Tweede hypotheek
Een tweede hypotheek is een soort ondergeschikte hypotheek terwijl een originele hypotheek nog van kracht is. In geval van wanbetaling ontvangt de oorspronkelijke hypotheek alle opbrengsten van de liquidatie van het onroerend goed totdat alles is afbetaald. Omdat de tweede hypotheek pas zou worden terugbetaald wanneer de eerste hypotheek is afgelost, is de rentevoet voor de tweede hypotheek meestal hoger en is het geleende bedrag lager dan dat van de eerste hypotheek.
Een tweede hypotheek wordt ook een home equity lening genoemd.
Tweede hypotheek begrijpen
Wanneer de meeste mensen een huis of onroerend goed kopen, nemen ze een woonkrediet van een leningverstrekkende instelling die het onroerend goed als onderpand gebruikt. Deze lening wordt een hypotheek genoemd, of meer specifiek een eerste hypotheek. De kredietnemer moet de lening terugbetalen in maandelijkse termijnen die bestaan uit een deel van de hoofdsom en rentebetalingen. Naarmate de huiseigenaar zijn maandelijkse betalingen goed doet, waardeert de waarde van het huis ook economisch. Het verschil tussen de huidige marktwaarde van de woning en eventuele resterende hypotheekbetalingen wordt eigen vermogen genoemd.
Een huiseigenaar kan besluiten om te lenen tegen zijn eigen vermogen om andere projecten of uitgaven te financieren. De lening die hij afsluit tegen zijn eigen vermogen staat bekend als een tweede hypotheek, omdat hij al een uitstaande eerste hypotheek heeft. De tweede hypotheek is een forfaitair bedrag dat aan het begin van de lening aan de kredietnemer is verstrekt. Net als eerste hypotheken, moeten tweede hypotheken worden afgelost over een bepaalde periode tegen een vaste of variabele rentevoet, afhankelijk van de leningsovereenkomst die met de kredietgever is ondertekend. De lening moet eerst worden afgelost voordat de kredietnemer een andere hypotheek op zijn eigen vermogen kan afsluiten.
Sommige leners gebruiken een home equity kredietlijn (HELOC) als tweede hypotheek. Een HELOC is een doorlopende kredietlijn die wordt gegarandeerd door het eigen vermogen in de woning. Het HELOC-account heeft de structuur van een creditcardaccount, omdat u alleen tot een vooraf bepaald bedrag kunt lenen en maandelijkse betalingen op het account kunt uitvoeren, afhankelijk van hoeveel u momenteel aan de lening verschuldigd bent. Naarmate het saldo van de lening toeneemt, zullen ook de betalingen toenemen. De rentetarieven op een HELOC en tweede hypotheken in het algemeen zijn echter lager dan de rentetarieven op creditcards en ongedekte schulden.
Aangezien de eerste of aankoophypotheek wordt gebruikt als een lening voor het kopen van het onroerend goed, gebruiken veel mensen tweede hypotheken als leningen voor grote uitgaven die mogelijk moeilijk te financieren zijn. Mensen kunnen bijvoorbeeld een tweede hypotheek nemen om de universitaire opleiding van een kind te financieren of om een nieuw voertuig te kopen. Tweede hypotheken kunnen ook een methode zijn om schulden te consolideren door het geld van de tweede hypotheek te gebruiken om andere bronnen van uitstaande schulden af te betalen, die mogelijk nog hogere rentetarieven hebben gehad.
Omdat de tweede hypotheek ook hetzelfde onroerend goed gebruikt als onderpand als de eerste hypotheek, heeft de oorspronkelijke hypotheek voorrang op het onderpand als de kredietnemer zijn betalingen niet nakomt. Als de lening in gebreke blijft, wordt de eerste hypotheekverstrekker eerst betaald vóór de tweede hypotheekverstrekker. Dit betekent dat tweede hypotheken riskanter zijn voor geldschieters die om een hogere rente vragen voor deze hypotheken dan voor de oorspronkelijke hypotheek.
Net als de aankoophypotheek zijn er kosten verbonden aan het afsluiten van een tweede hypotheek. Deze kosten omvatten beoordelingskosten, kosten voor het uitvoeren van een kredietcontrole en originatiekosten.
Hoewel de meeste tweede hypotheekverstrekkers verklaren dat ze geen sluitingskosten in rekening brengen, moet de lener toch op een bepaalde manier afsluitingskosten betalen, omdat de kosten zijn inbegrepen in de totale kosten voor het afsluiten van een tweede lening voor een woning.
Aangezien een geldschieter in een tweede positie meer risico neemt dan een in de eerste positie, bieden niet alle geldschieters een tweede hypotheek aan. Degenen die grote stappen ondernemen om ervoor te zorgen dat de lener goed is om betalingen te doen aan de lening. Bij het overwegen van de aanvraag van een lener voor een lening van het eigen vermogen, zal de geldschieter controleren of het onroerend goed een aanzienlijk eigen vermogen heeft in de eerste hypotheek, een hoge kredietwaardigheid, een stabiel arbeidsverleden en een lage schuld-tot-inkomstenverhouding. (Zie "Een tweede huis betalen" en "Belastingvoordelen voor eigenaren van een tweede huis" voor meer informatie.)