Wat is de driepotige ontlasting?

De "driepotige ontlasting" is een oude uitdrukking die veel financiële planners ooit gebruikten om de drie meest voorkomende bronnen van pensioeninkomen te beschrijven: sociale zekerheid, werknemerspensioenen en persoonlijke besparingen. Er werd verwacht dat deze drie bronnen van inkomsten zouden combineren om een ​​veilig pensioeninkomen te bieden. Van geen van de drie werd verwacht dat zij de meeste Amerikanen zelfstandig zouden ondersteunen.

Snelle feit

Een poot van de ontlasting, een pensioen, is grotendeels vervangen door 401 (k) s en andere toegezegde-bijdrageregelingen.

De driepotige kruk is veranderd: vaarwel, pensioenen

De tijden zijn echter veranderd, evenals de driepotige stoel. Voor jongere werknemers is het pensioengedeelte grotendeels vervangen. In plaats van pensioenen, ook wel 'toegezegd-pensioenregelingen' genoemd, die werden gefinancierd door een combinatie van bedrijfs- en werknemersbijdragen, hebben werknemers nu 401 (k) en andere toegezegde-bijdrageregelingen, ook wel pensioenspaarrekeningen genoemd.

Oorspronkelijk waren 401 (k) s en andere pensioenspaarregelingen nooit bedoeld als pensioen; het zouden aanvullende spaarrekeningen worden, waarmee het derde been van de ontlasting zou worden opgebouwd. Sommige werkgevers passen de werknemersbijdrage aan tot een bepaald percentage, maar velen elimineren zelfs die mate van assistentie.

De staat van sociale zekerheid

Wat sociale zekerheid betreft, waarschuwde het Jaarverslag 2019 van de Raad van Toezicht van de Federale Ouderdoms- en Overlevingsverzekeringen en Federale Invaliditeitsverzekeringen Trustfondsen dat het trustfonds van de Sociale Zekerheid binnen 16 jaar droog zou kunnen blijven met de huidige outputsnelheid: "Volgens de tussentijdse veronderstellingen van de trustees zullen de OASDI-kosten naar verwachting de totale inkomsten vanaf 2020 overtreffen en daalt het dollarniveau van de hypothetische gecombineerde trustfondsreserves totdat de reserves in 2035 zijn uitgeput."

Natuurlijk ligt de nadruk op het hypothetische; de projectie houdt geen rekening met veranderingen in het systeem, zoals latere pensioengerechtigde leeftijd, die al worden geïmplementeerd, en het is onwaarschijnlijk dat de Amerikaanse regering een meltdown zal laten plaatsvinden zonder in te grijpen. De projecties houden ook geen rekening met stijgende rente tarieven, hogere inkomsten of verschillende andere factoren. Toch is het een datum die nog steeds zorgen baart. Werknemers in de Verenigde Staten kunnen online gaan en hun socialezekerheidsaccounts bekijken om te zien hoeveel voordelen zij ontvangen bij vervroegde uittreding, volledige pensionering en 70-jarige leeftijd.

Financiële adviseurs raden aan om tot 20% van uw salaris regelmatig in een pensioenspaarrekening te beleggen.

Persoonlijke besparingen voor pensioen blijven laag

De persoonlijke spaarquote was het afgelopen decennium extreem laag voor Amerikaanse werknemers. Individuen zullen moeten beginnen met het sparen van een groter deel van hun inkomen en doorgaan met het gebruiken van fiscaal bevoordeelde pensioenplannen zoals IRA's en lijfrentes om hun pensioeneieren te bouwen.

Financiële adviseurs raden aan om tot 20% van uw salaris regelmatig in een pensioenspaarrekening te beleggen. Hoe eerder u begint, hoe beter u bent ingesteld om te profiteren van het samenstellen van beleggingsresultaten. Adviseurs raden op zijn minst aan om voldoende bij te dragen aan uw 401 (k) om de werkgeversmatch te maximaliseren, als uw werkgever er een aanbiedt.

Het komt neer op

Nu pensioenen worden vervangen door pensioenspaarrekeningen, zijn we bijna toe aan een tweebenige ontlasting - niet iets waarop u daadwerkelijk veilig kunt rusten. De regering heeft gedebatteerd over mogelijke oplossingen, waaronder hybride pensioenregelingen, het opzetten van pensioenspaarplannen op nationaal of staatsniveau voor mensen die er geen hebben aangeboden via hun werk, en zelfs het openstellen van het Federal Thrift Savings Plan voor alle Amerikanen.

Pensioenkwesties zijn echter lastig te financieren, omdat het probleem over het algemeen in de toekomst ligt, waardoor het gemakkelijker wordt om het blik op de weg te trappen dan dure reparaties uit te voeren. In de tussentijd kan het helpen om fiscaal voordelige pensioenplannen te beschouwen als het tweede deel van de ontlasting en te werken aan het opbouwen van een derde deel met andere besparingen, waaronder investeringen zoals onroerend goed. Of misschien hebben we gewoon een nieuwe metafoor nodig.