Toptips voor jaarlijkse financiële overzichten van klanten

Een van de beste dingen die financiële adviseurs aan klanten kunnen bieden, is een jaarlijkse evaluatie van hun financiële situatie. Hoewel dit misschien intuïtief lijkt, doen niet alle adviseurs het.

Deze sessies zijn gunstig voor zowel de klant als de financieel adviseur. Hoewel er idealiter het hele jaar door communicatie is, kan een face-to-face vergadering gewijd aan het bespreken van de klant en wat er de afgelopen 12 maanden is veranderd, leiden tot een veel diepgaander gesprek dan een snelle e-mail of telefoontje.

Hier zijn enkele tips voor het uitvoeren van een zinvolle financiële beoordeling van klanten, samen met een waslijst van vragen die tijdens een dergelijke vergadering moeten worden beantwoord. (Zie voor meer informatie: Cliënten helpen zich aan nieuwe resoluties te houden. )

Ga verder dan investeringen alleen bekijken

Het beoordelen van de portefeuille van een klant is zeker een belangrijke reden om een ​​financieel onderzoek uit te voeren. De beoordeling leidt tot een discussie over hoe de klant het doet in vergelijking met haar financiële plan en hoe ze vorderingen maakt in de richting van haar verschillende doelen, zoals sparen voor pensioen en studie.

Het is echter buiten deze voor de hand liggende onderwerpen waar de echte waarde in deze vergaderingen ligt. Je moet de cliënt vragen wat er in haar leven aan de hand is om te bepalen welke invloed dit kan hebben op wat je voor haar doet. Belangrijke informatie kan zijn: haar huidige arbeids- / carrièresituatie, gezondheidsproblemen of veranderingen in de risico's van de cliënt.

Asset Allocatie

Dit is een van de belangrijkste elementen om te beoordelen. Ligt de toewijzing van de cliënt binnen de streefwaarden die in het investeringsplan zijn vastgelegd? Vooral met de volatiliteit op de markten tot nu toe in 2016, zou het niet verwonderlijk zijn als de portefeuille opnieuw in evenwicht moet worden gebracht in het doelbereik.

Past bovendien de beoogde activaspreiding nog steeds bij zijn of haar situatie? Geeft de klant uiting aan een zekere mate van ongemak met de daling van de historische aandelenmarkt die we begin 2016 hebben gezien?

Belasting planning

Hoewel investeringsbeslissingen niet gebaseerd moeten zijn op fiscale overwegingen, is belastingplanning niettemin belangrijk. Bevinden de activa van de klant zich in de juiste accounts? Zijn er voor degenen met een charitatieve neiging gewaardeerde zekerheden die kunnen worden gebruikt om op een fiscaal efficiënte manier te doneren? (Zie voor meer informatie: Hoe kosten en fondskosten de pensionering van klanten kunnen verpesten. )

Zijn de inkomsten van de klant aanzienlijk veranderd? Als zijn of haar inkomen dit jaar lager zal zijn, is misschien een conversie van sommige van zijn of haar traditionele IRA-activa naar een Roth IRA geschikt.

De belastingvergroter van 2015 of de PATH-wetgeving heeft sommige bepalingen permanent gemaakt en andere uitgebreid. Een van de permanent gemaakte voorzieningen was de QDC-voorziening voor gekwalificeerde liefdadigheidsaftrek voor vereiste minimumuitkeringen voor personen van 70, 5 jaar. Dit is een leuke planningstool voor die klanten die liefdadig geneigd zijn en geen of een deel van hun distributiebedrag nodig hebben.

Er waren verschillende bepalingen opgenomen die gevolgen hebben voor kleine bedrijven.

Problemen met landgoedplanning

Dit is vaak een gebied dat aan de kant wordt geschoven als om geen andere reden dan dat veel klanten niet graag aan hun eigen sterfelijkheid denken. Toch is het belangrijk dat u ervoor zorgt dat de wensen van de klant voor de verdeling van zijn vermogen worden vervuld als ze plotseling zouden sterven. Sommige problemen kunnen eenvoudig worden verholpen, zoals ervoor zorgen dat de benamingen van begunstigden op pensioenrekeningen en levensverzekeringen actueel zijn en de huidige wensen van de klant weerspiegelen.

Ervoor zorgen dat de aanwijzing van de begunstigde op alle pensioenrekeningen, relevante personeelsbeloningen, levensverzekeringspolissen en andere voertuigen waar de voordelen via een dergelijke aanwijzing passeren, van cruciaal belang is en periodiek moet worden herzien. Deze instrumenten zijn afhankelijk van de aanwijzing van de begunstigde en niet van wat de cliënt wil.

Ook om te vragen: is de familiesituatie van de cliënt veranderd? Moet er nog een kind of kleinkind worden verantwoord? Is de cliënt getrouwd? Gescheiden? Is zijn of haar echtgenoot overleden?

In het geval van cliënten met minderjarige kinderen is het van cruciaal belang dat zij een aangewezen voogd voor die kinderen hebben in geval van overlijden van de cliënt. Financiële adviseurs zouden er bij hen op moeten aandringen dit schriftelijk in hun nalatenschapsplanning op te nemen, en er zeker van te zijn dat zij dit regelmatig met de cliënt (en) bespreken om ervoor te zorgen dat zij bereid en in staat blijven deze rol te vervullen indien nodig. (Voor gerelateerde literatuur, zie: Estate Planning Tips voor de gemiddelde klant. )

Pensioenplanning

Ongeacht de leeftijd van de cliënt, er is altijd een soort pensioenplanning dat moet worden aangepakt.

Voor klanten in de accumulatiefase - zijn ze op weg naar accumulatie genoeg om met pensioen te gaan? Hoewel dit aantal misschien moeilijk vast te stellen is voor klanten die 20 of meer jaar weg zijn van hun pensioen, is het van cruciaal belang om ervoor te zorgen dat klanten zoveel mogelijk sparen via hun 401 (k) -plannen en andere voertuigen, om ervoor te zorgen een redelijk schot op een solide pensioen.

Voor klanten die binnen tien jaar na hun pensionering zijn, zijn de vragen kritischer en concreter. Heeft de cliënt een vrij duidelijk beeld van zijn pensioen? Hoe lang zou hij idealiter willen werken? Hoeveel kost zijn levensstijl?

Zullen de recente wijzigingen in de sociale zekerheid van stellen voor pensioenregelingen voor stellen? Hoe betalen zij de zorgkosten bij pensionering?

Financiële adviseurs moeten ervoor zorgen dat klanten op dit moment in het leven hun armen rond alle mogelijke bronnen van pensioeninkomen hebben. Verder dan 401 (k) rekeningen, IRA's en belastbare investeringen, pensioenen en sociale zekerheid moeten worden overwogen. Komt de cliënt in aanmerking voor een pensioen van een oude werkgever? Zijn ze in contact geweest met die werkgever om ervoor te zorgen dat het bedrijf weet waar het contact met hen moet opnemen als het tijd is om beslissingen te nemen over hoe ze van dat pensioen gebruik zullen maken?

Verzekeringsproblemen

Heeft de cliënt een adequate levensverzekering voor haar situatie? Jongere ouders hebben meestal een grote uitkering bij overlijden nodig en een vorm- of overlijdensverzekering is vaak geschikt.

Oudere klanten kunnen behoefte hebben aan voldoende pensioeninkomen voor een langstlevende echtgenoot of voor vermogensplanningsdoeleinden. In het laatste geval kan de uitkering bij overlijden nodig zijn om vermogensbelasting te dekken voor klanten met grotere landgoederen. Financiële adviseurs kunnen een belangrijke rol spelen bij het helpen van klanten om de juiste hoeveelheid en het juiste type beleid te krijgen om aan hun behoeften te voldoen.

Klanten in hun arbeidsjaren moeten een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, hetzij via hun werkgever, hetzij via een particuliere verzekering. Negeer ten slotte het beleid dat het huis en de aansprakelijkheid van de klant beschermt.

Het komt neer op

Samenzitten met klanten om een ​​formele beoordeling van hun algehele financiële situatie te doen, is waardevol voor zowel de klant als de financieel adviseur. De klant krijgt een uitgebreid beeld van de vraag of hij of zij op de goede weg is met een financieel plan. De adviseur krijgt inzicht in de attitudes van de cliënt en leert waar en hoe hij hem kan adviseren om hem te helpen zijn financiële doelstellingen te bereiken. (Voor gerelateerde literatuur, zie: Estate Planning Tips voor adviseurs. )