Geïndexeerde lijfrente
Een geïndexeerde lijfrente is een speciale klasse van annuïteiten die rendement oplevert op bijdragen op basis van een specifieke op aandelen gebaseerde index. Men kan deze lijfrente bij een verzekeringsmaatschappij kopen, en vergelijkbaar met andere soorten lijfrentes, zijn de voorwaarden verbonden aan uitbetalingen afhankelijk van wat het oorspronkelijke lijfrentecontract zegt.
Hoe geïndexeerde lijfrentes werken
Geïndexeerde lijfrentes bieden lijfrentes de mogelijkheid om hogere rendementen te behalen op basis van beursprestaties met bescherming tegen marktdalingen. Het is echter ook gebruikelijk dat een annuitant lager dan verwachte opbrengsten ervaart vanwege de combinatie van caps op het maximale bedrag aan rente en aftrekposten. De echte uitdaging is om te begrijpen hoe een geïndexeerde lijfrente werkt, omdat deze veel complexer is dan een standaard vaste lijfrente.
Het tarief voor een geïndexeerde annuïteit wordt berekend als een percentage van de winst in de Standard & Poor's 500-index. Het werkelijke percentage dat wordt toegepast op de kredietrente is gebaseerd op de winst op jaarbasis in de index of de gemiddelde maandelijkse winst over een periode van 12 maanden.
In een jaar waarin de aandelenindex een winst realiseert, wordt een deel van de winst op de rekening bijgeschreven op basis van een door de levensverzekeraar gedicteerde participatiegraad. Het deelnamepercentage kan oplopen tot 100 procent, wat betekent dat het account alle winst krijgt, of het kan oplopen tot 25 procent. De meeste producten bieden een participatiegraad tussen 80 en 90 procent - althans in de eerste jaren van het contract. Als de aandelenindex bijvoorbeeld 15 procent is gestegen, vertaalt een participatiegraad van 80 procent zich in een gecrediteerde opbrengst van 12 procent. De meeste producten bieden een hoge participatiegraad in het eerste jaar of twee, maar dan past de koers zich naar beneden aan.
Belangrijkste leerpunten
- Een geïndexeerde lijfrente is een type variabel lijfrentecontract dat kasstromen naar de annuitant levert op basis van het rendement van een aandelenindex, meestal de S&P 500.
- Geïndexeerde lijfrentes geven mensen de mogelijkheid om hun lijfrente-inkomsten te verhogen, maar vergoedingen en caps kunnen het potentiële rendement dat daadwerkelijk wordt geretourneerd beperken.
- In neerwaartse jaren voor aandelen zal de lijfrente doorgaans nog worden gecrediteerd met een minimumpercentage.
Geïndexeerde lijfrentes en een opbrengst- of rentecap
De meeste geïndexeerde lijfrentecontracten bevatten een opbrengst- of tariefplafond waarmee het op de accumulatierekening gecrediteerde bedrag verder kan worden beperkt. Een limiet van 7 procent beperkt bijvoorbeeld het gecrediteerde rendement tot 7 procent, ongeacht hoe groot de winst van de aandelenindex is. Tariefcaps kunnen variëren van 15% tot 4% en kunnen worden gewijzigd.
In jaren waarin de aandelenindex daalt, crediteert de uitgevende onderneming de rekening met een minimaal rendement. Een typische minimumtariefgarantie is ongeveer 2 procent. Sommige kunnen zo laag zijn als 0 procent en zo hoog als 3 procent.
Op specifieke tijdsintervallen past de verzekeraar de basis van de rekening naar boven toe aan de waardewinst die in die periode is opgetreden. De hoofdsom, die door de verzekeraar wordt gegarandeerd, daalt nooit in waarde tenzij er een opname plaatsvindt en het aan de begunstigden gegarandeerde bedrag met de tijd toeneemt. Er zijn verschillende methoden om de basis aan te passen, zoals een reset van jaar tot jaar of een punt-tot-punt-reset, met een rendement van twee of meer jaar.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.