Een pensioenfonds starten: hoe te beginnen met sparen

Tenzij je onafhankelijk rijk bent, is het vandaag geen optie om geld opzij te zetten om te zien dat je genoeg hebt voor de komende jaren - het is verplicht. Helaas kan traagheid een krachtige kracht zijn en voor de meeste mensen kan het afschrikwekkend zijn om te sparen. Zoveel investerings- en financieel advies is bedoeld voor mensen die al zijn begonnen met sparen en beleggen voor de toekomst. Daarom zijn hier enkele strategieën voor diegenen die het proces willen starten.

Opties opslaan

Degenen die verdienen sociale belastingen betalen, maar de fondsen die worden gebruikt om sociale uitkeringen te betalen, zullen volgens de Social Security Administration naar verwachting in 2035 uitgeput raken. Het is dus onduidelijk hoe goed de voordelen de werkelijke kosten van levensonderhoud zullen dekken. Overweeg gewoon het debat van vandaag over geketende CPI en wat dat zou kunnen betekenen voor de waarde van toekomstige voordelen.

Het is ook belangrijk op te merken dat de overheid (en veel bedrijven) prikkels biedt om te sparen. Door geld opzij te zetten in een geschikt gekwalificeerd pensioenplan (zoals een IRA of 401 (k)), wordt een belastingaanslag verlaagd in het jaar dat het geld werd gespaard en zich tientallen jaren belastingvrij kan ophopen. Evenzo zullen veel bedrijven ook geld bijdragen als een werknemer bijdraagt ​​aan een pensioenrekening. Een werkgeversbijdrage is gratis geld en de meeste financiële adviseurs zouden hun klanten aanmoedigen om deze kans te maximaliseren.

De uitdagingen bij het starten

De meeste mensen die niet al aan het sparen zijn, geloven dat ze niet genoeg geld hebben om de dagelijkse kosten te dekken, laat staan ​​dat ze nog over hebben om te sparen. Jezelf betalen moet echter net zo belangrijk zijn als het betalen van andere mensen. Natuurlijk is het niet verstandig om in gebreke te blijven met leningen of rekeningen te laten vervallen, maar als je niet voor jezelf zorgt, wie dan wel?

Er zullen maanden zijn waarin je tekortschiet en weinig te besparen hebt. U zult ook merken dat uw beleggingskeuzes beperkt kunnen zijn. Het is belangrijk om niet ontmoedigd te raken, maar om zoveel mogelijk te besparen als u kunt.

Belangrijkste leerpunten

• De belangrijkste stap om te sparen voor uw toekomst is om te beginnen met sparen.
• De overheid en veel bedrijven bieden prikkels om te sparen, zoals IRA- of 401 (k) -accounts.
• Met IRA- of 401 (k) -rekeningen kunnen de rekeninghouders jarenlang belastingvrij sparen.
• De bijdrage van een werkgever aan een pensioenrekening bedraagt ​​gratis geld en het voordeel moet worden gemaximaliseerd.
• Makelaarsbedrijven moeten worden geselecteerd op basis van de in rekening gebrachte vergoedingen en hun reeks ETF's en beleggingsfondsen.

Begin klein

De personal finance-industrie is opgezet om tegemoet te komen aan diegenen die over een aanzienlijke rijkdom beschikken - vrijwel elke bank en brokerage zou liever 10 miljoenairs behandelen dan 10.000 mensen met elk $ 1.000. Maar uw spaar- en pensioenplannen moeten niet gebaseerd zijn op wat aan uw behoeften voldoet, niet die van de financiers.

Daartoe is zelfs $ 250 of $ 500 aan pensioensparen een goed begin. Eventuele besparingen vestigen een gewoonte en het proces. Er zijn nu meerdere makelaars die no-minimum, no-fee pensioenrekeningen aanbieden. De sleutel tot sparen voor pensioen is consistent zijn. Het moet een continue, levenslange gewoonte zijn.

Het helpt dus om jezelf klaar te stomen voor succes. Probeer bijvoorbeeld niet om het geld bij elkaar te schrapen voor een last-minute bijdrage aan een IRA in april, vlak voordat u uw belastingaangifte indient. In plaats daarvan kunt u elke maand een beetje besparen, idealiter met behulp van een online spaarrekening en er alleen in tikken extreme noodsituaties. Met de meeste van deze online accounts kunt u elke maand automatisch een bepaald bedrag van uw normale account aftrekken. Als uw werkgever een 401 (k) -programma aanbiedt, kunt u automatisch inhoudingen op elke looncheque laten uitvoeren.

Selectie van een beursvennootschap

Een toenemend aantal grote, nationale, bekende (zoals in "zij adverteren op tv") makelaars en beleggingsfondsen zijn bereid kleine rekeningen te openen zonder kosten of minimum. Het openen van accounts bij deze grotere bedrijven is een goed idee. Ze hebben vaak een brede selectie van beleggingsopties (beleggingsfondsen, ETF's) en de meest transparante en redelijke vergoedingen. Deze grote bedrijven hebben ook de infrastructuur om u aanvullende diensten aan te bieden (inclusief persoonlijke beleggingsadviseurs) naarmate uw behoeften in de loop van de tijd veranderen.

Het is belangrijk om de tijd te nemen om een ​​goede selectie te maken. De meeste, zo niet alle, bedrijven brengen kosten in rekening voor het overdragen van accounts, en herhaaldelijk van bedrijf veranderen zullen uw besparingen verminderen. Focus op vergoedingen en het bereik van ETF's en beleggingsfondsen die zij aanbieden. Wees niet al te bezorgd over de handelstools en -diensten die ze bieden, want handelen is niet verstandig als u spaart en beperkte fondsen hebt.

Wees realistisch over risico's

Degenen die net beginnen te sparen voor hun pensioen, moeten ook rekening houden met het beleggingsrisico. Hoewel academici en beleggingsprofessionals moeite hebben om risico's te definiëren en te meten, hebben de meeste gewone mensen er een vrij duidelijk begrip van - wat is de kans dat ik een substantieel deel van mijn geld ga verliezen (waarbij "substantieel" varieert van persoon tot persoon )?

Ik stel voor dat beginnende spaarders en beleggers realistisch zijn over risico's. Hoewel elke hoeveelheid besparingen een goed begin is, zullen kleine hoeveelheden geld in de toekomst geen leefbare inkomsten opleveren. Dat betekent dat het in het begin heel weinig zin heeft om te beleggen in vastrentende of andere conservatieve beleggingen. Evenzo wilt u die eerste besparingen niet meteen vernietigen, dus vermijd de meest risicovolle gebieden van de markt - geen biotech, geen goud, geen hefboomfondsen, enzovoort. Een basisindexfonds (een fonds dat overeenkomt met een populaire index zoals de Dow Jones Industrials of S&P 500) is een goede plek om te beginnen. Er is zeker een risico dat de prijs zal dalen, maar de kans op een totale uitval is bijna nul en bevordert een redelijke hoeveelheid groei.

Uw eerste investeringen

Als een nieuwe spaarder / belegger zullen uw eerste beleggingen waarschijnlijk in ETF's en / of beleggingsfondsen zijn. ETF's en beleggingsfondsen stellen beleggers in staat om bijna elke hoeveelheid geld (van een beetje tot veel) te investeren met weinig gedoe en kosten. Met een beleggingsfonds of ETF kan een belegger $ 500 nemen en in wezen kleine inzetten kopen in tientallen (zo niet honderden of duizenden) aandelen tegelijk, waardoor de belegger een grotere kans heeft om een ​​positief rendement en minder grote verliezen te zien.

Index-ETF's zijn de laatste jaren populair geworden. Voor minimale kosten (een initiële commissie en een kleine jaarlijkse vergoeding die automatisch wordt betaald / afgetrokken van de aandelen zelf), kan een belegger de volledige S&P 500 of andere populaire indexen effectief kopen. Een groeiend aantal ETF's waarmee beleggers kunnen beleggen in brede categorieën zoals "groei" of "waarde", iets dat al decennia lang beschikbaar is voor beleggers in beleggingsfondsen.

Beleggingsfondsen hebben echter nog steeds hun plaats. Beleggingsfondsen geven beleggers vaak de voordelen van actief beheer; dat wil zeggen, een fondsbeheerder die dagelijks beslissingen neemt om te proberen een hoger rendement voor beleggers te behalen. Ter vergelijking: de meeste ETF's draaien op automatische piloot - ze houden een gespecificeerde lijst van aandelen aan (meestal komt deze overeen met een index) en veranderen alleen als de index verandert. Bij het zoeken naar beleggingsfondsen, bepaal de kosten en uitgaven (lager is beter), en kijk ook naar de prestaties. In het ideale geval wilt u een fonds dat niet alleen in het algemeen goed heeft gepresteerd in vergelijking met zijn collega's, maar in de slechte tijden minder geld heeft verloren.

Overweeg twee of drie ETF's voor eerste investeringen. De meeste beleggingsfondsen hebben een minimum investeringsbedrag van $ 1.000 of meer, dus ze kunnen nog geen optie zijn. Overweeg een of twee van de volgende ETF's te kopen:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Vanguard Dividend Appreciatie (NYSE: VIG)
• Vanguard Value (NYSE: VTV)
• Vanguard Growth (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-VS (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones industrieel gemiddelde (NYSE: DIA)
• SPDR S&P Dividend (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Als je je twee of drie kunt veroorloven, probeer dan een goede mix te krijgen. Bijvoorbeeld een groot marktfonds (VTI, SPY), een internationaal fonds (VEU) en een groei- (VUG, RPG) of een waarde (VTV, PWV) fonds op basis van uw persoonlijke voorkeuren.

Meer verzamelen

Na verloop van tijd zal de gewoonte van sparen hopelijk stand houden. Bovendien kan het zijn dat uw inkomsten stijgen en dat u meer kunt besparen. Naarmate u meer bespaart en uw initiële investeringen in waarde groeien, zult u merken dat u steeds meer beleggingsopties heeft.

Omdat u meer geld hebt om te beleggen, kunnen beleggingsminima voor beleggingsfondsen minder beperkend zijn en kunt u mogelijk meer fondsen en ETF's bezitten. Het kan ook zijn dat u het zich kunt veroorloven om meer risico's te nemen (meer beleggen in groeiaandelen of meer agressieve groeiaandelen) of u richten op bepaalde soorten beleggingen (beleggen in specifieke sectoren of geografische gebieden). Als dit het geval wordt, pas dan op dat u niet te veel diversifieert. Het is veel beter om vijf geweldige ideeën te hebben dan 15 middelmatige ideeën.

Sommige lezers vragen zich nu misschien af ​​wanneer ze individuele aandelen kunnen gaan kopen. Er is hier geen harde regel, maar ik zou willen suggereren dat een totale besparing van $ 5000 een goed getal is om als minimum te gebruiken. Er is niets mis met het investeren van $ 1.000 in een of twee afzonderlijke aandelen en het houden van de rest in fondsen, of het verhogen van de toewijzing aan individuele aandelen als u comfortabel bent.

Beleggen in individuele aandelen is iets anders dan beleggen in fondsen of ETF's. Beleggen in aandelen vereist meer verantwoordelijkheid nemen voor uw beleggingsbeslissingen die veel tijd en onderzoek vergen. De beloningen kunnen groter zijn, maar zonder de mogelijkheid om voortdurend de benodigde tijd te investeren, is het verstandiger om fondsen en ETF's voor de lange termijn te kiezen.

Naarmate uw inkomsten toenemen en u meer geld overhoudt aan het einde van de maand, probeer dan uw maximale jaarlijkse bijdragen aan uw 401 (k), IRA, SEP-IRA of welke besparingsopties er ook voor u beschikbaar zijn, te maximaliseren. Dat wil zeggen, bijdragen tot het jaarlijkse maximum dat wettelijk is toegestaan.

Vergeet niet dat de overheid u belastingaftrek geeft op uw pensioenbijdragen en dat veel werkgevers een deel van of al uw bijdragen zullen evenaren. Dit is "gratis geld" dat u anders niet krijgt, dus het is verstandig om er het beste van te maken.

Pensioensparen in georganiseerde accounts zoals een IRA is slechts één type spaarrekening, maar er zijn veel meer spaaropties. De overheid heeft specifieke regels en limieten voor hoeveel u elk jaar kunt besparen op fiscaal beschermde rekeningen. Er zijn echter geen grenzen aan de besparingen die u op gewone belastbare effectenrekeningen kunt plaatsen. Hoewel de dividenden kunnen worden belast en u belasting betaalt op vermogenswinst, bent u nog steeds aan het sparen en rijkdom aan het opbouwen.

Snelle feit

Het is een misvatting dat sparen op belastbare rekeningen niet de moeite waard is omdat u de IRS een deel van de winst moet betalen.

Het komt neer op

Het belangrijkste onderdeel van een spaar- of pensioenplan is gewoon beginnen. Er is geen goede manier om geld te besparen, noch een juiste manier om te investeren. U zult onderweg fouten maken en vroeg of laat zult u de waarde van sommige (zo niet alle) van uw bezit zien dalen. Hoewel dit niet wenselijk is, is het normaal. Wat belangrijk is, is dat je blijft sparen, blijft leren en blijft zoeken naar rijkdom voor de toekomst. Als u de gewoonte heeft om elke maand geld te besparen, de tijd neemt om uw geld verstandig te plaatsen en geduldig uw rijkdom te laten opbouwen, zult u enorme stappen ondernemen om uw financiële toekomst veiliger te maken.