Bankbeoordeling
De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en / of andere particuliere bedrijven geven een bankrating aan het publiek op veiligheid en degelijkheid. Dit geldt voor banken en andere spaarinstellingen.
Een bankrating kent meestal een rang van letter of cijfer toe, op basis van eigen formules. Deze formules zijn meestal afkomstig van het kapitaal, de activakwaliteit, het management, de winst, de liquiditeit en de gevoeligheid voor marktrisico (CAMELS) van de bank.
Bankrekeningen verklaard
Overheidsregulatoren kennen de CAMELS-rating toe op een schaal van 1 tot 5, waarbij 1 en 2 worden toegekend aan financiële instellingen die zich in de beste fundamentele staat bevinden. Een beoordeling van 4 of 5 duidt vaak op ernstige problemen die onmiddellijke actie of zorgvuldige monitoring vereisen. Een beoordeling van 5 wordt gegeven aan een instelling met een hoge faalkans binnen de komende 12 maanden.
Bureaus geven CAMELS-beoordelingen niet altijd vrij aan het publiek. Ze kunnen vertrouwelijk worden behandeld. Om deze reden gebruiken private bank-ratingbedrijven ook eigen formules in een poging om de informatie te repliceren. Omdat geen ratingdienst identiek is, moeten beleggers en klanten meerdere ratings raadplegen bij het analyseren van hun financiële instelling.
Bankrating en voorbeelden van CAMELS-criteria
Zoals hierboven vermeld, gebruiken veel bureaus CAMELS of vergelijkbare criteria om banken te beoordelen. Als een bureau bijvoorbeeld naar de 'A' in CAMELS kijkt: 'A' staat voor activakwaliteit, wat een beoordeling of evaluatie van het kredietrisico met betrekking tot de rentedragende activa van een bank, zoals leningen, kan inhouden. Ratingorganisaties kunnen ook kijken of de portefeuille van een bank naar behoren is gediversifieerd (bijvoorbeeld welk beleid is ingevoerd om het kredietrisico te beperken en hoe efficiënt operaties worden gebruikt).
Agentschappen kijken mogelijk ook naar "M" voor beheer. Ze willen ervoor zorgen dat de leiders van banken begrijpen waar hun instelling naartoe gaat en specifieke plannen hebben gemaakt om verder te gaan in een bepaalde regelgevingsomgeving, naast hun collega's. Het visualiseren van wat mogelijk is, een bank in context plaatsen met trends in de sector en risico's nemen om het bedrijf te laten groeien, zijn allemaal vereist van sterke leiders.
Ten slotte kunnen organisaties zich richten op 'E' of inkomsten. Bankrekeningen zijn vaak moeilijker te ontcijferen dan andere bedrijven, gezien hun verschillende bedrijfsmodellen. Banken nemen deposito's aan van spaarders en betalen rente op sommige van deze rekeningen. Om inkomsten te genereren, zullen ze deze fondsen aan leners in de vorm van leningen omdraaien en rente ontvangen. Hun winst is afgeleid van de spreiding tussen de koers die zij betalen voor fondsen en de koers die zij ontvangen van kredietnemers.