Herverzekering
Herverzekering is ook bekend als verzekering voor verzekeraars of stop-loss verzekering. Herverzekering is de praktijk waarbij verzekeraars door middel van een overeenkomst een deel van hun risicoportfolio's overdragen aan andere partijen om de kans op betaling van een grote verplichting als gevolg van een verzekeringseis te verkleinen. De partij die zijn verzekeringsportefeuille diversifieert, staat bekend als de cederende partij. De partij die een deel van de potentiële verplichting aanvaardt in ruil voor een deel van de verzekeringspremie, staat bekend als de herverzekeraar.
Hoe herverzekering werkt
Door herverzekering kunnen verzekeraars solvabel blijven door sommige of alle aan eisers betaalde bedragen terug te vorderen. Herverzekering vermindert de netto aansprakelijkheid voor individuele risico's en catastrofebescherming tegen grote of meervoudige verliezen. De praktijk biedt ook cederende bedrijven, die herverzekering zoeken, de capaciteit om hun verzekeringstechnische mogelijkheden te vergroten in termen van het aantal en de omvang van risico's.
Volgens het Insurance Information Institute veroorzaakte orkaan Andrew in 1992 $ 15, 5 miljard schade in Florida, waardoor zeven Amerikaanse verzekeringsmaatschappijen failliet gingen.
De voordelen van herverzekering
Door de verzekeraar te dekken tegen opgebouwde individuele verplichtingen, geeft herverzekering de verzekeraar meer zekerheid voor zijn eigen vermogen en solvabiliteit door zijn vermogen te vergroten om de financiële last te weerstaan wanneer zich ongebruikelijke en belangrijke gebeurtenissen voordoen. Door herverzekering kunnen verzekeraars polissen dekken die een grotere hoeveelheid of volume van risico's dekken zonder de administratieve kosten buitensporig te verhogen om hun solvabiliteitsmarges te dekken. Bovendien stelt herverzekering substantiële liquide middelen beschikbaar voor verzekeraars in geval van uitzonderlijke verliezen.
Verzekeraars zijn wettelijk verplicht voldoende reserves aan te houden om alle mogelijke claims van uitgegeven polissen te betalen.
Soorten herverzekering
Facultatieve dekking beschermt een verzekeraar voor een individu of een bepaald risico of contract. Als voor meerdere risico's of contracten herverzekering nodig is, wordt hierover afzonderlijk opnieuw onderhandeld. De herverzekeraar heeft alle rechten om een facultatief herverzekeringsvoorstel te accepteren of te weigeren.
Een herverzekeringsverdrag is voor een bepaalde periode in plaats van per risico of op contractbasis. De herverzekeraar dekt alle of een deel van de risico's die de verzekeraar kan lopen.
Bij proportionele herverzekering ontvangt de herverzekeraar een evenredig deel van alle polispremies die door de verzekeraar worden verkocht. Voor een claim draagt de herverzekeraar een deel van de verliezen op basis van een vooraf overeengekomen percentage. De herverzekeraar vergoedt de verzekeraar ook voor verwerkings-, zakelijke acquisitie- en schrijfkosten.
Bij niet-proportionele herverzekering is de herverzekeraar aansprakelijk als de verliezen van de verzekeraar een bepaald bedrag overschrijden, bekend als de prioriteits- of retentielimiet. Als gevolg hiervan heeft de herverzekeraar geen evenredig aandeel in de premies en verliezen van de verzekeraar. De prioriteits- of retentielimiet is gebaseerd op één type risico of een volledige risicocategorie.
Herverzekering voor eigen risico-verlies is een soort niet-proportionele dekking waarbij de herverzekeraar de verliezen dekt die de ingehouden limiet van de verzekeraar overschrijden. Dit contract wordt doorgaans toegepast op catastrofale gebeurtenissen en dekt de verzekeraar hetzij per gebeurtenis of voor de cumulatieve verliezen binnen een vastgestelde periode.
Herverzekering Gedeconstrueerd
Onder herverzekering met risicovermindering worden alle claims die tijdens de effectieve periode zijn vastgesteld, afgedekt, ongeacht of de verliezen zich buiten de dekkingsperiode hebben voorgedaan. Er wordt geen dekking geboden voor claims die buiten de dekkingsperiode komen, zelfs niet als de verliezen zich voordeden terwijl het contract van kracht was.
Belangrijkste leerpunten
- Herverzekering of verzekering voor verzekeraars draagt het risico over aan een ander bedrijf om de kans op grote uitbetalingen voor een claim te verkleinen.
- Door herverzekering kunnen verzekeraars solvabel blijven door een uitkering geheel of gedeeltelijk terug te vorderen.
- Bedrijven die herverzekering zoeken, worden cederende bedrijven genoemd.
- Soorten herverzekering zijn facultatief, proportioneel en niet-proportioneel.