Moet u uw geld sparen of investeren?

Ik heb ooit gewerkt met een klant die 38 jaar oud was, single en verdiende $ 100.000 aan inkomsten. Ze had $ 9.000 op haar spaarrekening en $ 112.000 op haar pensioenrekening (401k), met een maandelijkse bijdrage van 6% en een bedrijfsmatch van 4%. Ze had onlangs haar schuld aan studieleningen afgelost, waardoor ze aan het einde van elke maand een 'extra' $ 800 had.

Ze kwam naar me toe met dezelfde vraag die veel van mijn klanten doen: zou ze haar extra geld moeten sparen of beleggen? Tijdens onze financiële planningssessie om haar te helpen die vraag te beantwoorden, hebben we haar financiële doelstellingen in kaart gebracht en deze bedacht:

Creëer een cash kussen van $ 15.000 in de komende twee jaar

• Huidig ​​contant kussen = $ 9.000

Bespaar een jaarlijks reisbudget van $ 3.000 per jaar

• Huidige reisbesparingen = $ 0

Spaar genoeg om met 65 jaar met pensioen te gaan met $ 60.000 tot 100 jaar

• Huidige pensioensparen = $ 112.000

Definieer uw doelen om uw aanpak te verfijnen

Nadat we haar financiële doelstellingen hadden uitgeschreven, en vervolgens de besparingen, investeringen en rente die nodig waren om ze te bereiken, ontdekten we het antwoord op haar vraag. Als ze haar doelen wilde bereiken, zou ze dit elke maand moeten besparen en investeren:

1. $ 250 per maand voor haar geldkussen
2. $ 250 per maand voor haar reisbesparingen
3. $ 525 per maand extra pensioensparen, ervan uitgaande dat:

• Jaarlijks gemiddeld groeipercentage vóór pensionering = 8%
• Jaarlijks gemiddeld groeipercentage na pensionering = 6%
• Inflatie = 3%
• Sociale zekerheid wordt genomen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd 67 en het bedrag in dollars vandaag is $ 2.630. Blaast op met 2%.

Voor deze klant hebben we de save versus invest-vraag benaderd door te bekijken wat ze nu had en te berekenen wat ze in de toekomst kon toevoegen. Waarmee zou ze eindigen? Zou dat haar doelen halen door haar deadlines?

Prioriteiten stellen aan doelen

Omdat het totale maandelijkse bedrag dat nodig was om haar financiële doelen te bereiken groter was dan de $ 800 per maand die ze nu beschikbaar had, moest mijn klant een keuze maken. Wilde ze haar $ 800 sparen om te reizen, haar geldkussen vullen, of meer investeren in haar pensioen nu ze de vereiste maandelijkse investering kon zien om ze allemaal te ontmoeten?

Daarom is er geen universeel antwoord op de vraag "opslaan versus beleggen". Wat u nodig hebt, wanneer u het nodig hebt, en hoeveel u zich kunt veroorloven om alle factoren bij te dragen aan de vergelijking. Als algemene gids adviseer ik mijn klanten om een ​​paar belangrijke statistieken te onderzoeken om te helpen bepalen of ze hun geld moeten sparen of beleggen op basis van hun specifieke omstandigheden.

Lange termijn versus korte termijn

Gewoonlijk zou u ervoor kiezen om uw geld te beleggen voor financiële doelstellingen op de lange termijn zoals pensioen, omdat u een langere periode hebt om te herstellen van schommelingen op de aandelenmarkt. Maar als het financiële doel op korte termijn is, zeg vijf jaar of minder zoals het meestal is voor reisdoelen, is het meestal geen slimme keuze om uw geld te beleggen, maar in plaats daarvan op een spaarrekening met hoog rendement te houden, omdat u niet veel zou hebben tijd om te herstellen van een grote recessie. Uiteraard is dit ook gebaseerd op uw eigen unieke risicotolerantie en uw algehele financiële gezondheid.

Voors en tegens beleggen

• Voordeel: een langere tijdshorizon zorgt voor een hogere rente, waardoor uw geld groeit
• Con: Markten brengen inherent risico's met zich mee en investeringen kunnen afnemen
• Con: U kunt een boete krijgen voor het te snel opnemen van het geld

Daarom heb ik voor deze klant voorgesteld dat ze een deel van haar extra inkomsten spaart voor haar kortetermijndoelen en een geldkussen, terwijl ze ook nog steeds investeert in haar pensioenplan op lange termijn.

Voordelen en nadelen opslaan

• Pro: Uw geld is liquide, dus u kunt er zonder boete toegang toe krijgen wanneer dat nodig is
• Voordeel: u bent niet onderhevig aan marktvolatiliteit
• Minpunt: je mist marktwinsten en een potentieel opmerkelijke hoeveelheid samengestelde rente

Ik heb een snelle checklist gemaakt om anderen te helpen deze beslissing te nemen op basis van hun eigen behoeften. Het is natuurlijk altijd het beste om te werken met uw eigen gekwalificeerde financiële planner die u kan helpen met uw algehele financiële plan en ervoor zorgt dat u de beste beslissingen voor uzelf neemt, maar dit is een goed begin:

Save versus Invest Checklist

1. Heeft u een voldoende kaskussen dat drie tot zes maanden aan vaste kosten zou dekken? Als dit niet het geval is, begint u met opslaan.
2. Heeft u andere kortetermijndoelen die snelle toegang tot contant geld vereisen (zoals reisplannen)? Zo ja, begin met sparen.
3. Bent u op weg om uw pensioendoelstelling te bereiken tegen de door u gewenste leeftijd? Zo niet, begin dan met beleggen.
4. Begrijpt u de risico's van het beleggen van dit geld voor een langetermijndoelstelling, zoals pensioen? U kunt mogelijk pas op de leeftijd van 59 ½ toegang krijgen zonder belastingen en een boete, u loopt volatiliteitsrisico, enz. Zit u comfortabel te wachten om toegang te krijgen tot uw geld om te profiteren van de samenstelling? Zo ja, dan wilt u misschien beginnen met beleggen .
5. Voelt u zich comfortabel met uw huidige verdeling van sparen en beleggen elke maand? Waar voelt het alsof je tekortschiet?

Hoewel deze checklist niet alles dekt, is het een goed begin om je de toekomst voor te stellen, uit te stippelen hoe je daar kunt komen en je voor te bereiden op wat het je zal kosten. Zoals altijd is het altijd een slimme route om samen met uw eigen financiële adviseur uw huidige financiële status, toekomstige financiële doelstellingen en het exacte plan om deze te bereiken te bekijken.