9 tekenen dat u financieel niet in staat bent met pensioen te gaan

Klaar zijn om met pensioen te gaan betekent meer dan klaar zijn om te stoppen met wakker worden om 6:00 uur om lange uren te maken op een baan waar je niet blij mee bent. Als het zo simpel zou zijn, zouden de meesten van ons met 25 jaar met pensioen gaan. Wat echt nodig is om met pensioen te gaan, is een goed begrip van uw budget, een zorgvuldig overwogen investerings- en bestedingsplan voor uw levensbesparingen, schulden die onder controle zijn en een plan dat u ' ben enthousiast over hoe je je dagen zult doorbrengen. Met dat in gedachten, hier zijn 10 tekenen dat je misschien nog niet klaar bent om met pensioen te gaan.

Belangrijkste leerpunten

• Uw huidige situatie moet financieel stabiel zijn voordat u met pensioen gaat.
• Een gedetailleerde projectie van uw pensioeninkomsten en -kosten is cruciaal.
• Begrijp hoe belastingen, inflatie en gezondheidszorg uw nestei beïnvloeden.
• Als je nog steeds met plezier werkt, laat dan geen willekeurige leeftijd bepalen wanneer je met pensioen gaat.

1. Worstelen om huidige rekeningen te betalen

Het spreekt voor zich dat als u moeite heeft om uw rekeningen te betalen met een salaris van het werk, pensionering de zaken niet eenvoudiger maakt.

Als algemene regel geldt dat gepensioneerden ongeveer 75% van hun prepensioeninkomen nodig hebben om van een comfortabele pensionering te genieten. Dat inkomen komt meestal uit sociale zekerheid, pensioenen, 401 (k) s, IRA's en andere besparingen. Zullen die bronnen u genoeg inkomen geven om aan uw verplichtingen te voldoen en van uw vrije tijd te genieten?

"De kosten voor woon-werkverkeer en stomerij zullen dalen, maar entertainment en reizen kunnen toenemen", zegt Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^® en CEO van Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD. Bovendien: "Het is belangrijk om rekening te houden met belastingen en uitgaven voor gezondheidszorg", zegt ze.

Uw sociale zekerheid-cheque kan belastbaar zijn, afhankelijk van uw totale inkomen. De meeste pensioenen zijn belastbaar. Opnames van 401 (k) s en traditionele IRA's worden ook belast. En zonder baan hebt u geen toegang tot een door de werkgever verstrekte ziektekostenverzekering tegen gunstige groepstarieven. Als u 65 jaar of ouder bent, kunt u zich inschrijven voor Medicare, maar Medicare is niet helemaal gratis.

2. Hoog schuldniveau

"Grote hoeveelheden schulden zullen uw spaargeld ernstig belasten zodra u met pensioen gaat", zegt David Walters, een gecertificeerde financiële planner en portfoliobeheerder bij het kantoor van Palisades Hudson Financial Group in Portland, Oregon. “Als u kunt, verminder of elimineer creditcardbetalingen en autoleningen. Afhankelijk van uw situatie, kan het aflossen van uw hypotheek of inkrimping ook op de lange termijn helpen ”, zegt hij.

Het afbetalen van schulden voordat je met pensioen gaat, kan betekenen dat je meer jaren werkt dan je zou willen, maar het zal waarschijnlijk de moeite waard zijn voor het gevoel van gemak dat gepaard gaat met niet al die maandelijkse betalingen boven je hoofd hangen. Het kwijtschelden van schulden, inclusief uw hypotheek, betekent ook het wegwerken van rentebetalingen die een tol kunnen eisen voor uw langetermijnfinanciën.

Dat gezegd hebbende, is het moeilijk om te weten wat het beste gebruik van je geld is wanneer je wordt geconfronteerd met een keuze tussen dat geld op je pensioenrekening zetten of schulden afbetalen.

Voor elke lening met een rentetarief gelijk aan of hoger dan wat u waarschijnlijk op de markt zult verdienen - zeg 6% - krijgt u het beste rendement, en een gegarandeerd rendement, door uw schuld af te lossen. Als het een keuze is tussen het betalen van 3% hypotheekrente (die mogelijk fiscaal aftrekbaar is als u opgeeft) en meer sparen voor pensioen, is dit laatste waarschijnlijk de slimmere optie, tenzij u een slechte staat van belegging heeft.

3. Geen plan voor toekomstige grote kosten

U wilt niet wachten tot u met pensioen bent gegaan om grote, te voorziene uitgaven aan te pakken, zoals het vervangen van uw dak, het opknappen van uw oprit, het kopen van een vakantiehuis of het kopen van een nieuwe auto, zegt Pedro M. Silva, een financieel adviseur en gecharterd pensioenplanningadviseur bij Provo Financial Services in Shrewsbury, MA. "Deze grotere uitgaven kunnen oplopen, vooral wanneer fondsen worden onttrokken aan belastbare rekeningen en belastingen moeten worden betaald op elke dollar."

"We moedigen klanten aan om grote uitgaven vóór hun pensionering aan te pakken, omdat de impact op hun portefeuille aanzienlijk kan zijn", zegt hij. Stel dat u een nieuw dak ($ ​​7.000), een nieuwe oprit ($ 4.000) en een nieuwe auto ($ 10.000 naar beneden en $ 300 per maand) nodig hebt. Deze aankopen, waarvoor vooraf $ 21.000 nodig is, betekenen dat u bijna $ 28.000 moet opnemen voor belastingen van uw pensioenaccount als u in de 24% federale belastingschijf zit, legt Silva uit. Bovendien kost de $ 300 per maand autobetaling u $ 400 per maand in dollars vóór belasting, en dat kan een aanzienlijk deel van uw maandelijkse inkomsten uit sociale zekerheid vertegenwoordigen.

4. Een onbekend voordeel voor de sociale zekerheid

Hoewel u misschien niet op sociale zekerheid vertrouwt om de meeste van uw uitgaven te dekken, moet u het ook niet negeren.

Als u zoals de meeste mensen bent en nog niet hebt geschat hoeveel uw uitkering zal zijn, biedt de Social Security Administration een handig hulpmiddel om u te helpen die berekening te maken.

Walters voegt eraan toe dat als je de volledige pensioengerechtigde leeftijd voor sociale zekerheid niet hebt bereikt - de leeftijd waarop je je maximale maandelijkse sociale uitkering kunt innen - je pensioen misschien wilt uitstellen totdat je dat doet.

Als u al op 62-jarige leeftijd sociale zekerheid begint te claimen, zullen uw maandelijkse controles 30% kleiner zijn dan als u wacht tot u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als u die vier of vijf extra jaren blijft werken, ontvangt u niet alleen elke maand een grotere betaling om te wachten, u kunt uw betaling verder verhogen door meer hoogverdienende jaren toe te voegen aan uw berekening van de uitkering. Je hebt natuurlijk ook nog een paar jaar loonstrookjes om weg te eekhoorns om met pensioen te gaan.

5. Geen maandelijks financieel plan

"Zodra u met pensioen gaat, komen er geen cheques meer aan maar verschijnen er steeds rekeningen", zegt Walters. Je moet je maandelijkse cashflow in kaart brengen voordat je met pensioen gaat, voegt hij eraan toe.

Het plannen van uw maandelijkse cashflow betekent dat u moet overwegen wanneer u sociale uitkeringen gaat ontvangen en hoeveel u zult ontvangen, evenals hoeveel u van uw persoonlijke pensioenrekeningen zult opnemen en in welke volgorde.

Als u bijvoorbeeld zowel een traditionele IRA als een Roth IRA hebt, moet u nadenken over de belastingen en vereiste minimumdistributies (RMD's) op uw traditionele IRA-opnames en hoe dit uw Roth IRA-opnames beïnvloedt, die niet worden belast en zijn niet onderworpen aan RMD's.

Het hebben van een maandelijks plan betekent ook een goed begrip van uw uitgaven, zegt gecertificeerde financiële planner Kevin Smith, executive vice president van vermogensbeheer voor Smith, Mayer & Liddle (een divisie van Janney) in York, Pa. Idealiter zou u er twee moeten hebben tot drie jaar werkelijke bestedingsgeschiedenis samengevat per categorie, en u moet elke categorie analyseren om te bepalen hoe deze kan veranderen tijdens het pensioen. "Sommige uitgaven kunnen omlaag gaan, zoals schulden die binnenkort kunnen worden terugbetaald, terwijl andere, zoals kosten voor gezondheidszorg of reis- en recreatie-uitgaven, kunnen stijgen, " zegt Smith.

Weten wat je uitgaven waarschijnlijk zijn, betekent weten hoeveel inkomen je nodig hebt. Als je eenmaal weet hoeveel inkomen je elke maand nodig hebt, kun je beoordelen of je nestei groot genoeg is om met pensioen te gaan, of dat je moet blijven werken en sparen en / of je verwachte pensioenuitgaven moet verlagen.

6. Geen langlopend financieel plan

"Je moet begrijpen hoe lang je spaargeld meegaat en welk bestedingsniveau je de komende decennia kunt handhaven", zegt Walters. "Niemand weet precies hoe lang ze zullen leven, maar het verlengen van de levensduur en de steeds hogere kosten van langdurige zorg kan betekenen dat uw portefeuille langer mee moet gaan en verder moet gaan dan u ooit dacht."

Er is een debat over hoeveel u elk jaar uit uw portefeuille moet opnemen. De populaire 4% -regel, die zegt dat je elk jaar 4% van je pensioenvermogen kunt tikken, is naar verwachting in de meeste scenario's minstens 30 jaar geldig.

En je moet wel plannen dat je pensioen 30 jaar of langer meegaat, zegt Smith. "Gebaseerd op actuariële statistieken, voor een paar dat op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, is er een kans van 50% dat minstens één op 92-jarige leeftijd zal leven en een kans van 25% dat minstens één op 97-jarige leeftijd zal leven."

Sommigen zeggen dat de 4% -regel niet langer veilig is omdat het beleggingsrendement nu lager is dan toen de regel in 1994 werd ontwikkeld. Ze suggereren een lager tarief, zoals 2, 8%, als een veilige opname om te voorkomen dat het geld voortijdig opraakt .

Afhankelijk van uw gezondheid, uw portefeuillesamenstelling en uw risicotolerantie, moet u een plan opstellen voor het percentage van uw activa dat u elk jaar uitgeeft - wat kan betekenen dat u hulp van een professionele financiële planner nodig hebt.

7. Niet verantwoordelijk voor inflatie

Inflatie heeft invloed op uw dagelijkse uitgaven en de waarde van uw spaargeld.

Een inflatie van 3%, zegt Smith, dat dicht bij de historische normen ligt, zou betekenen dat uw uitgaven in minder dan 25 jaar zullen verdubbelen - ruim binnen een normale pensioenperiode. Het overzien van de effecten van inflatie is een van de meest voorkomende fouten bij de pensioenplanning en kan ernstige langetermijnimplicaties hebben als er niet goed rekening mee wordt gehouden, zegt hij.

Met een gemiddelde levensduur die veel langer is dan vroeger, moet u uw geld zorgvuldig beheren om de inflatie bij te houden of te overtreffen om uw kansen te verminderen om uw besparingen te overleven. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) zullen uw kapitaal behouden door voldoende rente te betalen om de inflatie bij te houden en worden als uiterst veilig beschouwd omdat ze worden ondersteund door de Amerikaanse overheid.

Kijk naar aandelen om beleggingsrendementen te behalen die de inflatie overtreffen. Houd er rekening mee dat een jaarlijks rendement van 8% eigenlijk slechts een jaarlijks rendement van 5% is na 3% inflatie. Vermijd het houden van te veel van uw nest eieren in contanten en kasequivalenten, zoals cd's en geldmarktfondsen. Hun rentetarieven zijn zo laag dat u geld verliest. Op de korte termijn merk je het misschien niet, maar op de lange termijn kan je geld sneller opraken dan je had verwacht.

8. Uw portfolio niet opnieuw in evenwicht brengen

Een passieve benadering van beleggen kan werken als u jonger bent en veel jaren hebt om eventuele marktverlagingen die uw portefeuille schaden te compenseren. Maar als u nadert en met pensioen gaat, kan het slim zijn om uw portefeuille jaarlijks opnieuw in evenwicht te brengen om u te concentreren op het genereren van inkomsten en vermogensbescherming.

De geaccepteerde wijsheid over hoe gepensioneerden hun portefeuilles moeten beheren, bestaat uit diversificatie, behoud van kapitaal, inkomsten verdienen en het vermijden van risico's. Diversificatie over verschillende activaklassen (obligaties, aandelen, enz.) En industriesectoren - gezondheidszorg, technologie, enzovoort - helpt de waarde van uw portefeuille te beschermen wanneer de markt daalt, aangezien een instrument of activaklasse mogelijk goed presteert wanneer een ander niet 't.

Kapitaalbehoud betekent kiezen voor beleggingen die niet te volatiel zijn, zodat uw portefeuillewaarde niet wild fluctueert. Dividenden van aandelen van grote, gevestigde bedrijven die al heel lang goed presteren (of dividenden van een indexfonds of een beursgenoteerd fonds van dergelijke bedrijven) kunnen een betrouwbare inkomstenstroom bieden. En als u gediversifieerd bent en wegblijft van volatiele beleggingen, hebt u de doelstelling van risicovermijding bereikt.

9. Pensioen maakt u zorgen

"Zelfs als je portfolio in topconditie is, ben je misschien niet mentaal klaar om je werkende leven los te laten", zegt Walters. "Werken kost veel energie en sommige mensen zijn misschien eerder angstig dan opgewonden om maanden en jaren ongestructureerde tijd te overwegen."

Als dit klinkt als jij, denk er dan over na om een ​​'tweede daad' te ondernemen, parttime te werken of vrijwilliger te worden voor een organisatie waar je om geeft, zegt Walters. "Als u echter gewoon zonder pensioen gaat, kunt u echter teveel geld uitgeven om verveling te bestrijden en uw spaargeld sneller te doorlopen dan u had gepland."

Cheng beveelt aan om met pensioen te rijden om een ​​idee te krijgen hoeveel geld je nodig hebt en waar je je comfortabel zou voelen. Het is misschien niet haalbaar om met pensioen te gaan in een dure stad, gezien uw pensioensparen en uw huidige kosten van levensonderhoud. Maar u kunt uzelf versterken door duidelijkheid te krijgen over uw bronnen van pensioeninkomen en uw cashflow te begrijpen.

10. Je houdt nog steeds van je werk

Er is niets dat zegt dat je met pensioen moet, alleen omdat je de definitie van sociale zekerheid van volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Kijk maar naar Warren Buffett, die nog steeds bij 88 werkt en geen plannen heeft om met pensioen te gaan. Hij doet het omdat hij dol is op het kiezen van aandelen - niet om zijn vermogen van $ 88, 4 miljard op te vullen, volgens Forbes. Als je enthousiast bent om 's ochtends op te staan ​​en naar je werk te gaan, blijf het doen.

Werken heeft voordelen die verder gaan dan alleen financieel. Een baan die je leuk vindt, boeit je geest, biedt sociale interactie, geeft je dagen een doel en creëert een gevoel van voldoening. Al deze dingen kunnen u helpen gezond en gelukkig te blijven naarmate u ouder wordt. U kunt ook in staat blijven om het gezondheidsplan van uw werkgever te volgen en mogelijk een betere dekking te krijgen dan via Medicare.

Het komt neer op

"Het primaire teken dat u niet met pensioen kunt gaan, is wanneer u de vraag 'Kan ik met pensioen gaan?' Niet beantwoorden", zegt Smith. "Pensioen is een belangrijke levensverandering die voldoende voorbereiding en planning vereist."

Als u gaat zitten met een fiduciaire financiële planner die alleen kosten maakt, kunt u de financiële aspecten van de pensioenvraag beantwoorden, uw portefeuille opnieuw in balans brengen en, indien nodig, een plan opstellen om schulden af ​​te lossen en uw uitgaven opnieuw te evalueren. Het kan je zelfs helpen sommige emotionele aspecten van de vraag te beantwoorden. Ervaren pensioenplanners kunnen inzichten bieden op basis van hun ervaring bij het werken met tientallen klanten die voor dezelfde beslissing stonden.

Uiteindelijk is de beslissing aan jou.