker een gemakkelijke lening is om te krijgen - er is geen extra goedkeuringsproces - is het ook een dure. Banken brengen verwerkingskosten in rekening telkens wanneer u geld ophaalt, meestal 3% tot 5% van het voorschot. Ze slaan ook op rentetarieven die waarschijnlijk hoger zijn dan uw APR voor aankopen. Bovendien begint die rente normaal gesproken op te lopen vanaf het moment dat u geld opneemt, niet vanaf uw vervaldatum.

Als je te weinig geld hebt, overweeg dan om je budget aan te scherpen of een bijbaan te krijgen om wat extra geld binnen te halen. Creditcards lijken misschien een goede oplossing voor uw geldcrisis, maar ze zullen u op de lange termijn kosten met hoge kosten en lagere kredietscores kosten.

De wrede ironie van creditcards is dat de mensen die ze echt nodig hebben, het meest kwetsbaar zijn voor hun risico's. Als u daarentegen het geld hebt om uw saldo elke maand af te betalen, kan de mogelijkheid om beloningen te verdienen en een goede kredietgeschiedenis op te bouwen het openen van een account rechtvaardigen.

Een veilige manier om krediet op te bouwen

Klanten met een slecht krediet kunnen moeite hebben om in aanmerking te komen voor een traditionele creditcard. Helaas is het zonder een kredietaccount dat u op verantwoorde wijze gebruikt moeilijk om uw FICO-score weer te verhogen.

Een oplossing die u zou kunnen overwegen, is het verkrijgen van een beveiligde creditcard, waarvoor acceptatie veel losser is. In tegenstelling tot andere accounts moet de kredietnemer een aanbetaling doen, die de bank beschermt in geval u in gebreke blijft met uw schuld. In veel gevallen is uw kredietlimiet gelijk aan het bedrag van uw aanbetaling.

Net als bij traditionele kaarten rapporteren banken uw betalingen aan de kredietbureaus, zodat u uw kredietscore in de loop van de tijd kunt verhogen. En omdat uw kredietlimiet gekoppeld is aan uw storting, is er minder risico dat u met uw uitgaven te ver gaat.

Aan het winkelen

De CARD-wet, een stuk federale wetgeving die in 2010 van kracht werd, belemmerde het vermogen van kaartbedrijven om rechtstreeks aan studenten te verkopen. De wet verbiedt bijvoorbeeld promoties op de campus en vereist dat aanvragers jonger dan 21 jaar bewijzen dat ze in staat zijn om de lening (of ten minste de minimale betalingen) te betalen.

Het feit is echter dat jonge consumenten nog steeds een belangrijk doelwit zijn voor kaartuitgevers. De eerste kaart die u krijgt, is tenslotte vaak degene die u het meest zult gebruiken. Als je in die demografie zit, ben je waarschijnlijk getroffen door aanbiedingen via sociale media of bij evenementen buiten de campus.

Hoe aantrekkelijk deze aanbiedingen ook mogen klinken, wees bereid om terug te dringen. Als je ervoor kiest om een ​​kaart te krijgen, zorg er dan voor dat dit komt omdat je er eerst goed over hebt nagedacht. Meld u niet aan omdat u een aantal frequent flyer-miles aangeboden krijgt of omdat u een T-shirt uit de deal haalt. Het kan een heel duur kledingstuk worden.

Ga wat shoppen. Kijk voorbij het vluchtige introductietarief naar wat de normale APR zal zijn en of er een jaarlijkse vergoeding is. U wilt er ook voor zorgen dat de plaatsen waar u winkelt uw kaartnetwerk accepteert. Als je af en toe naar Europa reist, heb je misschien meer geluk met Mastercard of Visa, omdat minder plaatsen daar American Express accepteren, terwijl Discover vrijwel onbekend is.

En als u een kaart in de eerste plaats voor beloningen opent, lees dan de kleine lettertjes. Aan luchtvaartmaatschappijen gekoppelde kaarten klinken misschien handig, maar het is de moeite waard om hun beleid inzake black-outdatums te controleren en ervoor te zorgen dat ze naar uw gewenste bestemmingen vliegen.

Het komt neer op

Hoewel er veel goede redenen zijn om een ​​creditcard te kopen, is het geen beslissing om lichtvaardig te nemen. Het openen van een account heeft gevolgen op lange termijn - en niet altijd ten goede. Doe niet de eerste aanbieding die u krijgt en doe online onderzoek naar de opties voordat u zich aanmeldt. En zodra u een kaart krijgt, kunt u deze beheren alsof uw toekomst afhangt van hoe u zich gedraagt. Omdat het doet.