Financiële technologie - Fintech
Financiële technologie (Fintech) wordt gebruikt om nieuwe technologie te beschrijven die de levering en het gebruik van financiële diensten wil verbeteren en automatiseren. In de kern wordt fintech gebruikt om bedrijven, ondernemers en consumenten te helpen hun financiële activiteiten, processen en levens beter te beheren door gespecialiseerde software en algoritmen te gebruiken die worden gebruikt op computers en, in toenemende mate, smartphones. Fintech, het woord, is een combinatie van "financiële technologie".
Toen fintech in de 21e eeuw opkwam, werd de term aanvankelijk toegepast op de technologie die werd gebruikt in de back-end-systemen van gevestigde financiële instellingen. Sindsdien is er echter een verschuiving geweest naar meer consumentgerichte diensten en daarom een meer consumentgerichte definitie. Fintech omvat nu verschillende sectoren en industrieën zoals onderwijs, retailbankieren, fondsenwerving en non-profit, en investeringsbeheer om er maar een paar te noemen.
Fintech omvat ook de ontwikkeling en het gebruik van crypto-valuta's zoals bitcoin. Dat segment van fintech ziet misschien de meeste krantenkoppen, het grote geld ligt nog steeds in de traditionele wereldwijde banksector en de marktkapitalisatie van meerdere triljoenen dollars.
01:03Fintech
Fintech begrijpen
In grote lijnen kan de term "financiële technologie" van toepassing zijn op elke innovatie in de manier waarop mensen zaken doen, van de uitvinding van digitaal geld tot dubbele boekhouding. Sinds de internetrevolutie en de mobiele internet / smartphone-revolutie is de financiële technologie echter explosief gegroeid, en fintech, die oorspronkelijk verwijst naar computertechnologie toegepast op de backoffice van banken of handelsbedrijven, beschrijft nu een breed scala van technologische interventies in persoonlijke en commerciële financiën.
Fintech beschrijft nu een verscheidenheid aan financiële activiteiten, zoals geldoverboekingen, een cheque storten met uw smartphone, een bankfiliaal omzeilen om krediet aan te vragen, geld inzamelen voor het opstarten van een bedrijf of uw investeringen beheren, meestal zonder de hulp van een persoon. Volgens de Fintech Adoption Index 2017 van EY, maakt een derde van de consumenten gebruik van ten minste twee of meer fintech-diensten en zijn die consumenten zich ook steeds meer bewust van fintech als onderdeel van hun dagelijks leven.
Belangrijkste leerpunten
- Fintech verwijst naar de integratie van technologie in het aanbod van financiële dienstverleners om hun gebruik en levering aan consumenten te verbeteren.
- Het werkt voornamelijk door het aanbod van dergelijke bedrijven te ontbundelen en nieuwe markten voor hen te creëren. Startups verstoren gevestigde bedrijven in de financiële sector door de financiële inclusie uit te breiden en technologie te gebruiken om de operationele kosten te verlagen.
- Fintech-financiering neemt toe, maar er zijn veel regelgevingsproblemen.
Fintech in de praktijk
De meest spraakmakende (en meest gefinancierde) fintech-startups hebben hetzelfde kenmerk: ze zijn ontworpen als een bedreiging voor, uitdagen en uiteindelijk toegeslagen traditionele traditionele financiële dienstverleners door behendiger te zijn, een achtergesteld segment te bedienen of sneller en / of betere service.
Affirm probeert bijvoorbeeld creditcardbedrijven uit het online winkelproces te halen door consumenten een manier te bieden om onmiddellijke, kortlopende leningen voor aankopen te verkrijgen. Hoewel de tarieven hoog kunnen zijn, beweert Affirm een manier te bieden voor consumenten met slecht of geen krediet, een manier om zowel credits te beveiligen als hun kredietgeschiedenis op te bouwen. Evenzo probeert Better Mortgage het hypotheekproces te stroomlijnen (en traditionele hypotheekmakelaars te voorkomen) met een digitaal aanbod dat gebruikers binnen 24 uur met een geverifieerde pre-goedkeuringsbrief of een aanvraag kan belonen. GreenSky streeft ernaar om kredietnemers voor woningverbetering aan banken te koppelen door consumenten te helpen vastzittende geldschieters te voorkomen en rente te besparen door promotieperioden zonder rente aan te bieden.
Voor consumenten met geen of slecht krediet, biedt Tala consumenten in ontwikkelingslanden microleningen door een diepe data-opgraving op hun smartphones te doen voor hun transactiegeschiedenis en schijnbaar niet-gerelateerde dingen, zoals welke mobiele games ze spelen. Tala wil dergelijke consumenten betere opties bieden dan lokale banken, niet-gereguleerde geldschieters en andere microfinancieringsinstellingen.
Kortom, als u zich ooit heeft afgevraagd waarom een bepaald aspect van uw financiële leven zo onaangenaam was (zoals het aanvragen van een hypotheek bij een traditionele geldschieter) of het gevoel had dat dit niet helemaal de juiste keuze was, heeft fintech waarschijnlijk (of probeert ) een oplossing voor u. Fintech probeert bijvoorbeeld vragen te beantwoorden als: "Waarom is mijn FICO-score zo mysterieus en hoe wordt het gebruikt om mijn kredietwaardigheid te beoordelen?"
Als zodanig wil leningstichter Upstart FICO (evenals andere traditionele en fintech-geldschieters) overbodig maken door verschillende gegevenssets te gebruiken om de kredietwaardigheid te bepalen. Ze omvatten arbeidsverleden, opleiding, en of een potentiële lener zijn kredietscore kent om te beslissen of hij zich wil inschrijven en hoe leningen moet worden geprijsd. Soortgelijke behandeling wordt gegeven aan financiële diensten die variëren van overbruggingsleningen voor huisflippers (LendingHome) tot een digitaal investeringsplatform dat het feit aanpakt dat vrouwen langer leven en unieke spaarvereisten hebben, vaak minder verdienen dan mannen en verschillende salariscurves hebben die kan minder tijd overlaten voor besparingen om te groeien (Ellevest).
Fintech's Expanding Horizons
Tot nu toe boden financiële instellingen verschillende diensten aan onder één paraplu. De reikwijdte van deze diensten omvatte een breed scala van traditionele bankactiviteiten tot hypotheek- en handelsdiensten. In zijn meest basale vorm splitst Fintech deze diensten op in individuele aanbiedingen. De combinatie van gestroomlijnd aanbod met technologie stelt fintech-bedrijven in staat efficiënter te werken en de kosten van elke transactie te verlagen.
Als één woord kan beschrijven hoeveel fintech-innovaties traditionele handel, bankzaken, financieel advies en producten hebben beïnvloed, is het 'verstoring', zoals financiële producten en diensten die ooit het domein van filialen waren, verkopers en desktops op weg naar mobiele apparaten of gewoon democratiseren weg van grote, diepgewortelde instellingen.
Bijvoorbeeld, de alleen-mobiele aandelenhandel-app Robinhood rekent geen kosten voor transacties, en peer-to-peer leensites zoals Prosper Marketplace, Lending Club en OnDeck beloven om de tarieven te verlagen door concurrentie voor leningen aan brede marktkrachten te openen. Aanbieders van zakelijke leningen zoals Kabbage, Lendio, Accion en Funding Circle (onder andere) bieden startende en gevestigde bedrijven eenvoudige, snelle platforms om werkkapitaal te beveiligen. Oscar, een start-up van online verzekeringen, ontving in maart 2018 $ 165 miljoen aan financiering. Zulke significante financieringsrondes zijn niet ongebruikelijk en komen wereldwijd voor bij fintech-startups.
Traditionele banken hebben echter opgelet en hebben veel geïnvesteerd om meer op de bedrijven te lijken die ze willen verstoren. Investeringsbank Goldman Sachs lanceerde bijvoorbeeld consumentenkredietplatform Marcus in 2016 en breidde onlangs zijn activiteiten uit naar het Verenigd Koninkrijk.
Dat gezegd hebbende, veel tech-savvy industrie-watchers waarschuwen dat het behouden van op fintech geïnspireerde innovaties meer vereist dan alleen verhoogde technische uitgaven. Integendeel, concurreren met lichtere startups vereist een aanzienlijke verandering in denken, processen, besluitvorming en zelfs de algemene bedrijfsstructuur.
Fintech en New Tech
Nieuwe technologieën, zoals machine learning / kunstmatige intelligentie, voorspellende gedragsanalyses en datagestuurde marketing, zullen het giswerk en de gewoonte uit financiële beslissingen halen. "Leren" -apps leren niet alleen de gewoonten van gebruikers kennen, vaak verborgen voor zichzelf, maar zullen gebruikers ook betrekken bij het leren van games om hun automatische, onbewuste uitgaven en besparingsbeslissingen beter te maken. Fintech is ook een fervent adapter van geautomatiseerde klantenservice-technologie, met behulp van chatbots naar en AI-interfaces om klanten te helpen met hun basistaak en ook de personeelskosten te drukken. Fintech wordt ook ingezet om fraude te bestrijden door informatie over de betalingsgeschiedenis te gebruiken om transacties te markeren die buiten de norm vallen.
Fintech landschap
Fintech-startups ontvingen $ 17, 4 miljard aan financiering in 2016 en waren op schema om dat bedrag vanaf eind 2017 te overtreffen, volgens CB Insights, dat wereldwijd 26 fintech-eenhoorns telde met een waarde van $ 83, 8 miljard. Hetzelfde bedrijf rapporteerde dat er eind 2018 39 door VC ondersteunde fintech-eenhoorns ter waarde van $ 147, 37 miljard waren.
Noord-Amerika produceert de meeste fintech-startups, met Azië een relatief korte seconde. Wereldwijde fintech-financiering bereikte een nieuw hoogtepunt in het eerste kwartaal van 2018, mogelijk gemaakt door een aanzienlijke toename van deals in Noord-Amerika. Azië, dat de Verenigde Staten zou kunnen overtreffen in fintech-deals, zag ook een piek in activiteit. De financieringsactiviteit in Europa was in het eerste kwartaal van 2018 op een dieptepunt van vijf kwartalen, maar steeg in het tweede kwartaal weer.
Enkele van de meest actieve gebieden van fintech-innovatie omvatten of draaien rond de volgende gebieden:
- Cryptocurrency en digitaal geld.
- Blockchain-technologie, inclusief Ethereum, een distributed ledger technology (DLT) die records op een netwerk van computers bijhoudt, maar geen centraal grootboek heeft.
- Slimme contracten, die computerprogramma's gebruiken (vaak met behulp van de blockchain) om automatisch contracten tussen kopers en verkopers uit te voeren.
- Open bankieren, een concept dat leunt op de blockchain en stelt dat derde partijen toegang moeten hebben tot bankgegevens om applicaties te bouwen die een verbonden netwerk van financiële instellingen en externe providers creëren. Een voorbeeld is de alles-in-één tool voor geldbeheer Mint.
- Insurtech, dat technologie wil gebruiken om de verzekeringssector te vereenvoudigen en te stroomlijnen.
- Regtech, dat financiële dienstverleners wil helpen om te voldoen aan de regels van de branche, met name die ter bestrijding van het witwassen van geld en het kennen van uw klantprotocollen die fraude bestrijden.
- Robo-adviseurs, zoals Betterment, gebruiken algoritmen om beleggingsadvies te automatiseren om de kosten te verlagen en de toegankelijkheid te vergroten.
- Unbanked / underbanked, diensten die gericht zijn op benadeelde personen of personen met een laag inkomen die worden genegeerd of achtergesteld door traditionele banken of reguliere financiële dienstverleners.
- Cybersecurity, gezien de proliferatie van cybercrime en de gedecentraliseerde opslag van gegevens, zijn cybersecurity en fintech met elkaar verweven.
Fintech-gebruikers
Er zijn vier brede categorieën gebruikers voor fintech: 1) B2B voor banken en 2) hun zakelijke klanten, en 3) B2C voor kleine bedrijven en 4) consumenten. Trends in de richting van mobiel bankieren, meer informatie, gegevens en meer nauwkeurige analyse en decentralisatie van toegang zullen kansen creëren voor alle vier groepen om op ongekende manieren met elkaar te communiceren.
Wat betreft consumenten, zoals bij de meeste technologie, hoe jonger u bent, des te waarschijnlijker is het dat u op de hoogte bent van en nauwkeurig kunt beschrijven wat fintech is. Het feit is dat consumentgerichte fintech vooral gericht is op millennials, gezien de enorme omvang en het stijgende verdien- (en overervings) potentieel van dat veelbesproken segment. Sommige fintech-watchers geloven dat deze focus op millennials meer te maken heeft met de grootte van die markt dan met het vermogen en de interesse van Gen Xers en Baby Boomers om fintech te gebruiken. Fintech biedt eerder weinig aan oudere consumenten omdat het hun problemen niet aanpakt.
Als het op bedrijven aankomt, zou een bedrijfseigenaar of startup vóór de komst en goedkeuring van fintech naar een bank zijn gegaan om financiering of startkapitaal veilig te stellen. Als ze van plan waren creditcardbetalingen te accepteren, zouden ze een relatie moeten opbouwen met een kredietaanbieder en zelfs infrastructuur moeten installeren, zoals een vaste kaartlezer. Met mobiele technologie behoren die hindernissen nu tot het verleden.
Verordening en Fintech
Financiële diensten behoren tot de zwaarst gereguleerde sectoren ter wereld. Het is niet verrassend dat regulering de belangrijkste zorg van overheden is geworden terwijl fintech-bedrijven van start gaan.
Omdat technologie is geïntegreerd in processen voor financiële dienstverlening, zijn de regelgevingsproblemen voor dergelijke bedrijven verveelvoudigd. In sommige gevallen zijn de problemen een functie van technologie. In andere zijn ze een weerspiegeling van het ongeduld van de technologische industrie om de financiën te verstoren.
Automatisering van processen en digitalisering van gegevens maken bijvoorbeeld fintech-systemen kwetsbaar voor aanvallen van hackers. Recente gevallen van hacks bij creditcardbedrijven en banken zijn illustraties van het gemak waarmee slechte actoren toegang kunnen krijgen tot systemen en onherstelbare schade kunnen aanrichten. De belangrijkste vragen voor consumenten in dergelijke gevallen hebben betrekking op de verantwoordelijkheid voor dergelijke aanvallen, evenals misbruik van persoonlijke informatie en belangrijke financiële gegevens.
Er zijn ook gevallen geweest waarin de botsing van een technologiecultuur die gelooft in een "ga snel en dingen breken" -filosofie met de conservatieve en risicomijdende financiële wereld ongewenste resultaten heeft opgeleverd. Het in San Francisco gevestigde insurtech-startup Zenefits, dat op particuliere markten op meer dan een miljard dollar werd gewaardeerd, brak de verzekeringswetten van Californië door makelaars zonder vergunning hun producten te laten verkopen en verzekeringspolissen te onderschrijven. De SEC legde de onderneming een boete op van $ 980.000 en ze moesten $ 7 miljoen betalen aan het Department of Insurance van Californië.
Regulering is ook een probleem in de opkomende wereld van cryptocurrencies. Initial coin offerings (ICO's) zijn een nieuwe vorm van fondsenwerving waarmee startups rechtstreeks kapitaal kunnen aantrekken van lekenbeleggers. In de meeste landen zijn ze niet gereguleerd en zijn ze vruchtbare grond geworden voor oplichting en fraude. Regelgevingsonzekerheid voor ICO's heeft ondernemers ook toegestaan om beveiligingstokens te verbergen die vermomd zijn als gebruikstoken voorbij de SEC om vergoedingen en nalevingskosten te vermijden.
Vanwege de diversiteit van het aanbod in fintech en de uiteenlopende industrieën die het raakt, is het moeilijk om een enkele en alomvattende benadering van deze problemen te formuleren. Over het algemeen hebben overheden bestaande regelgeving gebruikt en in sommige gevallen aangepast om fintech te reguleren.
Ze hebben fintech-sandboxen opgezet om de implicaties van technologie in de sector te evalueren. De goedkeuring van de algemene verordening gegevensbescherming, een kader voor het verzamelen en gebruiken van persoonlijke gegevens, in de EU is een nieuwe poging om de hoeveelheid beschikbare persoonlijke gegevens voor banken te beperken. Verschillende landen waar ICO's populair zijn, zoals Japan en Zuid-Korea, hebben ook het voortouw genomen bij het ontwikkelen van voorschriften voor dergelijke aanbiedingen om beleggers te beschermen.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.