3 redenen om een ​​door de werkgever gesponsord pensioenplan te gebruiken

Hoewel velen het erover eens zullen zijn dat sparen voor pensioen een goede financiële zet is, neemt een aanzienlijk aantal werknemers nog steeds niet deel aan hun door de werkgever gesponsorde pensioenplannen. Dit gebrek aan deelname is vaak het gevolg van een verkeerd begrip van de regels of onwetendheid van de voordelen. Hier bekijken we enkele van de voordelen van het betalen van uitstel van bijdragen aan door de werkgever gesponsorde plannen, zoals 401 (k) s en 403 (b) s.

Zelfstudie: Pensioenplanning

1. Het vermindert uw belastbare inkomen

Bijdragen aan uw door de werkgever gesponsorde plan worden meestal gedaan op basis van uitgestelde belastingen. Dit betekent dat uw belastbare inkomen voor het jaar wordt verminderd met het bedrag dat u bijdraagt ​​aan het plan. Stel bijvoorbeeld dat uw belastingaangiftestatus 'single' is en dat uw belastbare inkomen voor het jaar $ 31.000 is. Als u $ 2.000 bijdraagt ​​aan uw 401 (k) -account, wordt uw belastbaar inkomen verlaagd tot $ 29.000 en wordt het bedrag aan belastingen dat u verschuldigd bent ook verlaagd. (Zie 10 Meest verrekenbare belastingaftrek voor informatie over andere belastingaftrek waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.)

Natuurlijk hangt de belastingvermindering van een individu af van het uitgestelde bedrag en de belastingschijf waarbinnen zijn of haar belastbaar inkomen valt; daarom zijn de belastingbesparingen niet voor iedereen hetzelfde. En de IRS krijgt uiteindelijk zijn verlaging van die $ 2.000 - wanneer u het van het account opneemt, zoals u uiteindelijk zult moeten doen wanneer u een bepaalde leeftijd bereikt. Maar als u zich ervan terugtrekt totdat u met pensioen gaat, wanneer u waarschijnlijk in een lagere belastingschijf, betaalt u minder belasting over de $ 2.000 dan u zou hebben betaald als u niet had gekozen om het uit te stellen op uw pensioenrekening.

Opmerking : Salarisuitstelbijdragen aan niet op IRA gebaseerde plannen, inclusief aangewezen Roth-accounts, kunnen ook na belastingen worden gedaan. In dergelijke gevallen verminderen deze bijdragen het belastbare inkomen niet.

2. Het biedt belastinguitgestelde groei en stelt u in staat om belastingen uit te stellen

Een ander voordeel van sparen met een fiscaal uitgesteld pensioenplan is dat de inkomsten uit beleggingen ook uitgesteld zijn. Dit betekent dat u geen belastingen op uw inkomsten betaalt, ongeacht hun waarde, totdat u zich terugtrekt uit het plan. U hebt dus enige controle over wanneer u belasting betaalt over die inkomsten, wat op zijn beurt van invloed kan zijn op de belasting die u betaalt.

U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om opnames te doen in jaren wanneer uw inkomen lager is, wat opnieuw kan betekenen dat u zich in een lagere belastingschijf bevindt. Aan de andere kant, als u ervoor kiest om het bedrag te beleggen in een account dat niet is uitgesteld, bent u belasting verschuldigd over de inkomsten in het jaar dat de inkomsten worden opgebouwd. (Gewoonlijk is het een persoon toegestaan ​​om opnames uit een gekwalificeerd plan te maken - wat dit zijn - alleen nadat aan bepaalde vereisten is voldaan, zoals gedefinieerd in het plan. Bovendien zijn de vereiste minimum distributieregels (RMD) van toepassing, die sommige intrekkingsopties dicteren .)

voorbeeld 1

Johns belastbare inkomen voor het jaar is $ 31.000, en hij wil $ 2.000 sparen voor zijn pensioen. John beslist of hij het bedrag op een depositocertificaat (CD) bij fondsen na belastingen wil storten of een uitstelbijdrage vóór belastingen op zijn 401 (k) -rekening wil maken. Om te zien welke keuze beter is, hebben we de volgende illustratie uitgevoerd (uitgaande van een rendement van 4% APY voor beide opties voor een periode van vijf jaar):

3. Je krijgt gratis geld

Veel werkgevers nemen voorzieningen voor matchingbijdragen op in 401 (k), EENVOUDIGE IRA en andere regelingen voor salarisuitstel. Als u een deelnemer bent in een dergelijk plan en u geen bijdragen levert voor uitstel van salaris, verliest u mogelijk de voordelen die uw werkgever biedt. U zou minimaal moeten overwegen om bij te dragen tot het maximale bedrag dat uw werkgever zal evenaren. Het niet nemen van het aanbod van uw werkgever om bijdragen te evenaren, is gewoon dom. (Lees meer over enkele andere bewegingen die uw spaargeld saboteren in 5 Pensioenveranderende bewegingen .)

Net als uw eigen bijdragen, genereren de overeenkomstige fondsen van uw werkgever inkomsten op een uitgestelde belasting en worden ze niet belast totdat u het bedrag van uw pensioenrekening opneemt. Laten we eens kijken naar een ander voorbeeld dat de situatie van John onderzoekt:

Voorbeeld 2

John werkt voor ABC Company, dat ermee instemt een overeenkomstige bijdrage te leveren van 50 cent per dollar, tot een bedrag gelijk aan 6% van de beloning van elke werknemer. Johns compensatie is $ 31.000 per jaar, waarvan 6% $ 1.860 is. Als John het hele jaar door $ 2.000 bijdraagt ​​aan zijn salaris, ontvangt John een extra bijdrage van $ 1.000 aan zijn 401 (k) -account van ABC Company (50% van $ 2.000). Als John de maximale 6% van zijn vergoeding ($ 1.860) wil ontvangen die ABC zou bijdragen aan zijn 401 (k) -account, moet John $ 3.720 uitstellen.

Als John ervoor had gekozen geen premies voor uitstel van betaling te betalen, zou hij niet alleen de mogelijkheid verliezen om zijn belastbaar inkomen en het voordeel van belastinguitgestelde groei te verlagen, maar ook de bijbehorende bijdrage van zijn werkgever.

Het komt neer op

Zoals u ziet, zijn er veel voordelen verbonden aan het betalen van uitstel van betaling aan uw door de werkgever gesponsorde regeling. Als uw werkgever geen plan met een dergelijke functie aanbiedt, kunt u overwegen een IRA te financieren. Of, als u de optie hebt, beide doen als u het zich kunt veroorloven. Bijdragen aan uw pensioenplan draagt ​​bij aan een financieel veilig pensioen. Neem zoals altijd contact op met uw belastingdeskundige voor hulp bij het nemen van beslissingen over financiële zaken.