6 tekenen dat u klaar bent om vroeg met pensioen te gaan

Als u overweegt om eerder met pensioen te gaan, zult u niet alleen de hoofdpijn van het werken, maar ook het extra verdiende geld dat uw pensionering nog comfortabeler had kunnen maken, opgeven. Zorg ervoor dat je echt klaar bent voordat je vertrekt.

Belangrijkste leerpunten

• Schuldvrij zijn, met een gezond pensioen dat uw extra jaren dat u niet werkt, ondersteunt, is van cruciaal belang om eerder met pensioen te gaan.
• Bovendien, als u zich zonder boete kunt terugtrekken uit uw pensioenaccounts, toegang kunt krijgen tot betaalbare zorgdekking totdat Medicare van start gaat, en een plan hebt om te genieten van uw tijd die niet werkt terwijl u leeft met een pensioenbudget, bent u misschien gewoon klaar om met pensioen te gaan.

Om u te helpen beslissen of het tijd is, zijn hier zes tekenen dat u mogelijk eerder met pensioen kunt gaan in plaats van verder te werken.

6 tekens dat u klaar bent om vroeg met pensioen te gaan

1. Uw schulden worden afbetaald

Als uw hypotheek wordt afbetaald en u hebt geen leningen, kredietlijnen, grote creditcardtegoeden of andere schulden, hoeft u zich geen zorgen te maken over grote betalingen tijdens uw pensioen. Hierdoor blijven uw spaar- en pensioeninkomen beschikbaar om van het leven na het werk te genieten en vrij te gebruiken in geval van nood, in plaats van vast te zitten aan het betalen van grote rekeningen.

2. U hebt voldoende besparingen

U plande en stelde een doel voor pensioensparen. Nu voldoen uw beleggingen aan of overtreffen het bedrag dat u hoopte te besparen. Dit is een ander goed teken dat je met vervroegd pensioen zou kunnen gaan.

Als u uw pensioenspaarplan niet hebt ingesteld voor vervroegde uittreding, moet u de duur van uw spaargeld opnieuw berekenen, inclusief deze extra jaren. Afhankelijk van uw leeftijd komt u mogelijk nog niet in aanmerking voor sociale zekerheid of medicijnen. Uw spaargeld moet uw uitgaven dekken totdat u de in aanmerking komende leeftijd bereikt.

Houd er rekening mee dat als u een aantal jaren eerder vertrekt dan gepland, uw spaargeld voldoende moet zijn om deze extra pensioenjaren te dekken.

'Denk aan' Regel 25. ' Bereid u voor op 25 keer de waarde van uw jaarlijkse uitgaven, "zegt Max Osbon, partner bij Osbon Capital Management, in Boston, Massachusetts." Waarom 25? Het is het omgekeerde van 4%. Op dat moment hoeft u slechts een 4 te behalen % rendement per jaar om uw jaarlijkse uitgaven voor altijd te dekken. "

3. Geen boete voor vervroegde uittreding

Niemand houdt ervan onnodige boetes te betalen en vervroegde gepensioneerden die een vast inkomen hebben, zijn niet anders.

Als je 59e verjaardag ten minste zes maanden geleden was, kom je in aanmerking voor vrij van geldopnames van al je 401 (k) -plannen. Dit beleid is over het algemeen van toepassing op andere gekwalificeerde pensioenplannen naast een 401 (k), maar neem contact op met de IRS om er zeker van te zijn dat die van jou is inbegrepen.

Als uw pensioenspaarplan een 457-plan bevat, zonder boete voor vervroegde terugtrekking, kost het eerder stoppen met pensioen en het terugtrekken van het plan u geen extra boetes. Maar houd er rekening mee dat u nog steeds inkomstenbelasting betaalt over uw opnames.

Er is ook goed nieuws voor wannabe vroege gepensioneerden met 401 (k) s. Als u blijft werken voor uw werkgever tot het jaar dat u 55 wordt (of later), staat de IRS u toe om u alleen van de 401 (k) van die werkgever terug te trekken zonder boete wanneer u met pensioen gaat of vertrekt, zolang u het bij dat bedrijf verlaat en rol het niet in een IRA.

"Er is echter een waarschuwing: als een werknemer met pensioen gaat vóór de leeftijd van 55 [behalve zoals hierboven vermeld], gaat de voorziening voor vervroegde uittreding verloren en wordt de boete van 10% opgelegd voor opnames vóór de leeftijd van 59½", zegt James B. Twining, CFP, oprichter en CEO van Financial Plan Inc., in Bellingham, Wash.

De derde optie voor het intrekken van een boete-vrij pensioenplan is om een ​​reeks vrijwel gelijke opnames op te zetten over ten minste vijf jaar, of tot je 59½ wordt, afhankelijk van welke langer is. Net als opnames van een 457-abonnement, moet u nog steeds de belastingen betalen voor uw opnames.

Als uw pensioenplannen een van de bovengenoemde vrij van strafopnames bevatten, is dit een ander punt om vroegtijdig te stoppen met werken.

4. Uw gezondheidszorg is gedekt

Gezondheidszorg kan ongelooflijk duur zijn en vroege gepensioneerden moeten een plan hebben om de ziektekosten te dekken gedurende de jaren na hun pensionering en voordat ze op 65-jarige leeftijd in aanmerking komen voor Medicare. Als u dekking hebt via het plan van uw echtgenoot - of als u kunt blijven krijgen dekking via uw voormalige werkgever - dit is een ander teken dat vervroegde uittreding een mogelijkheid voor u kan zijn. Bekijk de kosten van een ambulance-rit, bloedtest of maandelijks, niet-generiek recept om een ​​idee te krijgen van hoe snel uw gezondheidskosten omhoogschieten.

Houd er rekening mee dat COBRA uw ziektekostenverzekering kan verlengen voor een periode na het verlaten van uw baan, hoewel uw kosten bij COBRA zonder uw vroegere werkgeversbijdragen hoger kunnen zijn dan bij andere opties.

Een andere optie voor vervroegde gepensioneerden is het afsluiten van een particuliere ziektekostenverzekering. Als u een Health Savings Account (HSA) hebt, kunt u belastingvrije uitkeringen gebruiken om voor uw eigen gekwalificeerde medische kosten te betalen, ongeacht uw leeftijd (hoewel u uw baan niet kunt verlaten) bijdragen aan de HSA blijven leveren).

Vooruitkijkend is het onmogelijk om te zeggen hoe de ziekteverzekering en de kosten ervan zullen veranderen en hoe betaalbare particuliere gezondheidszorg zou kunnen worden, gezien het doel van president Trump om de Affordable Care Act in te trekken. Dit is niet gebeurd vanaf 2019, maar de toekomst is onduidelijk.

5. U kunt leven met uw budget

Gepensioneerden die van een vast inkomen leven, inclusief pensioenen en / of pensioenopnames, hebben meestal een lager maandelijks inkomen dan wanneer ze aan het werk waren. Als u al minstens enkele maanden hebt geoefend om uw pensioeninkomen vast te houden, kunt u een stap dichter bij vervroegde uittreding komen. Als je dit nog niet hebt geprobeerd, kun je een schok krijgen. Test uw verlaagde pensioenbudget om meteen een idee te krijgen hoe moeilijk een leven met een vast inkomen kan zijn.

"Mensen houden niet van verandering, en het is moeilijk om oude gewoontes te doorbreken als we eraan gewend zijn geraakt. Door je pensioenbudget te 'testen', leer je in wezen jezelf om dagelijkse gewoonten te ontwikkelen rond wat je je kunt veroorloven bij pensionering, "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors Inc., in Irvine, Californië, en auteur van Index Funds: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers .

6. U hebt een nieuw plan

Vroegtijdig werk verlaten om lange dagen door te brengen met niets te doen, zal leiden tot een ongelukkig vervroegd pensioen en kan ook leiden tot meer uitgaven (winkelen en uit eten gaan wordt soms gebruikt om de tijd te vullen). Als u een bepaald reis-, hobby- of deeltijdarbeidsplan hebt - of zelfs de contouren van een dagelijkse routine - kunt u vervroegd met pensioen gaan. Misschien vervang je verkoopvergaderingen door een wekelijks golfuitje of vrijwilligerswerk en voeg je dagelijkse wandelingen of uitstapjes naar de sportschool toe. Plan een langverwachte reis of volg lessen om een ​​nieuwe activiteit te leren.

Als je gemakkelijk realistische, niet-werkgerelateerde manieren kunt bedenken om je dagen met plezier door te brengen, is vervroegde uittreding misschien iets voor jou. Op dezelfde manier waarop u uw pensioenbudget test-drive, probeer een week of meer vrij te nemen om uw dagen door te brengen zoals u zou doen met pensioen. Als je je binnen een week verveelt met lange wandelingen, tv overdag en hobby's, zul je zeker antsy krijgen als je met pensioen gaat.

Het komt neer op

Het zijn vragen die bijna alle jonge en middelbare werknemers zich hebben gesteld: moet ik mijn baan verlaten en eerder met pensioen gaan? Wat zou ik nodig hebben? Hoe weet ik dat ik er klaar voor ben?

Als het gaat om de beslissing of u eerder met pensioen gaat, zijn er verschillende tekenen om op te letten. De wegwijzers wijzen ook op een aantal plannen die u nu kunt maken om de kansen te vergroten dat u deze droom zou kunnen vervullen als u dit uiteindelijk wilt (of moet) doen. De beste manier om er zeker van te zijn dat uw financiën zijn ingesteld, zodat u de overgang kunt maken, is door met uw financiële professional te praten.