Geen inkomen / geen activa hypotheek (NINA)
Geen inkomsten / geen activahypotheken zijn een type hypotheekprogramma met beperkte documentatie waarbij de kredietgever de lener niet verplicht om inkomsten of activa bekend te maken als onderdeel van de leningberekeningen. De kredietgever verifieert echter de tewerkstellingsstatus van de kredietnemer voordat hij de lening verstrekt.
Dit type lening kan het meest zinvol zijn voor obers, zelfstandigen en andere professionals wier inkomstenbronnen moeilijk te verifiëren zijn of consistent documenteren.
UITBREIDING Geen inkomen / geen activa hypotheek (NINA)
NINA / No Asset (NINA) -hypotheken kunnen worden gebruikt door leners die geen financiële informatie willen of kunnen verstrekken. NINA-leningen vallen meestal in de Alt-A-classificatie van leningen. NINA-leningen hebben een hogere rente dan een eersteklas hypotheek, aangezien huizenkopers die geen financiële gegevens bekendmaken, meer vatbaar zijn voor wanbetaling.
Geen inkomsten / geen activahypotheken versus NINJA-leningen
NINA-leningen worden ook wel No Doc-hypotheken genoemd. Een daadwerkelijke No Doc-lening vereist echter niet dat de kredietnemer zijn arbeidsstatus aantoont.
De NINJA-lening op jargon is van toepassing op krediet verstrekt aan een lener zonder inkomen, geen baan en geen activa. Met dit type lening keurt de bank de hypotheek alleen goed op basis van de kredietscore van de kredietnemer. In tegenstelling tot een NINA-lening, kan een NINJA-lening worden uitgegeven aan een persoon zonder inkomsten. NINJA-leningen zijn minder frequent geworden in de nasleep van de financiële crisis van 2008, toen de overheid nieuwe regelgeving implementeerde om de standaard kredietverlening te verbeteren.
Risico's van geen inkomsten / geen hypotheken
In sommige omstandigheden kan een lener worden verleid om een NINA-lening te gebruiken om een hypotheek te krijgen die buiten het bereik van zijn inkomen valt. Een lener mag nooit door een geldschieter of hypotheekmakelaar worden overgehaald om een NINA-lening te gebruiken om een hypotheek te krijgen als hij redelijkerwijs niet in staat zal zijn terug te betalen. Ook zijn meer traditionele hypotheken redelijk beschikbaar tegen een lagere rente.
NINA-leningen speelden een rol in de crisis van de subprime-hypotheken. Roofzuchtige geldschieters gebruikten dit type lening om hypotheken goed te keuren die anders niet in aanmerking zouden komen. Als gevolg hiervan liepen veel huizenkopers die halverwege de jaren 2000 NINA-hypotheken sloten, hun leningen niet meer op.
Zoals gemeld door de New York Times in november 2007, kondigde Freddie Mac aan dat het de waarde van zijn recent uitgegeven leningen met in totaal $ 1, 2 miljard zou verlagen. Deze waardevermindering was gedeeltelijk het gevolg van het feit dat leners niet hadden voldaan aan hun NINA-leningen. De CFO van de leningverstrekkende organisatie, Anthony S. Piszel, noemde de kwestie als gevolg van lagere acceptatienormen "over de hele linie".