Moeten gepensioneerden hun hypotheek afbetalen?

Het afbetalen van de hypotheek na 30 jaar, gevolgd door pensioen, was voor velen een overgangsritueel. Dit scenario is niet langer de norm: Baby Boomers, Amerikanen geboren tussen 1946 en 1965, hebben in deze levensfase meer hypotheekschuld dan eerdere generaties en zijn minder waarschijnlijk dan generaties eerder om hun huizen op pensioenleeftijd te bezitten, volgens onderzoek van Fannie Mae's economische en strategische onderzoeksgroep.

Of het financieel zinvol is voor gepensioneerden of mensen die hun pensioen naderen om hun hypotheek af te betalen, hangt af van factoren zoals inkomen, hypotheekomvang, sparen en het fiscale voordeel van het kunnen aftrekken van hypotheekrente.

Belangrijkste leerpunten

• Amerikanen geboren tussen 1946 en 1965 hebben meer hypotheekschuld dan enige eerdere generatie.
• Een hypotheek afbetalen kan handig zijn voor gepensioneerden of mensen die binnenkort met pensioen gaan, die een lager inkomen hebben, een hypotheek met hoge rente hebben en geen fiscaal aftrekbare rente ontvangen.
• Het is over het algemeen geen goed idee om een ​​hypotheek af te lossen ten koste van een pensioenrekening.

Wanneer moet u hypotheekbetalingen blijven doen?

Maandelijkse hypotheekbetalingen zijn zinvol voor gepensioneerden die het comfortabel kunnen doen zonder hun levensstandaard op te offeren. Het is vaak een goede keuze voor gepensioneerden of mensen die op het punt staan ​​met pensioen te gaan met een hoog inkomen, een hypotheek met lage rente (minder dan 5%) en fiscaal aftrekbare rente. Dit is met name het geval als het aflossen van een hypotheek betekent dat u geen spaarkussen heeft voor onverwachte kosten of noodsituaties zoals medische kosten.

Doorgaan met maandelijkse hypotheekbetalingen is zinvol voor gepensioneerden die dit comfortabel kunnen doen en profiteren van de belastingaftrek.

Als u de komende jaren met pensioen gaat en de middelen heeft om uw hypotheek af te lossen, kan het voor u zinvol zijn om dit te doen, vooral als die fondsen op een spaarrekening met lage rente staan. Nogmaals, dit werkt het beste voor degenen die een goed gefinancierde pensioenrekening hebben en nog steeds aanzienlijke besparingen hebben voor onverwachte uitgaven en noodsituaties.

Het is ook zinvol om een ​​hypotheek af te lossen voordat u met pensioen gaat, als maandelijkse betalingen te hoog zijn om een ​​lager vast inkomen te betalen. Het invoeren van pensioenjaren zonder maandelijkse hypotheekbetalingen betekent ook dat u geen geld hoeft op te nemen van uw pensioenaccount om ze te betalen.

Moeten gepensioneerden hun hypotheek afbetalen?

Vermijd het tappen van pensioenfondsen

Over het algemeen is het geen goed idee om u terug te trekken uit een pensioenplan zoals een individuele pensioenrekening (IRA) of 401 (k) om een ​​hypotheek af te lossen. Als je je terugtrekt voordat je 59½ wordt, moet je zowel belasting betalen als boetes voor vervroegde betaling. Zelfs als u wacht, kan de fiscale hit van het nemen van een grote uitkering uit een pensioenplan u mogelijk in een hogere belastingschijf voor het jaar duwen.

Het is ook geen goed idee om een ​​hypotheek af te lossen ten koste van een pensioenrekening. In feite zouden degenen die hun pensioen naderen maximale bijdragen moeten leveren aan pensioenplannen.

In de afgelopen jaren heeft onderzoek aangetoond dat de meerderheid van de mensen niet genoeg spaart voor hun pensioen. In een rapport van september 2018 heeft het National Institute on Retirement Security onthuld dat meer dan de helft (57%) van de mensen in de werkende leeftijd geen pensioenaccount heeft. Het rapport voegt eraan toe dat zelfs onder werknemers die spaargeld hebben verzameld op pensioenrekeningen, de typische werknemer een bescheiden rekeningsaldo had van $ 40.000.

Strategieën om uw hypotheek af te lossen of te verminderen

U kunt een paar strategieën gebruiken om een ​​hypotheek vroegtijdig af te lossen of op zijn minst uw betalingen vóór pensionering te verminderen. Tweewekelijkse betalingen in plaats van maandelijkse, bijvoorbeeld, betekent dat u meer dan een jaar 13 betalingen doet in plaats van 12.

U kunt ook uw hypotheek herfinancieren als u daarmee de lening kunt verkorten en uw rente kunt verlagen. Hoewel het op de lange termijn nuttig kan zijn, kan herfinanciering ook uw vermogen schaden. Denk eraan: een nieuwe of oude hypotheek is een verplichting jegens uw huishouden, afgetrokken van de activa van een huishouden.

Als je een groter huis hebt, is een andere optie inkrimpen door je huis te verkopen. Als u de verkoop correct structureert, kunt u misschien een kleiner huis kopen zonder de winst van de verkoop, waardoor u hypotheekvrij blijft. Valkuilen hier zijn echter het overschatten van de waarde van uw huidige woning; de kosten van een nieuw huis onderschatten; het negeren van de fiscale implicaties van de deal; en met uitzicht op de sluitingskosten.

Hoewel het aflossen van een hypotheek en het bezitten van een huis voor je met pensioen gaat gerust kan zijn, is het niet de beste keuze voor iedereen. Als u gepensioneerd bent en / of een paar jaar niet met pensioen bent, kunt u het beste een financieel adviseur raadplegen en deze zorgvuldig uw omstandigheden laten onderzoeken om u te helpen de juiste keuze te maken.