Mens-leven benadering
De benadering van het menselijk leven is een methode om de hoeveelheid levensverzekering te berekenen die een gezin nodig heeft, gebaseerd op het financiële verlies dat het gezin zou lijden als de verzekerde vandaag zou overlijden. Het wordt meestal berekend door rekening te houden met een aantal factoren, waaronder, maar niet beperkt tot, de leeftijd, het geslacht, de geplande pensioenleeftijd van de verzekerde, het beroep, het jaarloon, de arbeidsvoorwaarden, evenals de persoonlijke en financiële informatie van de echtgenoot en / of afhankelijke kinderen.
Omdat de waarde van een menselijk leven alleen economische waarde heeft in relatie tot andere levens, zoals een echtgenoot of afhankelijke kinderen, wordt deze methode meestal alleen gebruikt voor gezinnen met werkende familieleden. De benadering van het menselijk leven staat in contrast met de behoeftenbenadering.
Mens-leven benadering verklaard
Bij het gebruik van de mens-leven benadering is het noodzakelijk om alle inkomsten te vervangen die verloren gaan wanneer een werkende echtgenoot sterft. Dit cijfer is inclusief belastingen na belastingen en maakt correcties voor uitgaven (zoals een tweede auto) die zijn gemaakt tijdens het verdienen van die inkomsten. Het houdt ook rekening met de waarde van ziektekostenverzekeringen of andere personeelsbeloningen.
De berekening van het menselijk leven
Stap één: Schat de resterende levensverzekeringen van de verzekerde, rekening houdend met zowel het "gemiddelde" jaarsalaris als mogelijke toekomstige verhogingen, die een aanzienlijk effect zullen hebben op de levensverzekeringsvereisten.
Stap twee: trek een redelijke schatting af van de jaarlijkse inkomstenbelastingen en kosten van levensonderhoud die worden uitgegeven aan de verzekerde. Dit levert het feitelijke salaris op dat nodig is om in gezinsbehoeften te voorzien, minus de aanwezigheid van de verzekerde. Als vuistregel moet dit cijfer dichtbij ongeveer 70% van het inkomen vóór overlijden liggen, hoewel dit aantal van familie tot familie kan variëren, afhankelijk van de individuele begrotingen.
Stap drie: bepaal hoe lang de inkomsten moeten worden vervangen. Deze periode kan zijn totdat de personen ten laste van de verzekerde volwassen zijn en geen financiële steun meer nodig hebben, of tot de veronderstelde pensioenleeftijd van de verzekerde.
Stap vier: Selecteer een kortingspercentage voor toekomstige inkomsten. Een conservatief cijfer voor deze schatting zou het veronderstelde rendement op Amerikaanse schatkistpapier of bankbiljetten zijn. Dit is nodig omdat een levensverzekeringsmaatschappij een uitkering bij overlijden op een rentedragende rekening achterlaat.
Stap vijf: Vermenigvuldig het benodigde nettosalaris met de tijd die nodig is om de toekomstige inkomsten te bepalen. Bereken vervolgens met behulp van het veronderstelde rendement de huidige waarde van de toekomstige inkomsten.
Mens-leven benadering berekeningsvoorbeeld
Overweeg een 40-jarige die $ 65.000 per jaar verdient. Na het volgen van de bovenstaande stappen, wordt vastgesteld dat het gezin $ 48.500 per jaar nodig heeft om zichzelf te onderhouden en dit moet doen tot de pensioengerechtigde leeftijd (25 jaar). Uitgaande van een discontovoet van 5%, zou de contante waarde van het toekomstige netto salaris van deze 40-jarige over 25 jaar $ 683.556 zijn.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.