HARP-leningsprogramma: hoe werkt het?
De hypotheekcrisis maakt het nachtelijke nieuws misschien niet meer, maar dat betekent niet dat het helemaal voorbij is. In het eerste kwartaal van 2015 was meer dan 13% van de huiseigenaren onder water op hun hypotheek. Onder water zijn betekent dat de hypotheekhouder meer dan 25% van de marktwaarde van de woning verschuldigd is. Die eigenaren kunnen hun huizen niet verkopen omdat de prijs die ze waarschijnlijk zouden ontvangen, niet zou voldoen aan het geleende bedrag. Er is goed nieuws: in slechts drie jaar is het aantal hypotheken onder water meer dan gehalveerd. Maar dat helpt niet degenen die nog steeds worstelen.
Omdat de hypotheekcrisis niet langer top-of-mind is, weten huiseigenaren onder water mogelijk niet van het Home Affordable Refinance Program, beter bekend als HARP. Het kan gewoon de hulp zijn die ze nodig hebben.
Wat is HARP?
Dit overheidsprogramma is ontworpen om huiseigenaren onder water te helpen hun huizen te herfinancieren en hun maandelijkse hypotheeklasten te verlagen door hun rentetarief in veel gevallen te verlagen. De gemiddelde huiseigenaar bespaart $ 179 per maand en betaalt minder gedurende de looptijd van de lening, volgens de HARP-website. U kunt ervoor kiezen om de lening met een lagere betaling te herfinancieren of de lening sneller af te lossen, waardoor u in een kortere periode meer eigen vermogen opbouwt.
Meer dan 3, 2 miljoen huiseigenaren hebben van het programma geprofiteerd, maar schattingen suggereren dat er meer zijn dan 600.000 Amerikaanse huishoudens komen nog steeds in aanmerking voor herfinanciering via HARP.
Het programma versoepelt ook kwalificatiecriteria. De meeste huiseigenaren hebben geen dure beoordeling of verzekering nodig en er is minder papierwerk voor inkomensverificatie.
Kom ik in aanmerking?
Zorg ervoor dat je gekwalificeerd bent voordat je solliciteert.
Ten eerste moet uw lening eigendom zijn van Freddie Mac of Fannie Mae. Houd er rekening mee dat "Fannie" en "Freddie" geen leningen verstrekken - ze garanderen ze. Alleen omdat uw betalingen niet naar Fannie of Freddie gaan, betekent niet dat u niet in aanmerking komt. De HARP-website kan u helpen erachter te komen of een van deze garantprogramma's bij uw lening betrokken is.
Ten tweede, als u de hypotheek op of vóór 31 mei 2009 hebt afgesloten, komt u mogelijk in aanmerking. Dit betekent ook dat als u uw huis na medio 2009 hebt gekocht, u niet in aanmerking komt voor het HARP-programma.
Ten derde moet uw huidige lening-tot-waarde ratio (LTV) groter zijn dan 80%. U kunt uw LTV berekenen met deze tool. In de meeste gevallen is een hoge lening / waarde-verhouding niet goed, maar in het geval van HARP, hoe hoger hoe beter. In het verleden kon u uw huis niet herfinancieren als de LTV boven de 125% was. Volgens nieuwe normen is geen huis te onderwater om in aanmerking te komen.
Eindelijk bent u uw hypotheek gestort. U kunt geen leningbetalingen ontvangen die 30 of meer dagen te laat zijn en u mag slechts één late betaling in de afgelopen 12 maanden. Als u aan al deze voorwaarden voldoet, is het tijd om u aan te melden.
Hoe meld ik me aan?
HARP leent geen geld. In plaats daarvan werkt het programma met kredietverstrekkers om HARP-leningen aan te bieden. Controleer eerst met uw huidige geldschieter en kijk of deze HARP-leningen biedt. (U kunt ook naar harp.gov gaan en naar uw geldschieter zoeken.)
Zoals bij elke aankoop met een hoge dollar, praat met meer dan één geldschieter en vergelijk de voorwaarden voor elk. Zodra u een geldschieter kiest, wordt u door de rest van het proces geleid.
Het komt neer op
HARP vermindert niet het bedrag dat u verschuldigd bent - het herfinanciert de lening om de rente te verlagen en de betaling te verlagen. Om sneller thuis onder water te zijn, kunt u herfinancieren met HARP maar dezelfde betaling behouden of meer betalen. De lagere rente in combinatie met de hogere betaling zal uw eigen vermogen snel verhogen.
Zie Hypotheekopties voor huiseigenaren onder water, 7 oplossingen voor huiseigenaren die worstelen met hun hypotheek en uw huis beschermen tegen afscherming voor meer informatie .