Lening sorteren
Wat is kredietverlening?Leningssortering is een classificatiesysteem waarbij een kwaliteitsscore wordt toegekend aan een lening op basis van de kredietgeschiedenis van een kredietnemer, de kwaliteit van het onderpand en de waarschijnlijkheid van terugbetaling van de hoofdsom en rente. Een score kan ook worden toegepast op een portefeuille van leningen.
Hoe leningbeoordeling werkt
Banken ontwikkelen vaak hun eigen ratingschalen die maar liefst 12 categorieën omvatten, variërend van 'prime', met weinig tot geen risico, tot 'ondermaats' of 'twijfelachtig', wat een grote waarschijnlijkheid aangeeft dat de lening oninbaar is - en 'verlies'. met vermelding van weinig of geen herstel is waarschijnlijk.
Bankexaminatoren gebruiken een classificatiesysteem bij het uitvoeren van een bankonderzoek en wijzen hun eigen scores toe aan een steekproef van de kredietportefeuille van de bank. Bij het toekennen van een score aan een lening controleert de onderzoeker de leningdocumentatie, het onderpand en de financiële staten van de lener.
Banken kunnen hun eigen leningschalen ontwikkelen met maar liefst een dozijn categorieën, variërend van 'prime', waarvoor weinig of geen risico bestaat, tot 'verlies', wat aangeeft dat weinig of geen herstel waarschijnlijk is.
Een gestandaardiseerd classificatiesysteem voor leningen gepubliceerd door drie federale toezichthoudende instanties in 1949 omvatte drie primaire categorieën voor leningen die als zwak werden beschouwd:
- Ondermaatse leningen waren leningen met een hoger dan normaal risico vanwege de financiële gezondheid of de ongunstige geschiedenis van de kredietnemer, onvoldoende onderpand of andere factoren.
- Twijfelachtige leningen waren die waarvoor de inning twijfelachtig was, maar het verlies werd niet bepaald.
- Verlies verwijst naar leningen die als oninbaar worden beschouwd.