Financiële doelen stellen voor uw toekomst

Het stellen van financiële doelstellingen op korte, middellange en lange termijn is een belangrijke stap om financieel veilig te worden. Als u niet naar iets specifieks werkt, zult u waarschijnlijk meer uitgeven dan zou moeten. Je komt dan tekort wanneer je geld nodig hebt voor onverwachte rekeningen en niet te vergeten wanneer je met pensioen wilt gaan. Je kunt vast komen te zitten in een vicieuze cirkel van creditcardschuld en het gevoel hebben dat je nooit genoeg geld hebt om je goed te verzekeren, waardoor je kwetsbaarder wordt dan nodig is om een ​​aantal van de grootste risico's van het leven te kunnen dragen.

Jaarlijkse financiële planning biedt u de mogelijkheid om formeel uw doelstellingen te herzien, bij te werken en uw vooruitgang sinds vorig jaar te bekijken. Als u nog nooit eerder doelen hebt gesteld, biedt deze planningsperiode u de mogelijkheid om ze voor het eerst te formuleren, zodat u financieel stevig kunt - of blijven.

Belangrijkste leerpunten

• Een goede financiële en pensioenplanning begint met het stellen van doelen, inclusief korte, middellange en lange termijndoelen.
• Belangrijke kortetermijndoelen zijn onder meer het opstellen van een budget en het opstarten van een noodfonds.
• Middellangetermijndoelen moeten belangrijke verzekeringen omvatten, terwijl langetermijndoelen gericht moeten zijn op pensioen.

Hier zijn doelen, van nabije tot verre, die financiële experts aanbevelen om u te helpen comfortabel te leren leven binnen uw mogelijkheden en om uw geldproblemen te verminderen.

Financiële doelstellingen op korte termijn

Het stellen van financiële doelstellingen voor de korte termijn kan u de zelfvertrouwen en basiskennis geven die u nodig hebt om grotere doelen te bereiken die meer tijd kosten. Deze eerste stappen zijn relatief eenvoudig te realiseren. Hoewel je op dit moment geen $ 2 miljoen in je pensioenaccount kunt laten verschijnen, kun je binnen een paar uur gaan zitten en een budget maken, en je kunt waarschijnlijk binnen een jaar een behoorlijk noodfonds sparen. Hier zijn enkele belangrijke financiële doelstellingen op korte termijn die meteen zullen helpen en u op weg helpen om doelstellingen op langere termijn te bereiken.

Stel een budget op

“Je kunt pas weten waar je naartoe gaat als je echt weet waar je nu bent. Dat betekent het opstellen van een budget ”, zegt Lauren Zangardi Haynes, een fiduciaire en financiële commissie met alleen financiële middelen bij Spark Financial Advisors in Richmond en Williamsburg, Virginia. "Je zou geschokt kunnen zijn hoeveel geld er elke maand door de kieren glijdt."

Een eenvoudige manier om uw uitgaven bij te houden, is door een gratis budgetteringsprogramma zoals Mint (mint.com) te gebruiken. Het combineert de informatie van al uw accounts op één plek en laat u elke uitgave per categorie labelen. U kunt ook op de ouderwetse manier een budget maken door uw bankafschriften en facturen van de afgelopen maanden te bekijken en elke uitgave te categoriseren met een spreadsheet of op papier.

Je zou kunnen ontdekken dat elke dag uit eten gaan met je collega's je $ 315 per maand kost, voor $ 15 per maaltijd voor 21 werkdagen. Je zou kunnen leren dat je nog eens $ 100 per weekend uitgeeft om uit te gaan eten met je wederhelft. Zodra u ziet hoe u uw geld uitgeeft, kunt u betere beslissingen nemen, geleid door die informatie, over waar u uw geld in de toekomst naartoe wilt brengen. Ben je het plezier en gemak van uit eten gaan waard voor $ 715 per maand? Zo ja, geweldig, zolang u het zich kunt veroorloven. Zo niet, dan hebt u net een eenvoudige manier ontdekt om elke maand geld te besparen. U kunt zoeken naar manieren om minder uit te geven wanneer u uit eten gaat, sommige restaurantmaaltijden vervangen door zelfgemaakte of een combinatie van beide maakt.

Creëer een noodfonds

Een noodfonds is geld dat u specifiek opzij zet om onverwachte uitgaven te betalen. Om te beginnen is $ 500 tot $ 1.000 een goed doel. Als je dat doel eenmaal hebt bereikt, wil je het uitbreiden zodat je noodfonds grotere financiële problemen, zoals werkloosheid, kan opvangen.

Ilene Davis, een gecertificeerde financiële planner ™ met Financial Independence Services in Cocoa, Florida, beveelt aan om ten minste drie maanden kosten te besparen om uw financiële verplichtingen en basisbehoeften te dekken, maar bij voorkeur zes maanden, vooral als u getrouwd bent en werkt hetzelfde bedrijf als uw echtgenoot of als u werkt in een gebied met beperkte vooruitzichten op een baan. Ze zegt dat het vinden van minstens één ding in uw budget om te bezuinigen u kan helpen uw noodbesparingen te financieren.

Een andere manier om besparingen in noodsituaties op te bouwen, is door het opruimen en organiseren, zegt Kevin Gallegos, vice-president van Phoenix sales en operaties met Freedom Financial Network, een online financiële dienst voor schuldenregeling voor consumenten, hypotheekwinkelen en persoonlijke leningen. Je kunt extra geld verdienen door onnodige items op eBay of Craigslist te verkopen of een tuinverkoop te houden. Overweeg om van een hobby deeltijdwerk te maken, waarbij u dat inkomen kunt besteden aan sparen.

Zangardi Haynes beveelt aan een spaarrekening te openen en een automatische overschrijving in te stellen voor het bedrag dat u elke maand kunt sparen (met uw budget) totdat u uw noodfondsdoel bereikt. “Als u een bonus, belastingteruggave of zelfs een 'extra' maandelijks salaris ontvangt - wat twee maanden per jaar gebeurt als u tweewekelijks wordt betaald - bespaar dat geld zodra het op uw betaalrekening komt. Als je tot het einde van de maand wacht om dat geld over te maken, is de kans groot dat het wordt uitgegeven in plaats van opgeslagen, 'zegt ze.

Hoewel je waarschijnlijk ook andere besparingsdoelen hebt, zoals sparen voor pensioen, moet het creëren van een noodfonds een topprioriteit zijn. Het is de spaarrekening die de financiële stabiliteit creëert die u nodig hebt om uw andere doelen te bereiken.

Betaal creditcards

Experts zijn het niet eens over het al dan niet betalen van creditcardschuld of eerst een noodfonds op te richten. Sommigen zeggen dat je een noodfonds moet opzetten, zelfs als je nog steeds creditcardschuld hebt, want zonder een noodfonds zullen onverwachte uitgaven je verder in creditcardschuld brengen. Anderen zeggen dat je creditcardschuld eerst moet afbetalen omdat de rente zo kostbaar is dat het veel moeilijker wordt om een ​​ander financieel doel te bereiken. Kies de filosofie die voor u het meest logisch is, of doe een beetje van beide tegelijkertijd.

Als een strategie voor het afbetalen van creditcardschuld, raadt Davis aan om al uw schulden te vermelden volgens rentetarief van laagste naar hoogste, en vervolgens alleen het minimum te betalen voor alle schulden behalve uw hoogste rente. Gebruik eventueel extra geld om extra betalingen te doen op uw hoogste tariefkaart.

De methode die Davis beschrijft, wordt de schuldlawine genoemd. Een andere methode om te overwegen wordt de schuldensneeuwbal genoemd. Met de sneeuwbalmethode betaalt u uw schulden af ​​in volgorde van kleinste naar grootste, ongeacht de rentevoet. Het idee is dat het gevoel van voldoening dat je krijgt door de kleinste schuld af te lossen, je het momentum geeft om de op een na kleinste schuld aan te pakken, en zo verder tot je schuldenvrij bent.

Gallegos zegt dat schuldonderhandeling of schikking een optie is voor mensen met $ 10.000 of meer aan ongedekte schulden (zoals creditcardschuld) die zich niet de vereiste minimumbetalingen kunnen veroorloven. Bedrijven die deze diensten aanbieden, worden gereguleerd door de Federal Trade Commission en werken namens de consument om de schuld met maar liefst 50% te verminderen in ruil voor een vergoeding, meestal een percentage van de totale schuld of een percentage van de schuldvermindering, die de consument pas moet betalen na een succesvolle onderhandeling. Consumenten kunnen op deze manier binnen twee tot vier jaar uit de schulden raken, zegt Gallegos. De nadelen zijn dat schuldregeling uw credit score kan schaden en crediteuren juridische stappen kunnen ondernemen tegen consumenten voor onbetaalde rekeningen.

Een faillissement zou een laatste redmiddel moeten zijn omdat het uw kredietwaardigheid voor maximaal 10 jaar vernietigt.

Financiële doelstellingen op middellange termijn

Als je eenmaal een budget hebt gecreëerd, een noodfonds hebt ingesteld en je creditcardschuld hebt afgelost - of in ieder geval een goede deuk hebt gedaan in die drie korte-termijndoelen - is het tijd om te werken aan financiële doelen op middellange termijn. Deze doelen zullen een brug slaan tussen uw financiële doelstellingen op korte en lange termijn.

Ontvang een levensverzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering

Hebt u een echtgenoot of kinderen die afhankelijk zijn van uw inkomen? Zo ja, dan hebt u een levensverzekering nodig als u voortijdig overlijdt. Term levensverzekeringen is de minst gecompliceerde en minst dure vorm van levensverzekeringen en zal voldoen aan de behoeften van de meeste mensen verzekering. Een verzekeringsmakelaar kan u helpen de beste prijs op een polis te vinden. De meeste levensverzekeringen vereisen medische verzekering, en tenzij u ernstig ziek bent, kunt u waarschijnlijk ten minste één bedrijf vinden dat u een polis aanbiedt.

Gallegos zegt ook dat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet hebben om je inkomen te beschermen terwijl je werkt. "De meeste werkgevers bieden deze dekking", zegt hij. "Als ze dat niet doen, kunnen individuen het zelf verkrijgen tot de pensioengerechtigde leeftijd."

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt een deel van uw inkomen als u ernstig ziek of gewond raakt tot het punt waarop u niet kunt werken. Het kan een groter voordeel bieden dan het inkomen uit invaliditeit van de sociale zekerheid, waardoor u (en uw gezin, als u die hebt) comfortabeler kunt leven dan u anders zou kunnen als u uw vermogen verliest om een ​​inkomen te verdienen. Er zal een wachttijd zijn tussen het moment dat u niet meer kunt werken en het moment waarop uw verzekeringsuitkeringen beginnen uit te betalen, wat nog een reden is waarom het hebben van een noodfonds zo belangrijk is.

Betaal studieleningen af

Studieleningen zijn een grote rem op de maandelijkse budgetten van veel mensen. Door deze betalingen te verlagen of kwijt te raken, kunt u contant geld vrijmaken, waardoor u gemakkelijker kunt sparen voor uw pensioen en uw andere doelen kunt bereiken. Een strategie die u kan helpen uw studieleningen af ​​te lossen, is herfinanciering in een nieuwe lening met een lagere rente. Maar let op: als u federale studieleningen herfinanciert met een particuliere geldschieter, kunt u enkele van de voordelen van federale studieleningen verliezen, zoals op inkomsten gebaseerde terugbetaling, uitstel en uitstel, wat kan helpen als u in moeilijke tijden valt.

Als je meerdere studieleningen hebt en er niet van zult profiteren om ze te consolideren of te herfinancieren, kan de schuldlawine of schuldensneeuwbal je helpen om ze sneller af te lossen.

Overweeg je dromen

Middellangetermijndoelen kunnen ook doelen zijn, zoals het kopen van een eerste huis of, later, een vakantiehuis. Misschien heb je al een huis en wil je het upgraden met een grote renovatie - of beginnen met sparen voor een grotere plaats. Een universiteit voor je kinderen of kleinkinderen - of zelfs sparen voor als je kinderen hebt - zijn andere voorbeelden van doelen op middellange termijn.

Zodra je een of meer van deze doelen hebt ingesteld, begin je erachter te komen hoeveel je moet besparen om een ​​deuk te maken bij het bereiken ervan. Het visualiseren van het type toekomst dat u wilt, is de eerste stap om dit te bereiken.

Lange termijn financiële doelen

Het grootste financiële doel op lange termijn voor de meeste mensen is om voldoende geld te sparen om met pensioen te gaan. De algemene vuistregel dat u 10% tot 15% van elk salaris op een fiscaal voordelige pensioenrekening zoals een 401 (k), 403 (b) of Roth IRA moet besparen, is een goede eerste stap. Maar om ervoor te zorgen dat u echt genoeg spaart, moet u erachter komen hoeveel u daadwerkelijk met pensioen moet.

Schat uw pensioenbehoeften

Oscar Vives Ortiz, een CPA financiële planner met PNC Wealth Management in de Tampa Bay / St. Petersburg, zegt dat je een snelle berekening achteraf kunt maken om je pensioenbereidheid te schatten.

1. Schat uw gewenste jaarlijkse kosten van levensonderhoud tijdens uw pensioen. Het budget dat u hebt gemaakt toen u begon met uw financiële doelstellingen op korte termijn, geeft u een idee van hoeveel u nodig hebt. Mogelijk moet u plannen voor hogere zorgkosten bij pensionering.

2. Trek de inkomsten af ​​die u zult ontvangen. Inclusief sociale zekerheid, pensioenregelingen en pensioenen. Hierdoor krijgt u het bedrag dat door uw beleggingsportefeuille moet worden gefinancierd.

3. Schat hoeveel pensioen je nodig hebt voor je gewenste pensioendatum. Baseer dit op wat u momenteel hebt en jaarlijks bespaart. Een online pensioencalculator kan de wiskunde voor u doen. Als 4% of minder van dit saldo op het moment van pensionering het resterende bedrag dekt dat uw gecombineerde sociale zekerheid en pensioenen niet dekken, bent u op de goede weg om met pensioen te gaan.

4%

Hoogste initiële opnamepercentage voor pensionering dat alle historische periodes in de Amerikaanse marktgeschiedenis heeft overleefd, uitgaande van een gediversifieerde portefeuille van aandelen en tussenliggende staatsobligaties.

Als u bijvoorbeeld begon met een portefeuille van $ 1.000.000 en zich in jaar één $ 40.000 terugtrok (4% van $ 1 miljoen), verhoogde u de opname elk volgend jaar met de inflatie ($ 40.000 plus 2% in jaar twee, of $ 40.8000; $ 40.8000 plus 2% in jaar 3, of $ 41.616, enzovoort), zou u 30 jaar met pensioen zijn gegaan zonder geld te verliezen. "Daarom zie je vaak 4% als vuistregel bij het bespreken van pensioen, " zegt hij.

"In de meeste scenario's krijg je aan het einde van de 30 jaar meer geld met 4%, maar in het ergste geval zou je in het 30ste jaar geen geld meer hebben", voegt Vives Ortiz eraan toe. "Het enige waarschuwende woord hier is dat het feit dat 4% elk scenario in de geschiedenis heeft overleefd, niet garandeert dat het dit in de toekomst zal blijven doen."

Vives Ortiz gaf het volgende voorbeeld van hoe u kunt inschatten of u op schema bent om met pensioen te gaan:

Een 56-jarig koppel dat over 10 jaar met pensioen wil

Omwille van de eenvoud hebben we niet het rendement opgenomen dat de komende 10 jaar op de huidige investeringen zou worden verdiend.

Verhoog pensioensparen met deze strategieën

Voor de meeste mensen die een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling hebben, zal de werkgever een percentage matchen van wat u wordt betaald, zegt gecertificeerde financiële planner ™ Vincent Oldre, president van Assured Retirement Group in Minneapolis. Ze kunnen overeenkomen met 3% of zelfs 7% van uw salaris, zegt hij. U kunt een rendement van 100% op uw investering krijgen als u voldoende bijdraagt ​​om uw volledige werkgeverswedstrijd te krijgen, en dit is de belangrijkste stap om uw pensioen te financieren.

"Wat me doodt is dat mensen geen geld in hun pensioenplan stoppen omdat ze dat niet kunnen" betalen "of omdat ze" bang zijn voor de aandelenmarkt ". Ze missen wat ik een 'no-brainer' terugkeer noem, 'zegt hij.

Michael Cirelli, financieel adviseur bij SAI Financial in Warrenville, Illinois, beveelt aan om aan het begin van het jaar IRA-bijdragen te leveren in tegenstelling tot het einde, wanneer de meeste mensen dit doen, om het geld meer tijd te geven om te groeien en uzelf te geven een groter bedrag om met pensioen te gaan.

Bottom Line

U zult waarschijnlijk geen perfecte, lineaire vooruitgang boeken om uw doelen te bereiken, maar het belangrijkste is niet om perfect te zijn, maar om consistent te zijn. Als u een maand wordt getroffen door een onverwachte autoreparatie of medische rekening en niet kunt bijdragen aan uw noodfonds, maar er geld uit moet halen, sla dan niet in elkaar; daar is het fonds voor. Ga zo snel mogelijk weer op weg.

Hetzelfde geldt als je je baan verliest of ziek wordt. Je moet een nieuw plan maken om die moeilijke periode door te komen, en je kunt misschien niet in staat zijn om schulden af ​​te lossen of te sparen voor pensioen gedurende die tijd, maar je kunt je oorspronkelijke plan - of misschien een herziene versie - hervatten zodra je kom aan de andere kant.

Dat is het mooie van de jaarlijkse financiële planning: u kunt uw doelen bekijken en bijwerken en uw voortgang bewaken in het bereiken van deze gedurende de ups en downs van uw leven. Tijdens het proces zult u merken dat zowel de kleine dingen die u dagelijks en maandelijks doet als de grote dingen die u elk jaar en gedurende de decennia doet, u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken.