Geïndexeerde Universal Life Insurance: voors en tegens

Geïndexeerde universele levensverzekering (IUL) heeft zijn voor- en nadelen. Hier is wat u moet overwegen voordat u een beleid aanschaft, inclusief andere opties.

Geïndexeerde universele levensverzekering: een overzicht

Geïndexeerde universele levensverzekeringen plaatsen een deel van de premiebetalingen van de verzekeringnemer in de vorm van jaarlijkse verzekeringen met een hernieuwbare looptijd. Het resterende bedrag wordt toegevoegd aan de contante waarde van de polis nadat de kosten zijn afgetrokken. Op maandelijkse of jaarlijkse basis wordt de contante waarde gecrediteerd met rente op basis van verhogingen van een aandelenindex. De winsten worden toegepast op basis van een deelnamepercentage dat is vastgesteld door de verzekeringsmaatschappij, die kan variëren van 25% tot meer dan 100%.

Dit beleid is over het algemeen het beste voor mensen met een grote investering vooraf die van plan zijn belastingvrij met pensioen te gaan .

Laten we eens kijken naar typisch marketingmateriaal voor een IUL-beleid:

“Geïndexeerde universele levensverzekeringen bieden bescherming tegen overlijdensuitkeringen en de mogelijkheid om geld op te bouwen binnen uw polis, contante waarde genaamd, gedeeltelijk gebaseerd op de toename van marktindexen. Zelfs als deze indexen dalen, bent u nog steeds veilig met een gegarandeerde minimale rentevoet. ”- Voya Financial

“Geïndexeerde universele levensverzekeringen combineren levensverzekeringen met aan aandelen gekoppeld accumulatiepotentieel. Het heeft een aantal dezelfde kenmerken als universele levensduur, zoals premium flexibiliteit, en biedt meer groeipotentieel, maar met potentieel minder risico dan variabele universele levensverzekeringen. ”- AXA

Geïndexeerde universele levensverzekeringen worden vaak gepitcht als een contante waarde verzekeringspolis die profiteert van de winsten van de markt - belastingvrij - zonder het risico van verlies tijdens een neerwaartse markt.

Belangrijkste leerpunten

• Geïndexeerd universeel levensbeleid biedt meer opwaarts potentieel, flexibiliteit en belastingvrije voordelen.
• Nadelen zijn onder meer dat er rendementen zijn op het rendement en geen garanties met betrekking tot de premiebedragen of marktrendementen.
• Over het algemeen is dit beleid het beste voor mensen met een grote investering vooraf die op zoek zijn naar belastingvrije pensioenen.

Hoewel het verkooppraatje op het eerste gezicht zeker aantrekkelijk klinkt, waarschuwen critici dat het marktrendement verre van gegarandeerd is en dat de looptijd van de verzekering het duur kan maken om het beleid later in het leven te handhaven wanneer de premies de neiging hebben sterk te stijgen.

Voordelen van geïndexeerde universele levensverzekeringen

De belangrijkste voordelen van dit beleid zijn:

Hoger rendement potentieel

Dit beleid maakt gebruik van call-opties om een ​​opwaartse blootstelling aan aandelenindexen te verkrijgen zonder het risico van verliezen, terwijl beleid voor de hele levensduur slechts een kleine rente biedt die misschien niet eens kan worden gegarandeerd.

Grotere flexibiliteit

Verzekeringnemers kunnen beslissen hoeveel risico ze op de markt willen nemen, de bedragen van de uitkering bij overlijden aanpassen en een keuze maken uit een aantal renners die het beleid aan hun behoeften aanpassen.

Belastingvrije vermogenswinsten

Verzekeringnemers betalen geen vermogenswinst op de toename van de contante waarde in de loop van de tijd, tenzij ze het beleid verlaten voordat het vervalt, terwijl andere soorten financiële rekeningen vermogenswinst kunnen belasten bij opname.

Nadelen van Indexed Universal Life Insurance

Er zijn verschillende gotcha's geassocieerd met geïndexeerde universele levensverzekeringspolissen die critici er snel op wijzen. Iemand die bijvoorbeeld het beleid vaststelt in een periode waarin de markt slecht presteert, kan hoge premiebetalingen krijgen die helemaal niet bijdragen aan de contante waarde. De polis kan dan mogelijk vervallen als de premiebetalingen later op het leven niet op tijd worden gedaan, wat het punt van levensverzekeringen helemaal teniet zou kunnen doen.

Andere nadelen van dit beleid zijn:

Caps bij retourneren

Verzekeringsmaatschappijen stellen vaak maximale deelnamepercentages vast van minder dan 100% en in sommige gevallen zelfs 25%. Bovendien zijn rendementen op aandelenindexen vaak gedurende bepaalde jaren beperkt tot bepaalde bedragen.

Geen garanties

Hele levensduurpolissen omvatten vaak een gegarandeerde rentevoet met voorspelbare premiebedragen gedurende de gehele looptijd van het beleid. IUL-beleid heeft daarentegen een variabel rendement op basis van een index en heeft variabele premies in de loop van de tijd.