5 Misvattingen over geldmarktrekeningen

Beleggen kan een risicovolle onderneming zijn. Er zijn veel verschillende factoren waarmee u rekening moet houden voordat u zich tot een beleggingsinstrument verbindt. Als u in aandelen belegt, moet u het risico dragen van markt- en economische volatiliteit. Obligaties dragen zowel rente- als inflatoire risico's met zich mee. Maar als u op zoek bent naar iets dat redelijk veilig is, is er altijd de geldmarktrekening.

Geldmarktrekeningen hebben het nuttige doel om ons geld veilig en liquide te houden. Maar ze worden vaak verkeerd begrepen en misbruikt. Maar wat zijn ze? En hoe voorkom je enkele van de fouten die de meeste mensen maken wanneer ze in deze voertuigen met een lage rente investeren?

Lees verder om meer te weten te komen over de vijf grootste fouten die beleggers maken als het gaat om geldmarktrekeningen.

Wat zijn geldmarktaccounts?

Allereerst is het belangrijk om deze accounts en wat ze bieden te begrijpen. Geldmarktrekeningen zijn depositorekeningen bij banken en kredietverenigingen. Vaak aangeduid als geldmarktdeposito's (MMDA), komen ze vaak met functies die ze onderscheiden van andere spaarrekeningen. Ze worden beschouwd als een geweldige plek om uw geld tijdelijk aan te houden, vooral wanneer de markt volatiel is en u niet zeker bent van een andere veilige haven.

Wanneer u een geldmarktrekening aanhoudt, kunt u er zeker van zijn dat uw saldo is verzekerd door het saldo van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot maximaal $ 250.000. Er is meestal een vereist minimumsaldo, dat gedurende een bepaalde periode moet worden bewaard - meestal rond een jaar. Een belegger wiens saldo onder het minimum daalt, brengt meestal een vergoeding in rekening.

Veel MM-accounts worden geleverd met de mogelijkheid om cheques te schrijven en een betaalpas. Maar een belegger heeft een beperkt aantal transacties - in totaal zes overschrijvingen en elektronische betalingen per maand, volgens de Federal Reserve-verordening D. Er worden vergoedingen opgelegd aan consumenten die meer doen dan de voorgeschreven limiet.

Deze rekeningen zijn rentedragend - meestal rendementen met één cijfer - en kunnen iets meer betalen dan een traditionele spaarrekening. Dat komt omdat ze kunnen beleggen in risicovolle, stabiele fondsen zoals Treasury-obligaties (T-obligaties) en doorgaans hogere rentetarieven betalen dan een spaarrekening. Hoewel het rendement misschien niet veel is, zijn geldmarktrekeningen nog steeds een redelijk goede keuze in tijden van onzekerheid.

Belangrijkste leerpunten

• Geldmarktrekeningen zijn net als gewone spaarrekeningen met verschillende functies die hen van elkaar onderscheiden.
• Beleggers moeten gedurende een bepaalde periode een minimumsaldo aanhouden en zijn beperkt tot het toegestane aantal transacties.
• Geldmarktrekeningen zijn geen geldmarktfondsen, die op beleggingsfondsen lijken.
• Deze rekeningen zijn ook gevoelig voor inflatoir risico en mogen niet worden gebruikt als de belangrijkste bron van investeringen.

Het zijn geen geldmarktfondsen

Een geldmarktrekening verwarren met een geldmarktfonds is gebruikelijk, maar er zijn kritische verschillen tussen de twee financiële instrumenten.

Een geldmarktfonds is een beleggingsfonds dat wordt gekenmerkt door beleggingen met een laag risico en een laag rendement. Deze fondsen beleggen in zeer liquide activa zoals contanten en effecten in contanten. Ze beleggen over het algemeen ook in schuldbewijzen met een hoge rating die op de korte termijn aflopen. Een MM-fonds in- en uitstappen is relatief eenvoudig, omdat er geen belastingen aan de posities zijn gekoppeld.

Vaak zullen beleggers echter de geldmarkt horen en aannemen dat hun geld volkomen veilig is. Maar dit geldt niet voor geldmarktfondsen. Dit soort accounts is nog steeds een beleggingsproduct en heeft als zodanig geen FDIC-garantie.

Het rendement van geldmarktfondsen is afhankelijk van de marktrente. Ze kunnen worden ingedeeld in verschillende soorten, zoals prime money-fondsen die beleggen in schuld met variabele rente en commercial paper van niet-Treasury-activa, of Treasury-fondsen die beleggen in standaard door de Amerikaanse Treasury uitgegeven schuld zoals rekeningen, obligaties en bankbiljetten.

Inflatoire risico's

Een veel voorkomende misvatting is dat het plaatsen van geld op een geldmarktrekening u beschermt tegen inflatie. Maar dat is niet noodzakelijkerwijs waar.

Velen beweren dat het beter is om kleine rente in een bank te verdienen in plaats van helemaal geen rente te verdienen, maar de inflatie op de lange termijn overtreffen is niet echt het punt van een geldmarktrekening. Het inflatiecijfer is laag in 2019 - 1, 8% vanaf juni, terwijl het 20-jarige historische gemiddelde inflatiecijfer 2, 24% is. Ondertussen betaalt de gemiddelde geldmarktrekening minder dan 2% rente. Daarom is het niet waarschijnlijk dat geld dat op een geldmarktrekening staat de inflatie te boven gaat.

Laten we bijvoorbeeld aannemen dat de inflatie lager is dan het historische gemiddelde over 20 jaar. Zelfs in deze situatie daalt ook de rente die banken op deze rekeningen betalen, wat de oorspronkelijke bedoeling van de rekening beïnvloedt. Dus hoewel geldmarktrekeningen veilige beleggingen zijn, beschermen ze u echt niet tegen inflatie.

Investeren in een geldmarktrekening beschermt u niet tegen inflatie.

Precies de juiste balans

De veranderende inflatie kan de effectiviteit van geldmarktrekeningen beïnvloeden. Kortom, een hoog percentage van uw kapitaal op deze rekeningen is inefficiënt. Maar ze vereisen wel een groter minimumsaldo dan traditionele spaarrekeningen.

Gewoonlijk worden zes tot twaalf maanden kosten van levensonderhoud aanbevolen voor de hoeveelheid geld die in dit soort rekeningen contant moet worden gehouden voor onvoorziene noodsituaties en gebeurtenissen in het leven. Verder zit het geld in wezen en verliest het zijn waarde.

Geld als veiligheidsdeken

In veel gevallen zijn we geprogrammeerd om te geloven dat geld oppotten de meest vruchtbare aanpak is. Maar dat is niet noodzakelijkerwijs het geval, vooral als het gaat om het besparen van geld op de geldmarkt of op standaardspaarrekeningen. Het is moeilijk om geld te hebben waar je hard voor hebt gewerkt om de open markt in te gaan, blootgesteld aan alle onzekerheid die ermee gepaard gaat. Helaas blijven mensen vaak te lang in hun kaspositie zitten in plaats van te investeren, en dat komt allemaal door angst.

De grote recessie leidde alleen al op hun hoede beleggers verder in de kas hamsteren konijnenhol. Maar hoogrenderend rendement op uw geld kan alleen afkomstig zijn van diverse investeringen. Vijftig jaar geleden kon je elke dag beetje bij beetje geld opbergen en erop vertrouwen dat het goed zou gaan, maar moderne tijden dicteren een heel andere toekomst voor onze financiële stabiliteit. Vandaag is de uitdaging om onze natuurlijke reflex te slim af te zijn om alles vast te houden.

Verdeel het

De diversificatie van activa is een van de fundamentele beleggingswetten. Contant geld is niet anders. Als u erop staat al uw geld op geldmarktaccounts aan te houden, mag niemand meer dan het FDIC-verzekerde bedrag van $ 250.000 aanhouden. Het is niet ongewoon om gezinnen of landgoederen met meerdere bankrekeningen te zien om hun geld zoveel mogelijk te verzekeren.

Met deze strategie kan het verdelen van het geld in drie "emmers" nuttig zijn. Als geld wordt gereserveerd voor de korte termijn (een tot drie jaar), de middellange termijn (vier tot 10 jaar en de lange termijn (10 jaar plus), kunnen beleggers een logischer benadering volgen voor hoe lang - en hoe veel - er moet geld worden bespaard. Om een ​​meer tactische benadering te volgen, kunnen we dezelfde emmers toepassen en uw risicobereidheid op een realistische manier beoordelen.

Overweeg om langlopend geld in te brengen in andere beleggingsinstrumenten met een laag risico zoals een lijfrente, levensverzekering, obligaties of schatkistobligaties. Er zijn talloze opties om uw vermogen te verdelen om het risico in te dekken dat u de waarde van uw in contanten gehouden geld verliest. Verschillende beleggingsvehikels bieden naast geldmarktrekeningen een hogere rente. Voor meer tolerante beleggers, of degenen die wat geld in beweging willen houden voor de korte en middellange termijn, zijn er fondsen en beleggingsstrategieën die het rendement kunnen bieden dat u zoekt - de tijd en uw maag voor volatiliteit. Deze benaderingen, samen met het constant in beweging houden van geld voor elke periode van je leven, kunnen helpen om de huidige en toekomstige inflatie te overtreffen terwijl het geld beschermt tegen het verliezen van zijn waarde. Hoe dan ook, als u volledig op de hoogte bent van deze producten, kunt u voor uzelf de juiste beslissing nemen.

Het komt neer op

Geldmarktrekeningen hebben een enkelvoudig doel: uw geld geparkeerd houden. Geld doet echter niets tenzij het wordt verplaatst en zal uiteindelijk van de belegger vereisen dat hij zijn opties onderzoekt en diverser investeert.