Variabele levensduur versus Variabele Universal: wat is het verschil?

Voor beleggers die graag naar de markt kijken, zijn variabele levensverzekeringsproducten interessant. Met deze producten kan een deel van de premie worden toegewezen aan het beleggingsfonds van de verzekeringsmaatschappij, waardoor belastingvrije winsten kunnen worden gegenereerd voor de begunstigden.

Beleggers die op zoek zijn naar levensverzekeringen hebben een aantal opties, van looptijd tot hele leven, en veel dingen daartussenin. Veranderingen in het leven betekenen dat ook de verzekering moet worden gewijzigd, waarbij het belangrijk is om uw financiële plan opnieuw te evalueren na belangrijke gebeurtenissen in het leven, zoals een huwelijk of een aankoop van een huis.

Belangrijkste leerpunten

• Met een variabele levensverzekering kunnen de meeste premies op een beleggingsrekening worden belegd. Een variabele universele levensverzekering combineert de voordelen van een variabele polis met een universele - of hele levenspolis -.
• Een van de belangrijkste risico's van beide soorten beleid is de schommeling in contante waarde en overlijdensvoordelen als gevolg van de prestaties van beleggingen.
• Een belangrijk voordeel is dat beide mogen groeien op een uitgestelde belasting,
• Beide zijn onderworpen aan het effectenrecht en vereisen een prospectus.

Variabele levensverzekering

In een variabele levensverzekering wordt het grootste deel van de premie belegd in een of meer afzonderlijke beleggingsrekeningen, met de mogelijkheid om te kiezen uit een breed scala aan beleggingsopties - vastrentende waarden, aandelen, beleggingsfondsen, obligaties en geldmarktfondsen . Bovendien neemt de rente op de accounts toe met de contante waarde van de account. Risicotolerantie en beleggingsdoelstellingen bepalen de hoeveelheid te nemen risico's.

Normaal gesproken hebben verzekeraars hun eigen professionele vermogensbeheerders die toezicht houden op de beleggingen. Daarom is de algemene activaprestatie van de belegging over het algemeen het belangrijkste punt van zorg.

Variabele universele levensverzekering (VUL)

Variabele universele levensverzekeringen (VUL), zoals de naam al doet vermoeden, is een beleid dat variabele en universele levensverzekeringen combineert (dwz flexibele variabele levensverzekeringen). Dit is een van de meest populaire verzekeringspolissen omdat het zijn polishouders de mogelijkheid biedt om te beleggen en de verzekeringsdekking gemakkelijk te wijzigen.

Net als bij universele levensverzekeringen heeft een verzekeringnemer de mogelijkheid om het bedrag en de frequentie van premiebetaling te bepalen, hoewel binnen specifieke grenzen. U kunt ook een eenmalige betaling doen binnen bepaalde grenzen, of uw opgebouwde contante waarde gebruiken voor premiebetalingen.

Belangrijkste verschillen

Risico's

Een variabel levenbeleid is vrij riskant omdat de contante waarde en overlijdensvoordelen kunnen fluctueren in overeenstemming met de prestaties van de beleggingsportefeuille. Daarom kunnen, als de onderliggende beleggingen goed presteren, de uitkering bij overlijden en de contante waarde dienovereenkomstig stijgen. Als de investeringen slechter presteren dan verwacht, kunnen de uitkering bij overlijden en de contante waarde afnemen.

Een variabele levensverzekering biedt wel een gegarandeerde uitkering bij overlijden, die niet onder een minimumbedrag komt, zelfs als het belegd vermogen aanzienlijk afwijkt. Deze gegarandeerde uitkering bij overlijden vereist echter hogere premies. De financiering van de uitkering bij overlijden wordt gedaan door een veronderstelde rentevoet toe te passen, meestal rond de 4%. Als het fondsrendement deze veronderstelde rentevoet overschrijdt of daalt, zal de uitkering bij overlijden dienovereenkomstig stijgen of dalen.

Met de VUL-polissen kan de verzekeringnemer de uitkering bij overlijden naar wens verhogen en verlagen. Een verhoging van de uitkering bij overlijden vraagt ​​om bewijs dat van een goede gezondheid, terwijl een daling van de uitkering bij overlijden kan leiden tot afkoopkosten. Er zijn twee opties voor uitkering bij overlijden: vaste uitkering bij overlijden en variabele uitkering bij overlijden. De variabele uitkering bij overlijden is gelijk aan de contante waarde op het moment van overlijden, plus de nominale waarde van de verzekering.

In tegenstelling tot universele levensverzekeringen biedt deze polis de vrijheid om te beleggen in een voorkeursportefeuille. De verzekeringnemer kan een conservatieve of agressieve belegger zijn. De beleggingsopties variëren tussen verzekeraars, maar bijna alle VUL-polissen bestaan ​​uit beleggingen in aandelen, obligaties, geldmarkteffecten, beleggingsfondsen en zelfs de meest conservatieve optie van gegarandeerde vaste rente. Er is dus een mogelijkheid dat de onderliggende activa een negatief rendement opleveren.

Belastingen

Net als bij permanente levensverzekeringen groeit de contante waarde van een variabele levensverzekeringspolis op een uitgestelde belasting. Veel verzekeraars staan ​​toe dat premiebetalingen worden betaald via de geaccumuleerde contante waarde, wat een vermindering van premiebetaling betekent. Als de investeringen echter slecht presteren, zal minder geld toegankelijk zijn vanaf de contante waarde en zal meer geld moeten worden betaald om het beleid van kracht te houden.

Ondertussen, omdat het een permanent levenbeleid is, biedt VUL belastinguitgestelde contante waarde en leningopnames, binnen bepaalde grenzen, tegen de contante waarde. Normaal gesproken zijn polisleningen belastingvrij, maar u moet dit bevestigen met uw verzekeringsadviseur, omdat de fiscale implicaties van staat tot staat kunnen verschillen.

Bestuursorganen

Omdat een beleid met variabele levensduur betrekking heeft op beleggingsrisico's van effecten, wordt het beschouwd als een effectencontract en wordt het beheerst door het geldende effectenrecht. Het is verplicht om het prospectus zorgvuldig te lezen voordat u belegt in een variabele levensverzekering.

Net als variabele verzekeringen moeten VUL-polissen vanwege hun inherente effectenrisico worden verkocht met een prospectus en worden beheerst door effectenwetten. U moet het prospectus zorgvuldig lezen voordat u een VUL-beleid koopt.

Het komt neer op

De verzekeringsbehoeften van een individu kunnen in de loop van de tijd veranderen, en variabele levensverzekeringsproducten kunnen deze potentiële veranderingen goed verwerken. De variabele levensduur en het VUL-beleid vormen een perfecte afdekking tegen inflatie. Voor sommigen biedt controle over beleggingen via variabele levensduur een gewenste voorsprong, terwijl anderen de voorkeur geven aan VUL vanwege de hoge mate van flexibiliteit en de openheid van de verzekeringnemer tegenover marktfluctuaties.