Moet u uw creditcard sluiten?

Met stijgende kosten van levensonderhoud en steeds hogere creditcardrente, kunt u besluiten uw financiële welzijn te verbeteren en uw schuld te beperken door creditcards te sluiten. Voordat u dat doet, is het echter belangrijk om te begrijpen wat het effect is van het sluiten van een creditcard op uw credit score, inclusief wat er zal gebeuren met een kredietgeschiedenis die aan de gesloten kaart is gekoppeld. Vaak zijn er slimmere manieren om uw doel te bereiken: lagere kosten en minder schulden.

Waarom mensen creditcards sluiten

Hier zijn enkele van de meest voorkomende redenen waarom mensen een creditcard sluiten:

• Overmatige uitgaven: als u vindt dat u te veel geld uitgeeft, kunt u de beste manier vinden om de controle te herwinnen en weerstand te bieden tegen de schijnbaar pijnloze uitgaven met plastic door de creditcardrekening te sluiten.
• Inactieve kaarten: als u geen kaart meer gebruikt, denkt u misschien dat het het beste is om het account te sluiten, vooral als u een jaarlijkse vergoeding betaalt voor de kaart.
• Bescherming tegen identiteitsdiefstal: sommige mensen sluiten een creditcardaccount met als doel de kans te verkleinen dat hun identiteit wordt gestolen.
• Hoge rentevoeten: u kunt het account sluiten om ze te vermijden.
• Een hoog saldo dragen: als een vorm van schadebeheersing besluiten sommige mensen een creditcard te sluiten wanneer ze een hoog saldo hebben.

Hoe een gesloten kaart uw credit score beïnvloedt

Het sluiten van een creditcardaccount is niet altijd de enige - of de beste - manier om deze financiële problemen op te lossen. Dat komt omdat het sluiten van een account van invloed kan zijn op uw credit score - en niet op een goede manier - afhankelijk van uw kredietgeschiedenis en de huidige status van uw saldo ten opzichte van uw kredietlimiet, ook bekend als uw kredietgebruiksratio. Hier is hoe:

Krediet geschiedenis

Als je een vreselijke geschiedenis op een kaart hebt, kan de verleiding groot zijn om een ​​account te sluiten. De Fair Credit Reporting Act schrijft voor dat negatieve geschiedenis niet langer dan zeven jaar of tien jaar voor een faillissement blijft. Je sluit het account, je denkt en binnen zeven jaar wordt de negatieve informatie gewist. Maar dat is waar als u de rekening ook openhoudt en eraan werkt om van die slechte rekening een goede te maken door schulden af ​​te lossen en elke maandelijkse betaling op tijd te doen. Door het account te sluiten, verhoogt u uw balans / limietverhouding, waardoor uw credit score verder wordt beschadigd.

Balans / limietverhouding

Uw balans / limietverhouding, of uw kredietgebruiksratio, is gewoon uw creditcardsaldo gedeeld door uw kredietlimiet. (Als uw saldo $ 200 is en uw kredietlimiet $ 1.000, is uw kredietgebruiksratio 20%.) Deze verhouding is belangrijk omdat crediteuren en geldschieters ernaar kijken wanneer ze overwegen extra krediet aan u te verstrekken of u een lening te geven. Ze zien graag dat je verstandig gebruik maakt van het tegoed dat je momenteel hebt.

Hoeveel van uw beschikbare krediet dat u gebruikt, is in feite de basis voor 30% van uw kredietscore. Bij de beoordeling van uw balans / limietverhouding willen crediteuren een laag saldo zien in vergelijking met uw limiet. (FICO suggereert dat u uw balans / limietratio zo laag mogelijk houdt.) Naarmate uw balans / limietratio toeneemt, neemt uw kredietscore af omdat u een groter risico loopt om uzelf financieel te overstrekken.

Redenen om een ​​creditcard open te houden

Kijk daarom voordat u een creditcardaccount sluit goed naar uw kredietrapport en beoordeel hoe het sluiten van de creditcard van invloed is op uw credit score. Soms zijn er goede redenen om een ​​account open te houden. Bijvoorbeeld:

De kaart heeft een goede betalingsgeschiedenis: een goede betalingsgeschiedenis helpt uw ​​credit score te verhogen, dus als u een goede staat van tijdige betalingen op een rekening hebt bijgehouden, laat die kaart dan open. Dit is vooral belangrijk als je een slechte geschiedenis hebt met andere kaarten of kredietvormen.

Je hebt de kaart een tijdje gehad: de lengte van de kredietgeschiedenis is een andere belangrijke factor bij het berekenen van je kredietscore - een langere kredietgeschiedenis kan een hogere score betekenen. Als de kaart in kwestie een van uw oudere kaarten is, zal het verwijderen van de kaart de gemiddelde leeftijd van uw krediet verlagen, zodat uw kredietscore beter af is als u het account open laat.

U heeft slechts één kredietbron: één deel van uw kredietscore houdt rekening met de verschillende soorten krediet die u bezit. Als u geen andere kaarten of leningen hebt, is het geen goed idee om uw enige creditcard te sluiten.

Overweeg dit in plaats van een kaart te sluiten

Hier is wat u in plaats daarvan zou kunnen doen, in vijf verschillende scenario's.

Wanneer u uitgaven wilt beheersen. In plaats van het account te sluiten, kunt u beter de kaart afsnijden om verdere uitgaven te weerstaan ​​in plaats van het account te sluiten. Op die manier kunt u een mogelijke hit op uw kredietwaardigheid voorkomen, waardoor toekomstige financiële behoeften in gevaar kunnen komen.

Wanneer u een inactieve kaart hebt. Als de kaart geen jaarlijkse kosten heeft, wilt u deze mogelijk open houden, vooral als u deze al een tijdje hebt, zodat de geschiedenis ervan deel blijft uitmaken van uw kredietrapport. Door het open te houden, kunt u uw credit score ook op een andere manier helpen - door uw kredietbenutting te verbeteren. Als u drie open creditcards hebt met een gecombineerde kredietlimiet van $ 6.000 en een gecombineerd saldo van $ 2.400, hebt u bijvoorbeeld een kredietgebruiksratio van 40% ($ 2.400 / $ 6.000). Door een inactieve creditcard met een kredietlimiet van $ 1.000 en een saldo van $ 0 open te houden, wordt uw balans / limietverhouding aantrekkelijker 34% ($ 2.400 / $ 7000). Als u een jaarlijkse vergoeding betaalt voor een kaart die u nooit gebruikt, kan het zinvol zijn om deze te sluiten. Maar bel eerst de creditcardmaatschappij en vraag of deze wordt gewijzigd in een gratis kaart. Vaak zullen ze met u samenwerken en geen klant willen verliezen. Op die manier voorkomt u enige impact op uw credit score.

Wanneer u hoge onbetaalde saldi moet beheren. Als u een creditcard met een creditsaldo sluit, wordt uw beschikbare krediet of kredietlimiet op die kaart tot nul gereduceerd, waardoor het lijkt alsof u de kaart heeft gemaximaliseerd. Een maximale kaart - zelfs een kaart die alleen maximaal lijkt te zijn - heeft een negatieve invloed op uw credit score omdat dit uw kredietgebruiksratio verhoogt. Als u zich zorgen maakt over meer kosten op een al hoog saldo, is het misschien weer beter om de kaart te verknippen dan te sluiten.

Wanneer uw kaart een hoge rente heeft. Houd er rekening mee dat als u nog steeds een onbetaald saldo op een creditcard met een hoge rente hebt, het sluiten van de kaart de ophoping van rente op het onbetaalde saldo niet stopt. Een betere oplossing kan zijn om uw creditcardmaatschappij te bellen om een ​​lagere rente te vragen, vooral als u de kaart een tijdje hebt gehad en uw kredietwaardigheid is verbeterd sinds u hem hebt gekregen. (Zie Cut Credit Card Bills door te onderhandelen over een lager tarief.) U kunt er ook voor zorgen dat u elke maand uw volledige saldo betaalt. Zie het op deze manier: als u nooit een saldo van maand tot maand bij u draagt, maakt het niet uit wat uw rente is. Uw jaarlijkse rentelasten zullen nog steeds nul zijn.

Wanneer u te maken hebt met identiteitsdiefstal: er zijn effectievere manieren om uw identiteit te beschermen dan een creditcardaccount te sluiten. Zie Identiteitsdiefstal: hoe u dit kunt voorkomen voor sommige strategieën .

Het komt neer op

Onthoud, ongeacht uw redenen voor het sluiten van een creditcard, er zijn vaak slimmere alternatieven die uw rating intact laten en u op weg houden naar een gezonde financiële gezondheid. Blijf op de hoogte van de acties die van invloed kunnen zijn op uw credit score en handel dienovereenkomstig. Bezoek AnnualCreditReport.com en ontvang het gratis kredietrapport waar u volgens de wet één keer per jaar recht op hebt bij elk van de drie kredietrapportagebureaus. Het verkrijgen van uw credit score is meestal niet gratis, hoewel verschillende banken kaarthouders nu gratis toegang geven tot hun FICO-scores (zie Meer banken bieden gratis FICO- scores aan ). Ook wanneer u uw score bestelt in combinatie met uw gratis jaarlijkse kredietrapport, zijn de kosten vaak lager.

Door een geïnformeerde consument te zijn, verbetert u uw financiële gezondheid en wordt u een aantrekkelijkere aanvrager voor nieuwe geldschieters en crediteuren de volgende keer dat u geld moet lenen.