Uw kredietwaardigheid is belangrijk
In de afgelopen decennia zijn consumenten steeds afhankelijker geworden van krediet. Wanneer u krediet gebruikt, leent u geld dat u belooft terug te betalen binnen een bepaalde periode. Het hebben van kredietverstrekkers is een groot voorrecht. Als u een goede kredietwaardigheid heeft, geniet ervan. Gebruik ook verantwoord krediet. Krediet is kwetsbaar; één slip up kan grote problemen veroorzaken; u kunt uw kredietwaardigheid schaden zonder het zelfs maar te weten. Daarom is het cruciaal dat u uw kredietrapport begrijpt.
Uw kredietwaardigheid is een cruciaal onderdeel van uw leven
Er zijn maar weinig dingen in het leven die u volgen zoals uw kredietrapport. Uw kredietrapport en rating vormen een financiële momentopname die u presenteert aan het bedrijfsleven. Uw financiële geschiedenis kan invloed hebben op hoe gemakkelijk u een hypotheek kunt krijgen, een appartement kunt huren; big-ticket aankopen doen; leningen afsluiten en in sommige bedrijfstakken zelfs worden aangenomen. Wanneer u een creditcard of zelfs een kabelaansluiting aanvraagt, controleren kredietverstrekkers uw kredietwaardigheid. Uw kredietwaardigheid helpt om de waarschijnlijkheid te bepalen dat u het geleende geld zou kunnen en zou terugbetalen; het geeft ook de mate van risico aan die u voor een geldverstrekker vormt.
Verhoogd kredietrisico betekent dat een risicopremie moet worden toegevoegd aan de prijs waartegen u geld leent. Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, kunnen kredietverstrekkers u niet mijden; maar in plaats daarvan lenen ze u geld tegen een hoger tarief dan dat wordt betaald door iemand met een betere kredietwaardigheid. De hypothetische gegevens in de onderstaande tabel laten zien hoe personen met verschillende ratings sterk verschillende rentetarieven kunnen betalen voor vergelijkbare hypotheken. Het verschil in rente heeft op zijn beurt een grote invloed op de maandelijkse betalingen.
| Hoe kredietbeoordelingen van invloed kunnen zijn op hypotheekrente en maandelijkse betalingen | ||
|---|---|---|
| Credit rating | Hypotheekrente | Maandelijkse betaling |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1.028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1.157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1.238 |
Wat omvat uw credit score?
Wanneer u geld leent, stuurt uw geldschieter informatie naar een kredietbureau, dat in de vorm van een kredietrapport aangeeft hoe goed u met uw schuld bent omgegaan. Deze geschiedenis verschijnt in uw kredietrapporten van de drie belangrijkste Amerikaanse kredietbureaus, Equifax, Experian en TransUnion. De kredietbureaus leggen uw kredietgeschiedenis ook vast in een enkel nummer dat een credit rating of credit score wordt genoemd. De bureaus baseren uw kredietwaardigheid op vijf belangrijke factoren:
- Prestaties van kredietbetalingen
- Huidig schuldniveau
- Lengte van kredietgeschiedenis
- Kredietmix; soorten krediet beschikbaar
- Frequentie van aanvragen voor nieuw krediet
Hoewel al deze factoren worden meegenomen in kredietscoreberekeningen, krijgen ze geen gelijke weging. In de onderstaande tabel wordt de uitsplitsing van bovengenoemde factoren naar weging weergegeven. U zult zien dat bij een weging van 35% de factor die het belangrijkst is voor uw kredietwaardigheid het laten zien van een geschiedenis van het relatief snel afbetalen van uw schulden. Bovendien, het handhaven van een lage schuldenlast; geen grote saldi op uw creditcards of andere kredietlijnen (LOC) bewaren; met een lange kredietgeschiedenis en afzien van het constant aanvragen van extra krediet, helpt ook uw rating.
| De vijf belangrijkste factoren die bureaus gebruiken om de kredietwaardigheid te bepalen | |
|---|---|
| Bepalende factoren | weging |
| 1) Prestaties van kredietbetalingen | 35% |
| 2) Huidig schuldniveau | 30% |
| 3) Lengte van kredietgeschiedenis | 15% |
| 4) Kredietmix | 10% |
| 5) Frequentie van nieuwe kredietaanvragen | 10% |
De FICO-beoordeling
FICO is een acroniem voor de Fair Isaac Corporation, die de statistische software creëerde die werd gebruikt om kredietscores te berekenen. Lenders gebruiken de FICO-scores van leners samen met andere details in hun kredietrapporten om het kredietrisico te beoordelen en te bepalen of het krediet moet worden verlengd. FICO-scores liggen tussen 350 (extreem hoog risico) en 850 (extreem laag risico). Het hebben van een hoge score verhoogt uw kansen om goedgekeurd te worden voor een lening en helpt bij de voorwaarden van het aanbod, zoals de rentevoet. Het hebben van een lage FICO-score kan voor veel geldschieters een doorbraak zijn.
Zoals weergegeven in de onderstaande grafiek, bereikte de gemiddelde US FICO-score in 2009 een bodem op 686. In 2018 bereikte de gemiddelde US FICO-score een nieuw hoogtepunt van 704, wat een gestage opwaartse trend in de Amerikaanse kredietkwaliteit toont.
De VantageScore Rating
Het VantageScore-systeem, ontwikkeld in 2006, is anders gewogen dan FICO. Bij deze methode houden kredietverstrekkers rekening met het gemiddelde van het beschikbare krediet van een consument, recent krediet, betalingsgeschiedenis, kredietgebruik, kredietdiepte en tegoeden; met het grootste gewicht gegeven aan betalingsgeschiedenis en kredietgebruik. Het bereik van VantageScore varieert tussen 501 en 990. Degenen met een score van minder dan 630 worden geacht een slecht krediet te hebben. Een score tussen 630 en 690 wordt als redelijk beschouwd en 690 tot 720 wordt als goed beschouwd. Een score van 720 en hoger is uitstekend. Hoewel steeds meer crediteuren dit systeem gebruiken, is het lang niet zo populair als FICO.
Waarom u uw kredietrapport regelmatig moet controleren
Omdat uw kredietwaardigheid een enorme impact kan hebben op veel van de belangrijkste beslissingen van het leven, wilt u niet dat deze fouten of negatieve verrassingen bevat. Als u fouten vindt, kunt u deze corrigeren met de kredietbureaus. Als uw rapport gegevens bevat die u slecht weergeven, moet u op de hoogte zijn van de problemen, zodat u deze aan potentiële geldschieters kunt uitleggen in plaats van verrast te raken.
Andere partijen bekijken uw kredietrapport - meestal met uw toestemming - en dat zou u natuurlijk ook moeten doen. Volgens de wet hebt u het recht om de informatie in uw kredietrapport jaarlijks te bekijken, en dit heeft geen invloed op uw credit score. Elk van de drie Amerikaanse kredietbureaus - Equifax, Experian en TransUnion - biedt consumenten jaarlijks één gratis kredietrapport, via AnnualCreditReport.com.
Tips om uw kredietwaardigheid te verbeteren of te behouden
Als uw kredietwaardigheid goed is, wilt u deze verbeteren of behouden. Als je nu een slecht krediet hebt, wees er dan zeker van dat het mogelijk is om het te verbeteren; u hoeft de rest van uw leven niet met een bepaalde kredietscore te leven. Kredietbureaus laten informatie op tijd van uw kredietrapport vallen. Meestal valt negatieve informatie na zeven jaar weg; maar faillissementen blijven 10 jaar in uw rapport. Hieronder staan enkele acties die u kunt ondernemen om uw credit score te verbeteren of te behouden:
- Betaal op tijd en voor het juiste bedrag.
- Vermijd overbelasting van uw tegoed. Ongevraagde creditcards die per e-mail binnenkomen, kunnen verleidelijk zijn om te gebruiken, maar ze zullen uw credit score niet helpen.
- Negeer nooit achterstallige rekeningen. Als u problemen ondervindt bij het terugbetalen van uw schuld, bel dan uw schuldeiser om terugbetalingsregelingen te treffen. Als je hen vertelt dat je problemen hebt, kunnen ze flexibel zijn.
- Let op wat voor soort tegoed je hebt. Krediet van financieringsmaatschappijen kan uw score negatief beïnvloeden.
- Houd uw openstaande schuld zo laag als u kunt. Voortdurend uw krediet tot bijna uw limiet verlengen wordt slecht bekeken.
- Beperk uw aantal kredietaanvragen. Wanneer uw kredietrapport 'hit' is, dat wil zeggen bekeken, kan een te groot aantal kredietaanvragen negatief worden opgevat.