Deelnemend beleid
Een deelnemende polis is een verzekeringscontract dat dividenden uitkeert aan de verzekeringnemer. Dividenden worden gegenereerd op basis van de winst van de verzekeringsmaatschappij die de polis heeft verkocht en worden doorgaans op jaarbasis uitgekeerd gedurende de looptijd van de polis. De meeste polissen bevatten ook een laatste of eindbetaling die wordt uitbetaald wanneer het contract afloopt. Sommige deelnemende polissen kunnen een gegarandeerd dividendbedrag omvatten, dat wordt bepaald bij aanvang van de polis. Een deelnemend beleid wordt ook een 'winstbeleid' genoemd.
Inzicht in deelnemend beleid
Deelnemende polissen zijn meestal levensverzekeringscontracten, zoals een hele levensparticipatiepolis. Het door de verzekeringnemer ontvangen dividend kan op verschillende manieren worden gebruikt. Ten eerste kan de verzekeringnemer de dividendopbrengsten toepassen op de premiebetaling van de verzekering. Ten tweede kan het dividend bij de verzekering worden bewaard als een inleg om rente te genereren, net als een gewone spaarrekening. Ten slotte kan de verzekeringnemer de dividenduitkering eenvoudig contant ontvangen, net als een dividenduitkering op een aandeel
Belangrijkste leerpunten
- Een deelnemende polis is een polis waarin verzekeringspolissen dividenden uitkeren aan de polishouders. Ze zijn in wezen een vorm van risicodeling, waarbij de verzekeringsmaatschappij een deel van het risico aan polishouders verschuift.
- Verzekeringnemers kunnen hun premies contant per post ontvangen of als borg bij de verzekeringsmaatschappij houden om rente te verdienen of om de betalingen aan hun premies toe te voegen.
Deelnemend beleid versus niet-deelnemend beleid
Verzekeringsmaatschappijen brengen premies in rekening die naar schatting hun uitgaven dekken. Niet-deelnemende premies zijn meestal lager dan premies voor deelnemende polissen. Verzekeringsmaatschappijen brengen hogere premies in rekening op deelnemende polissen, op basis van conservatieve projecties, met de bedoeling het eigen risico terug te betalen. Dit heeft gevolgen voor de fiscale behandeling van het beleid. De IRS heeft de betalingen van de verzekeringsmaatschappij geclassificeerd als een rendement op overtollige premie in plaats van dividenduitkeringen.
Een verzekeringsmaatschappij zal bijvoorbeeld premies baseren op hogere bedrijfskosten en lagere rendementen dan daadwerkelijk wordt verwacht. Door te werken vanuit conservatieve projecties, kan een verzekeringsmaatschappij zich beter beschermen tegen risico's. Uiteindelijk is dit beter voor de individuele verzekeringnemer, omdat dit het insolventierisico van zijn verzekeringsmaatschappij helpt te compenseren, wat resulteert in lagere langetermijnpremies. Deelnemende polissen zijn in wezen een vorm van risicodeling, waarbij de verzekeringsmaatschappij een deel van het risico aan polishouders verschuift.
Hoewel de rentetarieven, sterftecijfers en kosten die dividendformules zijn gebaseerd op verandering van jaar tot jaar, zal een verzekeringsmaatschappij dividenden niet zo vaak variëren. In plaats daarvan zullen ze de dividendformules periodiek wijzigen op basis van ervaring en verwachte toekomstige factoren. Deze verklaringen zijn van toepassing op hele levensverzekeringen. Algemene dividendverzekeringspercentages voor levensverzekeringen kunnen zich veel vaker aanpassen, zelfs maandelijks.
Deelnemend beleid kan op de lange termijn minder kosten dan niet-deelnemend beleid. Met het contante waardebeleid zal het dividend doorgaans toenemen naarmate de contante waarde van het beleid toeneemt. Vanuit het perspectief van de verzekeringnemer, zijn levensverzekeringspolissen in wezen risicovrij omdat de verzekeringsmaatschappij alle risico's draagt - hoewel de verzekeringsmaatschappij met deelnemende levensverzekeringspolissen enig risico naar de verzekeringnemer verschuift.
De vraag of deelnemend beleid superieur is aan niet-deelnemend beleid is echter complex en hangt grotendeels af van individuele behoeften. Levensverzekeringen zijn over het algemeen een niet-deelnemende polis met lage premies. Het kan voldoen aan de vereisten van een persoon die zijn begunstigden minder betalingen wil verstrekken. Maar personen die geïnteresseerd zijn in het verdienen van regelmatig dividend uit hun beleid tijdens hun leven, kunnen kiezen voor een deelnemend beleid.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.