Definitie van de schuld op afbetaling
Schulden op afbetaling zijn leningen die door de kredietnemer in normale termijnen worden afgelost. Schulden op afbetaling worden over het algemeen terugbetaald in gelijke maandelijkse betalingen die rente en een deel van de hoofdsom omvatten. Dit type lening is een geamortiseerde lening waarvoor een standaardaflossingsschema moet worden opgesteld door de geldschieter met gedetailleerde informatie over de looptijd van de lening.
UITBREIDING Schuld op afbetaling
Schulden op afbetaling zijn een favoriete methode voor consumentenfinanciering voor items met een groot ticket, zoals huizen, auto's en apparaten. Kredietverstrekkers geven ook de voorkeur aan schulden op afbetaling, omdat deze gedurende de looptijd van de lening een gestage cashflow bieden aan de emittent met regelmatige betalingen op basis van een standaardaflossingsschema.
Het aflossingsschema bepaalt de hoogte van de maandelijkse afbetalingen van de schuld. Het amortisatieschema wordt gecreëerd op basis van een aantal variabelen, waaronder de totale uitgegeven hoofdsom, de in rekening gebrachte rentevoet, eventuele aanbetalingen en het aantal totale betalingen.
Weinigen kunnen het zich bijvoorbeeld veroorloven om de prijs van een huis in één keer af te betalen. Daarom wordt een lening uitgegeven met een hoofdsom die de waarde van de woning dekt en wordt deze gedurende een periode afgeschreven met maandelijkse termijnen. Hypothecaire leningen zijn meestal gestructureerd met een betalingsschema van 15 jaar of een betalingsschema van 30 jaar. Hypothecaire leners hebben de mogelijkheid om tijdens de looptijd van de lening een gestage afbetaling van schulden te doen, wat helpt om de aankoop van een huis betaalbaarder te maken.
Omgekeerd kan een apparaat dat $ 1500 kost door de meeste mensen in een jaar worden afbetaald. De koper kan de maandelijkse betalingen verder verlagen door bijvoorbeeld een aanzienlijke aanbetaling van $ 500 te doen. In dit geval, uitgaande van een rentevoet van 8%, zouden de gelijke maandelijkse betalingen over een jaar ongeveer $ 87 bedragen, wat betekent dat de totale financieringskosten over een periode van één jaar ongeveer $ 44 bedragen. Als de koper niet over de middelen voor een aanbetaling beschikt en de volledige $ 1500 kosten van het apparaat voor een jaar tegen 8% financiert, zouden de maandelijkse betalingen $ 130, 50 zijn. De totale financieringskosten zijn in dit geval iets hoger op $ 66. (De berekeningen hier zijn gedaan met behulp van de methode Equated Maandelijkse aflevering.)
Leningen op afbetaling zijn vaak leningen met een lager risico dan leningen op afbetaling.
Producten op afbetaling
Traditionele leningen van financiële instellingen voor huizen en auto's zijn een prominente bron van leningen voor kredietverstrekkers. Het merendeel van deze leningen is gebaseerd op conservatieve acceptatie met standaardaflossingsschema's die bij elke betaling op afbetaling hoofdsom en rente betalen.
Alternatieve leningen op afbetaling worden ook aangeboden door verschillende alternatieve kredietverstrekkers met een hoger risico op de kredietmarkt. Betaaldagleningen zijn een voorbeeld. Ze brengen hogere rentetarieven in rekening en baseren de aangeboden hoofdsom op de werkgever van een lener en per salaris. Dit soort leningen wordt ook betaald met termijnen op basis van een amortisatieschema; hun onderliggende componenten houden echter veel hogere risico's in.
In 2014 heeft de Dodd-Frank-wet wetgeving voor gekwalificeerde hypotheken ingesteld. Dit bood kredietinstellingen meer prikkels om hypothecaire leningen van hogere kwaliteit te structureren en uit te geven. Standaard afbetalingstermijnen zijn een vereiste voor gekwalificeerde hypotheken. Als een gekwalificeerde hypotheek een lening, komt het in aanmerking voor bepaalde beschermingen en is het ook aantrekkelijker voor verzekeraars in de structurering van leningen op de secundaire markt.
Alternatieve schuldvergelijkingen
Een lening op afbetaling is een van de meest traditionele leningproducten die door kredietverstrekkers worden aangeboden. Kredietverstrekkers kunnen een standaardaflossingsschema opstellen en maandelijkse cashflow ontvangen van zowel hoofd- als rentebetalingen op de leningen. Leningen van hoge kwaliteit kunnen worden aanvaard als gekwalificeerde leningen die bepaalde beschermingen ontvangen en de mogelijkheid bieden voor verkoop op de secundaire markt, waardoor het kapitaal van een bank toeneemt.
Leningen op afbetaling kunnen over het algemeen een veel lager risico zijn dan andere alternatieve leningen zonder afbetaling op afbetaling. Deze leningen kunnen ballonbetalingsleningen of renteloze leningen omvatten. Dit soort alternatieve leningen is niet gestructureerd volgens een traditioneel amortisatieschema en heeft een veel hoger risico dan standaard leningen op afbetaling.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.