Internetbanken: voor- en nadelen

Beslissen waar u wilt bankieren begint met een beslissing over het type instelling dat u wilt. Geeft u de voorkeur aan een bank met fysieke fysieke vestigingen en eigen geldautomaten of een alternatief voor alleen online waarvan de meest tastbare aanwezigheid de website of app is?

Traditionele en online (ook bekend als "directe") banken bieden beide online toegang tot uw account en de mogelijkheid om geld over te dragen of andere taken uit te voeren met een paar klikken van uw cursor of tikken op uw telefoonscherm. Ze zijn beide onderworpen aan dezelfde wet- en regelgeving, met alleen online rekeningen die worden gegarandeerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), net als de rekeningen bij traditionele banken. De beveiliging is over het algemeen hetzelfde, waarbij beide typen maatregelen als codering gebruiken om uw geld en identiteit te beschermen.

Maar zelfs als beide soorten in sommige opzichten nauwe neven zijn geworden, blijven er belangrijke verschillen. Directe banken heffen hun lagere kosten op om betere rentetarieven en, vaak, lagere tarieven aan te bieden. Brick-and-mortar-instellingen bieden een handige reeks opties voor deposito's en andere transacties, inclusief het bieden van de optie voor persoonlijke service bij een bankfiliaal wanneer u het nodig hebt.

Belangrijkste leerpunten

• Het ontbreken van overhead biedt internetbanken voordelen ten opzichte van traditionele banken, waaronder minder of lagere kosten en rekeningen met hogere APY's.
• Nadelen van internetbanken zijn onder meer het gebrek aan persoonlijke relaties met bankpersoneel, geen eigen geldautomaten en meer beperkte diensten.

Online bankieren: een snelle geschiedenis

Terwijl de commercialisering van het internet zich in de vroege jaren negentig ontwikkelde, begonnen traditionele fysieke banken manieren te onderzoeken om online diensten te leveren. Hoewel aanvankelijk beperkt, brachten het succes van deze vroege inspanningen veel banken ertoe hun aanwezigheid op internet uit te breiden via verbeterde websites met de mogelijkheid om nieuwe accounts te openen, formulieren te downloaden en aanvragen voor leningen te verwerken.

Al snel ontstonden echter alleen internetbanken die online bankieren en andere financiële diensten aanbieden zonder een netwerk van filialen. De eerste volledig functionele directe bank verzekerd door de FDIC was de Security First Network Bank, die haar activiteiten op 18 oktober 1995 begon. Met lagere kosten vanwege het gebrek aan overhead, konden Security First en de concurrenten die volgden hogere bieden rentetarieven op depositorekeningen en lagere servicekosten.

Naarmate de keuze bij virtuele banken groeide, nam ook het enthousiasme van klanten voor online bankieren toe. Meer dan 60% van de rekeninghouders doet ten minste een deel van hun bankzaken op internet, volgens het laatste rapport (2017-18) over bankgedrag van de FDIC.

Voordelen van internetbanken

Ondanks de toenemende virtuele aanwezigheid van traditionele banken bieden concurrenten die alleen online zijn nog steeds een aantal duidelijke voordelen voor de consument.

Betere tarieven, lagere tarieven

Door het ontbreken van aanzienlijke infrastructuur- en overheadkosten kunnen directe banken hogere rentetarieven of jaarlijkse procentuele opbrengsten (APY's) op spaargeld betalen. De meest gulle van hen bieden maar liefst 1% tot 2% meer dan je verdient op accounts bij een traditionele bank, een kloof die echt kan kloppen met een hoog saldo. Hoewel sommige directe banken met bijzonder royale APY's alleen spaarrekeningen aanbieden, bieden de meeste hoogrenderende spaarrekeningen, depositocertificaten (CD's) en CD's zonder boete voor vervroegde opname.

Bij een directe bank heb je minder kans op een breed scala aan kosten, zoals die voor het openhouden van een account met een laag saldo, het doen van directe stortingen of betalen met een cheque of bankpas. Rekeningen bij directe banken hebben meer kans om geen minimum saldo of servicekosten te dragen.

Betere online ervaringen

Traditionele banken investeren veel in het verbeteren van hun virtuele aanwezigheid en service, waaronder het lanceren van apps en het upgraden van websites. Maar over het algemeen lijken directe banken een voorsprong te behouden als het gaat om de ervaring van online bankieren.

Uit een onderzoek van Bain and Company uit 2018 bij klanten van retailbanking bleek dat traditionele banken achterbleven bij directe banken op de gebieden die het belangrijkst waren voor klanten, waaronder de kwaliteit van de bankervaring en de snelheid en eenvoud van transacties.

1% tot 2%

De kloof tussen de rentetarieven behaald door rekeningen bij traditionele banken en banken die alleen internetten.

Nadelen van internetbanken

Bankieren met een online bank heeft ook zijn nadelen en ongemakken.

Geen persoonlijke relaties

Een traditionele bank biedt de mogelijkheid om het personeel van uw lokale vestiging te leren kennen. Dat kan een voordeel zijn als en wanneer u aanvullende financiële diensten nodig hebt, zoals een lening, of als u uw bankregelingen moet wijzigen. Een bankmanager heeft meestal enige vrijheid bij het wijzigen van de voorwaarden van uw account als uw persoonlijke omstandigheden veranderen, of bij het terugdraaien van een verplichte vergoeding of servicekosten.

Minder flexibiliteit met transacties

Persoonlijk contact met een bankmedewerker gaat niet alleen over het leren kennen van u en uw financiën. Voor sommige transacties en problemen is het van onschatbare waarde om naar een bankfiliaal te gaan.

Neem bijvoorbeeld het storten van geld, dat de meest basale banktransacties zijn. Het storten van een cheque is mogelijk bij een directe bank door de bank-app te gebruiken om een ​​afbeelding van de cheque vast te leggen, zowel achter als voor. Het storten van contant geld is bij veel online banken ronduit lastig. Het is dus de moeite waard om het beleid van de bank te controleren als u dit regelmatig wilt doen. Internationale transacties kunnen ook moeilijker of zelfs onmogelijk zijn met sommige directe banken.

De afwezigheid van hun eigen geldautomaten

Omdat ze geen eigen bankmachines hebben, vertrouwen online banken erop dat klanten een of meer ATM-netwerken gebruiken, zoals die van AllPoint en Cirrus. Hoewel deze systemen toegang bieden tot tienduizenden machines in het hele land - zelfs over de hele wereld - is het de moeite waard om de beschikbare machines in de buurt van waar u woont en werkt te controleren.

Controleer ook op eventuele kosten die u kunt maken voor gebruik bij een geldautomaat. Hoewel veel directe banken gratis toegang bieden tot netwerk-geldautomaten of maandelijkse kosten die u maakt terugbetalen, zijn er soms beperkingen op het aantal gratis ATM-transacties dat u in een bepaalde maand kunt maken.

Beperkte services

Sommige directe banken bieden mogelijk niet alle uitgebreide financiële diensten, zoals verzekerings- en effectenrekeningen, die traditionele banken aanbieden. Traditionele banken bieden soms speciale diensten aan loyale klanten, zoals voorkeurstarieven en beleggingsadvies zonder extra kosten.

Routinematige services zoals notarisatie en bankhandtekeninggarantie zijn bovendien niet online beschikbaar. Deze services zijn vereist voor veel financiële en juridische transacties.

Het komt neer op

Traditionele en alleen-online banken hebben beide hun voordelen. Kortom, u moet beslissen of de services en persoonlijke benadering van een fysieke instelling opwegen tegen de vaak hogere kosten, in termen van lagere rentetarieven en meer tal van kosten, om daar te bankieren.

Het is ook de moeite waard om te overwegen uw bedrijf te verdelen over één van beide. Toegegeven, deze regeling is misschien niet praktisch voor u en de kosten voor het aanhouden van meerdere accounts kunnen een probleem zijn. Maar het hebben van rekeningen bij zowel een traditionele bank als een online bank kan het beste van twee werelden vergemakkelijken - hogere rentetarieven, samen met toegang tot persoonlijke hulp bij transacties en problemen wanneer u het nodig hebt.