Top pensioensparen Tips voor 55- tot 64-jarigen

Als u tussen 55 en 64 bent, hebt u nog tijd om uw pensioensparen op te voeren. Of u van plan bent vroeg, laat of nooit met pensioen te gaan, een voldoende hoeveelheid bespaarde geld kan het verschil maken, zowel financieel als psychologisch. Je focus moet liggen op bouwen - of inhalen, indien nodig.

Het is natuurlijk nooit te vroeg om te beginnen met sparen, maar het laatste decennium of zo voordat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kan bijzonder cruciaal zijn. Tegen die tijd zult u waarschijnlijk een vrij goed idee hebben van wanneer (of als) u met pensioen wilt gaan en, nog belangrijker, nog wat tijd hebt om aanpassingen aan te brengen als dat nodig is.

Als u ontdekt dat u meer geld moet opbergen, overweeg dan deze zes aloude tips voor pensioensparen.

Belangrijkste leerpunten

• Als u tussen 55 en 64 bent, hebt u nog tijd om uw pensioensparen op te voeren.
• Begin met het verhogen van uw 401 (k) of andere pensioenplanbijdragen als u nog niet het maximum hebt bereikt.
• Overweeg ook of iets langer werken kan bijdragen aan uw pensioen of sociale voorzieningen.

Top pensioensparen Tips voor vrouwen

1. Financier uw 401 (k) tot het maximum

Als uw werkplek een 401 (k) biedt - of een vergelijkbaar plan, zoals een 403 (b) of 457 - en u de uwe niet al maximaal financiert, is dit een goed moment om uw bijdragen te verhogen. Zulke plannen zijn niet alleen een gemakkelijke en automatische manier om te beleggen, maar u kunt het betalen van belastingen op dat inkomen uitstellen totdat u het intrekt.

Omdat uw 50-plussers en vroege 60-plussers waarschijnlijk uw piekjaren zullen worden, bevindt u zich mogelijk ook in een hogere marginale belastingschijf dan tijdens uw pensionering, wat betekent dat u te maken krijgt met een kleinere belastingaanslag wanneer die tijd komt. Dit geldt natuurlijk voor traditionele 401 (k) s en andere plannen. Als uw werkgever een Roth 401 (k) aanbiedt en u ervoor kiest, betaalt u nu belasting over het inkomen, maar kunt u later belastingvrij geld opnemen.

Het maximale bedrag dat u kunt bijdragen aan uw plan wordt elk jaar aangepast om de inflatie weer te geven. In 2019 is het $ 19.000 voor iedereen jonger dan 50. Maar als je 50 of ouder bent, kun je een extra inhaalbijdrage van $ 6.000 leveren, voor een totaal van $ 25.000. Als je meer dan $ 25.000 hebt om weg te sokken, kan een traditionele of Roth IRA een goede optie zijn, zoals we later zullen bespreken.

2. Heroverweeg uw 401 (k) -allocaties

Conventionele financiële wijsheid zegt dat je conservatiever moet zijn naarmate je ouder wordt, waardoor je meer geld in obligaties steekt en minder in aandelen. De reden is dat als uw aandelen in een langdurige berenmarkt vallen, u niet zoveel jaren de tijd heeft om hun prijzen te herstellen, en dat u misschien met verlies moet verkopen.

Hoe conservatief u moet worden, is een kwestie van persoonlijke voorkeur, maar weinig financiële adviseurs zouden aanbevelen om al uw aandelenbeleggingen te verkopen en volledig in obligaties te gaan, ongeacht uw leeftijd. Aandelen bieden nog steeds groeipotentieel en een hedge tegen inflatie die obligaties niet bieden. Het punt is dat je gediversifieerd moet blijven in zowel aandelen als obligaties, maar op een leeftijdgeschikte manier.

Een conservatieve portefeuille kan bijvoorbeeld bestaan ​​uit 70% tot 75% obligaties, 15% tot 20% aandelen en 5% tot 15% in contanten of kasequivalenten, zoals een geldmarktfonds. Een gematigd conservatieve zou het obligatiegedeelte kunnen verminderen tot 55% tot 60% en het aandeel in de voorraad verhogen tot 35% tot 40%.

Als u nog steeds uw 401 (k) -geld in dezelfde beleggingsfondsen of andere beleggingen steekt die u in uw 20s, 30s of 40s hebt gekozen, is dit het moment om goed te kijken en te beslissen of u vertrouwd bent met die toewijzing naarmate u ouder wordt. Een handige optie die veel plannen nu bieden, is target-date fondsen, die hun activatoewijzingen automatisch aanpassen naarmate het jaar dat u met pensioen gaat dichterbij komt. Weet echter dat fondsen met een bepaalde datum hogere kosten kunnen hebben, dus kies zorgvuldig.

3. Overweeg een IRA toe te voegen

Als u op uw werk geen 401 (k) -plan beschikbaar hebt - of als u de uwe al maximaal financiert - is een andere optie voor pensioeninvestering een individuele pensioenrekening of IRA. Het maximale bedrag dat u kunt bijdragen aan een IRA in 2019 is $ 6.000, plus nog eens $ 1.000 als u 50 of ouder bent.

IRA's zijn er in twee varianten: traditioneel en Roth. Met een traditionele IRA is het geld dat u bijdraagt ​​meestal vooraf fiscaal aftrekbaar. Met een Roth IRA krijgt u uw belastingvoordeel aan de andere kant in de vorm van belastingvrije opnames.

De twee soorten hebben ook verschillende regels met betrekking tot bijdragen.

Traditionele IRA's

Als noch u, noch uw echtgenoot, als u getrouwd bent, een pensioenregeling op het werk heeft, kunt u uw volledige bijdrage aan een traditionele IRA aftrekken. Als een van u onder een pensioenplan valt, is uw bijdrage mogelijk ten minste gedeeltelijk aftrekbaar, afhankelijk van uw inkomen en uw status. De IRS verklaart die regels in publicatie 590-A.

Roth IRA's

Zoals gezegd, zijn Roth-bijdragen niet aftrekbaar van de belasting, ongeacht uw inkomen of of u een pensioenplan op het werk hebt. Uw inkomsten en belastingaangifte spelen echter een rol bij het bepalen of u in de eerste plaats in aanmerking komt om bij te dragen aan een Roth. Die limieten worden ook gedetailleerd beschreven in IRS-publicatie 590-A.

Merk ook op dat gehuwde paren die gezamenlijk hun belastingaangifte indienen, vaak twee IRA's kunnen financieren, zelfs als slechts één echtgenoot een betaalde baan heeft, met behulp van een zogenaamde IRA voor echtgenoten. IRS-publicatie 590-A biedt die regels ook.

4. Weet wat je te bieden hebt

Hoe agressief u moet zijn om te sparen, hangt ook af van welke andere bronnen van pensioeninkomen u redelijkerwijs kunt verwachten. Als je eenmaal halverwege de jaren 50 of begin 60 bent, kun je een veel nauwere schatting krijgen dan je eerder in je carrière zou kunnen hebben.

Traditionele pensioenen

Als u een traditionele, toegezegd-pensioenregeling bij uw huidige werkgever of een vorige heeft, zou u ten minste om de drie jaar een individuele uitkeringsverklaring moeten ontvangen. U kunt ook eenmaal per jaar een exemplaar aanvragen bij de beheerder van uw plan. De verklaring moet de voordelen weergeven die u hebt verdiend en wanneer deze onvoorwaardelijk worden (dat wil zeggen wanneer ze volledig van u zijn).

Het is ook de moeite waard om te leren hoe uw pensioenuitkeringen worden berekend. Veel plannen gebruiken formules op basis van uw salaris en dienstjaren. Dus je kunt een groter voordeel verdienen door langer in de baan te blijven, als je daartoe in staat bent.

Sociale zekerheid

Nadat u 10 jaar of langer heeft bijgedragen aan de sociale zekerheid, kunt u een gepersonaliseerde schatting van uw toekomstige maandelijkse voordelen krijgen met behulp van de sociale zekerheid. Uw voordelen zijn gebaseerd op uw 35 hoogste inkomstenjaren, dus ze kunnen stijgen als u blijft werken.

Uw voordelen zijn ook afhankelijk van wanneer u begint ze te verzamelen. U kunt al vanaf 62-jarige leeftijd uitkeringen ontvangen, hoewel deze permanent worden verlaagd van wat u ontvangt als u wacht tot uw "volledige" pensioenleeftijd (momenteel tussen 66 en 67 jaar voor iedereen die na 1943 is geboren). U kunt ook het ontvangen van sociale zekerheid tot 70 jaar uitstellen, in ruil voor een groter voordeel.

Hoewel deze schattingen misschien niet perfect zijn, zijn ze beter dan blindelings gissen - of te optimistisch. Uit een enquête in 2019, uitgevoerd door de Harris Poll voor het Nationwide Retirement Institute, is gebleken dat mensen de neiging hebben om te overschatten hoeveel sociale zekerheid ze waarschijnlijk zullen ontvangen, soms met een aanzienlijk percentage. Om het in enig perspectief te plaatsen, de gemiddelde maandelijkse pensioenuitkering in 2019 is $ 1, 461, terwijl de hoogst mogelijke uitkering - voor iemand die elk jaar vanaf 22 jaar het maximum betaalde en wachtte tot de leeftijd van 70 om te beginnen met verzamelen - $ 3, 770 is.

Hoewel je in sommige gevallen al vanaf je 50e of 55e strafvrije uitkeringen uit je pensioenregelingen kunt nemen, is het beter om ze onaangeroerd te laten en te laten groeien.

5. Laat uw pensioenspaargeld alleen

Na de leeftijd van 59½ kunt u beginnen met het vrijmaken van boetes voor uw traditionele pensioenplannen en IRA's. Met een Roth IRA kunt u uw bijdragen, maar niet hun inkomsten, op elke leeftijd intrekken.

Er is ook een IRS-uitzondering, algemeen bekend als de Regel van 55, die afziet van de boete voor vervroegde uittreding van pensioenuitkeringen voor werknemers van 55 jaar en ouder (50 jaar en ouder voor sommige overheidsmedewerkers) die hun baan verliezen of verlaten. Het is complex, dus spreek met een financieel of belastingadviseur als u overweegt het te gebruiken.

Maar alleen omdat u geld kunt opnemen, betekent dit niet dat u dat zou moeten doen, tenzij u absoluut het geld nodig hebt. Hoe langer u uw pensioenrekeningen ongemoeid laat (tot 70 ½ jaar, wanneer u van sommige van hen de vereiste minimale uitkeringen moet beginnen te nemen), hoe beter u waarschijnlijk bent.

6. Vergeet de belastingen niet

Tot slot, als u uw pensioensparen optelt, onthoud dan dat niet al dat geld van u is om te houden. Wanneer u geld opneemt uit een traditioneel 401 (k) -type plan of traditionele IRA, zal de IRS u belasten tegen uw tarief voor gewone inkomsten (niet het lagere tarief voor vermogenswinsten). Dus als u bijvoorbeeld in de 22% schijf zit, krijgt u elke $ 1.000 die u opneemt slechts $ 780. Misschien wilt u strategieën bedenken om meer van uw pensioenfondsen aan te houden, bijvoorbeeld door naar een belastingvriendelijke staat te verhuizen.