Definitie hypotheekrente slot
Een hypotheekslot is een overeenkomst tussen een kredietnemer en een geldschieter waarmee de kredietnemer de rente op een hypotheek voor een bepaalde periode kan vastzetten tegen de geldende marktrente. Een leningsslot biedt de lener bescherming tegen een stijging van de rentetarieven tijdens de slotperiode.
De geldschieter kan een slotvergoeding in rekening brengen, die de kredietnemer moet betalen als hij of zij de rente niet vergrendelt. Als alternatief kan de kredietgever in eerste instantie een marginaal hogere rente in rekening brengen, voor het geval de kredietnemer ervoor kiest om de rente niet te vergrendelen.
Een hypotheekrente vergrendelen
Wanneer een lener een rentetarief voor een hypotheek vastlegt, moet dit bindend zijn voor zowel de leningnemer als de kredietgever. De rentevoet is vergrendeld voor de periode vanaf het aanbod van de lening tot de sluiting ervan. Het tarief blijft consistent, ongeacht marktveranderingen, zolang de aanvraag voor de lening tijdens de sluitingsperiode niet verandert. Als er nieuwe of gecorrigeerde informatie is over het inkomen of de kredietscore van de kredietnemer, of als het geleende bedrag verandert, kunnen deze de rentetarieven toch beïnvloeden. Bovendien, als de lener het type hypotheek wijzigt waarnaar hij op zoek is of als de beoordeling van de woning lager of hoger is dan verwacht, kan de rente veranderen.
Als de tarieven dalen, kan de lener de optie hebben zich terug te trekken uit de overeenkomst. De waarschijnlijkheid van een dergelijke intrekking staat bekend als een fall-out risico voor de geldgever. De lener moet er echter goed op letten dat de slotovereenkomst intrekking mogelijk maakt.
In sommige gevallen waarin de geldende tarieven tijdens de slotperiode dalen, kan de lener de optie hebben om te profiteren van een float-downvoorziening om een nieuw, lager tarief vast te leggen. Zoals bij elke functie die het renterisico voor de kredietgever verhoogt, zal een float-downvoorziening alleen beschikbaar zijn tegen extra kosten voor de kredietnemer.
Hypothecaire sloten duren over het algemeen 30 tot 60 dagen. Ze moeten minimaal de periode dekken die nodig is om de leningaanvraag van de kredietnemer te verwerken. Een voorbeeld van een korte sluitingsperiode is er een die kort na het voltooien van het leningsgoedkeuringsproces verloopt. In sommige gevallen kan deze vergrendelingsperiode slechts enkele dagen zijn. Een lener kan onderhandelen over de voorwaarden van een leenvergrendeling en vaak de looptijd van het slot verlengen voor een vergoeding of een iets hoger tarief.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheekrente vergrendeling garandeert de huidige rentevoet op een woningkrediet, terwijl een thuiskoper het aankoop- en sluitingsproces doorloopt.
- Dit slot beschermt leners tegen het potentieel van stijgende rentetarieven tijdens het koopproces.
- Sommige rentevergrendelingen bieden ook een 'float-down'-voorziening waarmee de kredietnemer kan profiteren van lagere tarieven op de markt, terwijl hij nog steeds beschermt tegen stijgingen.
- Een rentevergrendelingsperiode is meestal 30 tot 60 dagen.
Risico's van het aangaan van een hypotheekrente
Een nadeel voor de kredietnemer is dat een hypotheekrendement niet zou kunnen profiteren van lagere tarieven die tijdens de slotperiode kunnen optreden. Omgekeerd kan de kredietgever niet profiteren van rentestijgingen.
Sommige leners lopen weg van de overeenkomst als de rentetarieven dalen en gewetenloze kredietverstrekkers staan erom bekend dat ze de lock-periodes laten vervallen als de rentetarieven stijgen onder het mom dat de lener het benodigde papierwerk niet op tijd kan verwerken.
Een slotstortingsvereiste geeft aan dat zowel de kredietnemer als de geldgever van plan zijn de overeenkomst te houden. Een rentevergrendeling kan worden uitgegeven in combinatie met een schatting van de lening.
Een hypotheekrente blokkeerperiode kan een interval van 10, 30, 45 of 60 dagen zijn. Hoe langer de periode is, zou kunnen betekenen dat een hogere rente wordt afgesproken. In wezen zou de rentevergrendeling op kortere intervallen lager zijn tot het einde, omdat er minder risico is op fluctuaties in de markt. Als de slotperiode afloopt en de hypotheek niet is gesloten, kan het mogelijk zijn om een verlenging van de renteslot aan te vragen. Als een verlenging niet wordt verleend, dan is hun hypotheek onderworpen aan de gangbare markttarieven.
Zelfs met een rentevergrendeling en een hypotheekrente omlaag, is het mogelijk om uiteindelijk een hogere rente te betalen dan de koers die u was overeengekomen toen u voor het slot tekende. Dit gebeurt omdat veel geldschieters een "dop" bij de slotovereenkomst hebben. Met de cap kan de gegarandeerde rente stijgen als de rentetarieven stijgen vóór afwikkeling. Omdat de limiet een limiet stelt aan het bedrag dat de rente kan stijgen, biedt het enige bescherming tegen stijgende rentetarieven.