Vermijd de nadelen van inkrimping bij pensionering

Veel mensen fantaseren over het financieren van een goed deel van hun pensioen door hun huidige huis te verkopen, een kleinere plaats te kopen en het verschil voor inkomen te investeren. In werkelijkheid halen ze echter vaak minder winst dan ze hadden gehoopt.

Goed gedaan, inkrimpen kan nog steeds een goed idee zijn. U loopt misschien niet alleen weg met meer geld, maar vereenvoudigt ook uw leven en verlaagt uw onderhoudskosten en onderhoudskosten voor de komende jaren. Om dat gelukkige resultaat te bereiken, moet je de onverwachte valkuilen omzeilen die het inkrimpen zo moeilijk maakt. Hier zijn vier vallen die op downsizers wachten, met manieren om elk te vermijden.

Val # 1. Overschatten wat uw huidige huis waard is

Het is gemakkelijk om te fantaseren over de hoge prijs die je huis zal krijgen. Misschien verkochten de buren in de straat de hunne voor een extravagant bedrag, of zo zeiden ze, en werden voor het laatst gezien hun nieuwe Bentley inpakken en op weg naar Acapulco. De kans is groot dat u niet weet (a) wat ze daadwerkelijk van de deal hebben gesaldeerd; (b) hoe hun woning verschilt van die van u in kwaliteiten die potentiële kopers het meest waarderen, of (c) of de onroerendgoedmarkt op dat moment beter of slechter was dan nu.

Wat te doen in plaats daarvan: een willekeurig aantal websites, inclusief Realtor.com en Zillow.com, geven u informatie over welke huizen in uw regio onlangs zijn verkocht. U kunt ook online schatters gebruiken van grote banken, zoals Bank of America en JP Morgan Chase, om de waarde van een woning te bepalen. Het is het beste om een ​​aantal hiervan te controleren, deels omdat ze verschillende formules gebruiken om tot hun schattingen te komen.

Een andere optie is om verschillende lokale makelaars te raadplegen voor een geschatte schatting van de huidige marktwaarde van uw woning. Meer dan één is belangrijk: een agent die wanhopig uw vermelding wil, kan u een te rooskleurige schatting geven. U kunt ook een onafhankelijke taxateur inhuren.

"Elke goede pensioeninkomenadviseur moet een lijst hebben van gerenommeerde makelaars die gespecialiseerd zijn in de seniorenmarkt en die gepensioneerden kunnen helpen de waarde van hun huis te schatten, " zegt Dave Anthony, CFP®, president van Anthony Capital, LLC, in Broomfield, Colo.

Als u met de agenten of taxateurs praat, vraag dan naar goedkope dingen die u kunt doen om de verkoopprijs van uw huis te verhogen. (Zie Verbeteringen aan het huis die echt hun vruchten afwerpen .) De meeste experts zeggen dat grote renovaties geen goed idee zijn, tenzij uw huis een totaal wrak is omdat ze zelden hun kosten terugverdienen. In Remodeling's "Cost Cost vs Value Report" 2014 verloor zelfs het project dat zijn waarde het meest terugverdient - een nieuwe stalen toegangsdeur - geld, hoewel het bijna op 96, 6% kwam. Andere projecten schieten daar ver achter. Nieuwe vinylvensters haalden bijvoorbeeld slechts 78, 7% terug en een badkamer die slechts 72, 5% verbouwde. De les hier: bespaar jezelf het geld en het gedoe en laat de volgende eigenaars van je huis omgaan met dat soort projecten; hun smaak kan sowieso van die van jou verschillen.

Toch kunnen een paar eenvoudige sparren, zoals verse verf hier en daar, overwoekerde struiken snoeien en je huis van boven naar beneden rommelig maken de moeite waard zijn. Als u wilt, kunt u de diensten van een professionele thuisstager inschakelen om u te helpen. Voor gratis advies over het onderwerp, voert u een zoekopdracht op het web uit op de zin "home staging".

Val # 2. Onderschat wat een nieuw huis u kost

Net zoals mensen optimistisch zijn over waar hun huizen voor verkopen, zullen ze zich waarschijnlijk voorstellen dat ze een koopje zullen krijgen op de volgende plaats die ze kopen. Het is de moeite waard eraan te denken dat de potentiële kopers van uw huidige woning - en de verkopers van uw volgende woning - op dezelfde manier denken.

Wat te doen in plaats daarvan: gebruik de hierboven vermelde tools om recente verkoopprijzen te onderzoeken om te vinden wat u kunt verwachten te betalen voor het type woning dat u van plan bent te kopen. Als u overweegt naar een nieuw gebied te verhuizen, is er echter geen vervanging voor wat tijd daar doorbrengen en potentiële huizen bezoeken. Zelfs als u bekend bent met een vakantiebestemming in de omgeving, kan het betalen om in verschillende seizoenen te bezoeken om ervoor te zorgen dat u het hele jaar door gelukkig bent. Een verstandige cursus, als je de tijd hebt, is om naar het gebied te verhuizen en een jaar of zo te huren voordat je koopt. Veel te veel gepensioneerden gaan impulsief, hebben spijt van hun beslissing en roepen uiteindelijk opnieuw op de verhuiswagen.

Pas ook op voor dure add-ons die de prijs van uw nieuwe woning boven de schattingen kunnen verhogen. Het is gemakkelijk voor een nieuw appartement met twee slaapkamers in sommige gebieden om de prijs van een huis met vier slaapkamers te benaderen, vooral als u besluit uzelf te trakteren op de nieuwste voorzieningen.

Val # 3. De belastingimplicaties negeren

Tenzij u een geweldige winst maakt op de verkoop van uw huis (en als u dat doet, gefeliciteerd), bent u mogelijk geen inkomstenbelasting verschuldigd over de winst. De huidige IRS-regels staan ​​de meeste paren toe om tot $ 500.000 winst uit te sluiten van hun belastbaar inkomen. Singles kunnen doorgaans maximaal $ 250.000 uitsluiten.

De regels houden onder andere ook rekening met hoe lang je al in bezit bent en in huis hebt gewoond. Ze worden allemaal uitgelegd in IRS-publicatie 523, "Uw huis verkopen."

“Als u niet in een lage belastingschijf zit - en de uitsluiting niet haalt of een substantiële winst maakt op de verkoop van uw huis - zou u kunnen overwegen een strategie voor het oogsten van belastingverliezen te gebruiken, het compenseren van aandelen, obligaties of beleggingsfondsen verliezen met de winsten omdat het is vastgelegd in Schema D, ”zegt Carlos Dias Jr., vermogensbeheerder bij Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Fla. (Zie voor meer informatie Belastingverlies oogsten: investeringsverliezen verminderen .)

Zelfs als u geen inkomstenbelasting verschuldigd bent, moet u rekening houden met andere fiscale overwegingen voordat u besluit te verhuizen. Sommige populaire pensioenbestemmingen hebben hoge onroerende voorheffing. Een locatie met lage onroerendgoedbelasting kan hogere omzet- of inkomstenbelasting hebben, of het kan uw pensioeninkomen anders belasten.

Wat te doen in plaats daarvan: probeer eerst uw waarschijnlijke winst te bepalen. Dat is niet alleen het verschil tussen wat u voor uw huis hebt betaald en waarvoor u het heeft verkocht, maar het verschil tussen de verkoopprijs en de kostenbasis van uw huis. De kostenbasis omvat wat u in eerste instantie hebt betaald plus eventuele permanente verbeteringen die u in de loop der jaren hebt aangebracht. IRS Publicatie 523 verklaart dat ook.

Vergelijk de inkomsten- en onroerendgoedbelasting van waar u naartoe wilt verhuizen met die van uw huidige locatie. Kijk ook naar speciale pauzes voor huiseigenaren ouder dan een bepaalde leeftijd. De website van de belasting- of inkomstenafdeling van de staat is een goede plek om te beginnen. Bereken de nieuwe belastingssituatie in uw pensioenbudget en kijk of dit uw belastingaanslag zal verlagen of tot een hogere totale belastingdruk zal leiden.

Val # 4. Vergeten over sluitingskosten

Als het jaren geleden is dat u een huis kocht, bent u misschien alle sluitingskosten vergeten die u destijds moest betalen. Die omvatten waarschijnlijk juridische kosten, opnamekosten, titelverzekering en een lange lijst met andere, diverse kosten. U moet niet alleen afsluitingskosten betalen wanneer u uw volgende huis koopt, maar u zult ook worden geconfronteerd met een tweede set als huisverkoper. Het belangrijkste is dat onroerendgoedcommissies zelfs 6% kunnen bedragen, en soms hoger als u een agent gebruikt.

Wat te doen in plaats daarvan: Agentcommissies kunnen bespreekbaar zijn, dus probeer vanaf het begin een zo gunstig mogelijk cijfer te krijgen. Als koper kunt u een enthousiaste verkoper misschien overtuigen om een ​​deel van de sluitingskosten te dragen, maar houd er rekening mee dat degene die uw huis koopt, waarschijnlijk dezelfde manoeuvre op u zal proberen. Anders bent u van plan om uw chequeboek mee te nemen en veel cheques te schrijven.

Het komt neer op

Uw huis inkrimpen kan een manier zijn om wat extra geld vrij te maken voor uw pensioen, maar voer de cijfers uit voordat u begint met inpakken. Misschien vindt u manieren die u zich niet realiseerde, waardoor u geld kunt besparen op de overstap. Of je zou kunnen beslissen dat het loont om op zijn plaats met pensioen te gaan, althans voorlopig.