5 tekent een omgekeerde hypotheek is een goed idee
Als uw eigen vermogen uw grootste bezit is, hebt u een tekort aan contant geld en hebt u geen andere haalbare manier om geld in te zamelen dat u nodig hebt voor de kosten van het dagelijks leven, wilt u misschien een omgekeerde hypotheek afsluiten. Deze actie is geen beslissing om licht te maken. Het heeft waarschijnlijk jaren hard gewerkt om uw eigen vermogen op te bouwen en het afsluiten van een omgekeerde hypotheek betekent dat u een aanzienlijk deel van dat vermogen uitgeeft aan leengeld en rente.
1. Een oplossing voor langdurige problemen
Om in aanmerking te komen voor een omgekeerde hypotheek, moet u ofwel uw huis zonder meer bezitten of bijna betalen. Met andere woorden, u moet voldoende eigen vermogen hebben om een omgekeerde hypotheek u een redelijke forfaitaire maandelijkse betaling of kredietlijn te geven nadat u uw bestaande hypotheeksaldo hebt afgelost als u die hebt. Het krijgen van citaten van drie omgekeerde hypotheekverstrekkers en het doorlopen van omgekeerde hypotheekadvisering zou u een goed idee moeten geven of het een oplossing op lange termijn voor uw financiële problemen kan bieden.
(Zie voor meer informatie komt u in aanmerking voor een omgekeerde hypotheek? En het kiezen van de juiste omgekeerde hypotheekverstrekker .)
Ontdek hoeveel u kunt krijgen met elk van de beschikbare betalingsopties voor omgekeerde hypotheken. Als geen van hen de liquiditeit of het grote bedrag vooraf kan bieden dat u nodig hebt, bent u waarschijnlijk beter af om deze gecompliceerde lening te vermijden en op zoek te zijn naar een andere manier om uw geldproblemen op te lossen.
Door uw huis te verkopen, kunt u bijvoorbeeld al uw vermogen verzilveren in plaats van slechts een percentage ervan. Huren of intrekken bij een familielid kan een betere oplossing zijn. Het zou zonde zijn van uw zuurverdiende eigen vermogen om een omgekeerde hypotheek af te sluiten en uzelf binnen enkele jaren met dezelfde financiële problemen geconfronteerd te zien worden.
2. U bent niet van plan om te verhuizen
U moet van plan zijn om in uw huis te blijven als u een omgekeerde hypotheek afsluit. Om te beginnen brengt een omgekeerde hypotheek hoge aanloopkosten met zich mee. Er zijn geldschieterkosten, zoals de startkosten, die kunnen oplopen tot $ 6.000, afhankelijk van de waarde van uw huis. De hypotheekverzekering vooraf bedraagt 0, 5% of 2, 5% van de geschatte waarde van uw huis, afhankelijk van het omgekeerde hypotheekbetalingsplan dat u kiest. En dan zijn er afsluitingskosten, zoals een titelverzekering, een huisbeoordeling en een huisinspectie.
Waarom zou je dat allemaal betalen als je over een paar jaar gaat verhuizen? Bovendien, als u verhuist, moet u de hypotheek terugbetalen, en afhankelijk van wat u hebt uitgegeven aan het geld dat u hebt verkregen door het af te sluiten, kunt u dat misschien niet doen, waardoor u geen woonruimte hebt.
3. U kunt lopende kosten betalen
Het bijhouden van uw onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en huisonderhoud is essentieel als u een omgekeerde hypotheek heeft. Als u achterloopt, kan de kredietgever uw lening opeisbaar maken.
Als u uw onroerendgoedbelasting niet lang genoeg betaalt, kan de provinciale belastingdienst een pandrecht op uw huis plaatsen, bezit nemen en verkopen om de verschuldigde belastingen terug te vorderen. De vordering van de belastingdienst op uw eigendom vervangt de vordering van de geldgever, dus als u uw onroerendgoedbelasting niet betaalt, brengt u het onderpand (uw huis) van de geldgever in gevaar.
Het niet betalen van de verzekeringspremies van uw huiseigenaar brengt ook het onderpand van de geldschieter in gevaar, want als uw huis platbrandt, is er geen verzekering om de kosten van de wederopbouw te betalen. Uw geldschieter wil niet vast komen te zitten met een uitgebrande schil van een huis dat niet de moeite waard is bijna wat u verschuldigd bent op de omgekeerde hypotheek.
Als u het onderhoud niet bijhoudt, verliest uw huis ook waarde. Als u bijvoorbeeld een defect dak niet vervangt, kan uw huis leiden tot grote waterschade nadat het regent of sneeuwt. Potentiële kopers betalen een lagere prijs dan vergelijkbare huizen in goede staat in uw buurt. De noodzaak om geld uit te geven om het dak te vervangen en de waterschade te herstellen om het huis in een goede staat te brengen, kan kopers helemaal afschrikken.
4. Uw echtgenoot is 62 of ouder
Elke lener met een omgekeerde hypotheek moet minstens 62 jaar oud zijn. Als u getrouwd bent en uw partner nog geen 62 is, is een omgekeerde hypotheek niet ideaal. Terwijl nieuwe wetten uw niet-lenende echtgenoot beschermen tegen het verliezen van het huis als u eerst sterft, kunnen zij geen omgekeerde hypotheekopbrengsten meer ontvangen nadat u weg bent. Als uw omgekeerde hypotheek is ingesteld als een maandelijkse inkomstenstroom of een kredietlijn, verliest uw echtgenoot mogelijk de toegang tot een bron van inkomsten waarvan hij afhankelijk was. Ook is de opbrengst van een omgekeerde hypotheek gebaseerd op de leeftijd van de jongste echtgenoot, ongeacht of deze persoon een lening heeft of niet. Hoe jonger die leeftijd, hoe lager het bedrag dat u in eerste instantie kunt lenen.
(Zie voor meer informatie Reverse Mortgage: Could Your Widow (er) Lose the House? )
Als u en uw echtgenoot elk ten minste 62 zijn, is een omgekeerde hypotheek wellicht een goede keuze. Gebruik een online calculator die is gericht op omgekeerde hypotheken en praat met potentiële geldschieters of uw omgekeerde hypotheekadviseur over hoe de waarde van de opbrengsten u zal veranderen naarmate u ouder wordt.
Als u het geld niet onmiddellijk nodig hebt, kan het uitstellen van deze lening een goede manier zijn om de opbrengst te verhogen (rentetarieven en huizenwaarden bepalen ook uw opbrengsten). En tussen nu en dan kunt u een andere oplossing vinden voor uw financiële zorgen.
5. Geen plannen om uw huis na te laten
Sommige mensen kiezen ervoor om hun huis aan niemand over te laten - behalve hun echtgenoot als ze getrouwd zijn. Als je geen kinderen hebt, of je kinderen financieel succesvol zijn en het erven van je huis geen betekenisvol verschil in hun leven maakt, heb je waarschijnlijk geen specifieke plannen om het huis na te laten.
Misschien omdat je hard hebt gewerkt om je huis te betalen, je gewoon je eigen vermogen wilt verzilveren en alles wilt uitgeven voordat je sterft. Je hebt hier volkomen recht op.
Bij uw overlijden (of het overlijden van uw echtgenoot, als u eerst gaat - zie punt 4), wordt uw lening opeisbaar. Erfgenamen die het huis in bezit willen nemen, hebben de mogelijkheid om het omgekeerde hypotheeksaldo aan de kredietgever te betalen en de titel terug te nemen. Ze kunnen dit echter niet altijd doen. Ze hebben misschien niet het geld of komen niet in aanmerking voor een reguliere hypotheek om uw huis te kopen.
Als uw erfgenamen het huis niet kopen, zal de kredietgever het op de open markt verkopen om het geld terug te verdienen dat het u via de omgekeerde hypotheek heeft geleend. Een positief saldo tussen de opbrengst van de verkoop en wat u verschuldigd was, gaat naar uw nalatenschap. Als er een negatief saldo is, dekt de verzekering van de Federal Housing Administration dit. Dus als u zich geen zorgen maakt om uw huis aan iemand te verlaten, is een omgekeerde hypotheek een goede manier om contant geld te krijgen.
Overwegingen: The Bottom Line
Omgekeerde hypotheken worden breed bekritiseerd, en met goede reden, maar dat betekent niet dat ze een slechte deal zijn voor elke huiseigenaar in elke situatie. Zelfs als een omgekeerde hypotheek een dure en geen ideale optie is, kan deze toch de beste zijn voor uw omstandigheden. Hier zijn de ifs: als u genoeg opbrengst van de lening krijgt om uw financiële problemen op de lange termijn op te lossen, van plan bent om op de lange termijn in uw huis te blijven, de lopende kosten van huiseigenaar kan betalen, een echtgenoot van 62 jaar of ouder heeft en ben niet van plan uw huis aan iemand te verlaten.
(Zie voor meer informatie Hoe kiest u een omgekeerd hypotheekbetalingsplan, komt u in aanmerking voor een omgekeerde hypotheek ?, complete gids voor omgekeerde hypotheek, Vergelijkende omgekeerde hypotheken versus voorwaartse hypotheken, omgekeerde hypotheektypen, Het kiezen van de juiste omgekeerde hypotheekverstrekker, hoe Kies een reverse hypotheek betalingsplan, reverse hypotheek of home equity lening? 5 beste alternatieven voor een reverse hypotheek, 5 tekenen een reverse hypotheek is een slecht idee, hoe te voorkomen dat u uw reverse hypotheek te overleven, een kijkje in de regelgeving voor reverse hypotheken, Regels voor het verkrijgen van een FHA omgekeerde hypotheek, vind de beste omgekeerde hypotheekbedrijven, omgekeerde hypotheek: kan uw weduwe het huis verliezen? Pas op voor deze omgekeerde hypotheekzwendel, valkuilen bij omgekeerde hypotheek)