De belangrijkste factoren die van invloed zijn op de hypotheekrente

Hypotheekrente heeft een zeer grote invloed op de algehele langetermijnkosten van het kopen van een huis door middel van financiering. Enerzijds zijn hypotheeknemers op zoek naar de laagst mogelijke tarieven; anderzijds moeten hypotheekverstrekkers hun risico beheren via de rentetarieven die zij hanteren. De laagste hypotheekrente is alleen beschikbaar voor leners met de meest solide financiën en uitstekende kredietgeschiedenis.

Hoewel de financiële gezondheid van kredietnemers van invloed is op hoe goed een rentevoet kan worden, hebben grotere economische factoren en het financiële beleid van de overheid invloed op het hele universum van de hypotheekrente. Je kunt het samenvatten op deze vijf belangrijke factoren. Alle vertegenwoordigen basisregels van vraag en aanbod in een of andere vorm. Het is een beetje technisch, maar het leren van deze principes geeft je een goede manier om na te denken over wat je nu betaalt en wat er in de toekomst zou kunnen komen.

Inflatie

De geleidelijke opwaartse beweging van de prijzen als gevolg van inflatie is een essentiële factor in de algemene economie en een kritische factor voor hypotheekverstrekkers. Inflatie tast de koopkracht van dollars in de loop van de tijd aan. Hypotheekverstrekkers moeten in het algemeen de rente op een niveau houden dat op zijn minst voldoende is om de erosie van koopkracht door inflatie te overwinnen om ervoor te zorgen dat hun renteresultaten een reële nettowinst vertegenwoordigen.

Als de hypotheekrente bijvoorbeeld 5% is maar het niveau van de jaarlijkse inflatie 2%, is het reële rendement van een lening in termen van koopkracht van de dollars die de kredietgever terugkrijgt slechts 3%. Daarom houden hypotheekverstrekkers de inflatie zorgvuldig in de gaten en passen ze de tarieven dienovereenkomstig aan.

Het niveau van economische groei

Economische groei-indicatoren, zoals het bruto binnenlands product (bbp) en de arbeidsparticipatie, beïnvloeden ook de hypotheekrente. Hogere economische groeiniveaus produceren over het algemeen hogere inkomens en hogere consumptieniveaus, waaronder meer consumenten die hypotheekleningen zoeken voor aankopen van huizen. Dat is allemaal goed, maar de toename van de totale vraag naar hypotheken heeft de neiging om de hypotheekrente hoger te stuwen. De reden: geldschieters hebben slechts zoveel geld beschikbaar om uit te lenen.

Natuurlijk is het tegenovergestelde effect het gevolg van een verzwakkende economie. Werkgelegenheid en lonen dalen, wat leidt tot een verminderde vraag naar woningkredieten, wat op zijn beurt neerwaartse druk uitoefent op de rentetarieven van hypotheekverstrekkers.

Federaal Reserve Monetair Beleid

Het monetaire beleid van de Federal Reserve Bank is een van de belangrijkste factoren die zowel de economie in het algemeen als de rentetarieven, inclusief hypotheekrente, beïnvloeden. De Federal Reserve stelt de specifieke rentetarieven op de hypotheekmarkt niet vast. Zijn acties om het Fed Funds-tarief te bepalen en de geldhoeveelheid opwaarts of neerwaarts aan te passen, hebben echter een aanzienlijk effect op de rentetarieven die beschikbaar zijn voor het lenende publiek. Over het algemeen hebben stijgingen van de geldhoeveelheid een neerwaartse druk op de tarieven uitgeoefend, terwijl de koersen van de geldhoeveelheid opwaarts zijn.

De obligatiemarkt

Banken en beleggingsondernemingen verkopen door hypotheek gedekte effecten (MBS's) als beleggingsproducten. De beschikbare opbrengsten van deze schuldbewijzen moeten voldoende hoog zijn om kopers aan te trekken. Onderdeel van deze vergelijking is het feit dat overheids- en bedrijfsobligaties concurrerende langetermijnbeleggingen bieden. Het geld dat u kunt verdienen met deze concurrerende beleggingsproducten heeft invloed op de opbrengsten die de MBS bieden. De algehele toestand van de grotere obligatiemarkt heeft indirect invloed op hoeveel kredietverstrekkers hypotheken vragen. Kredietverstrekkers moeten voldoende opbrengsten genereren voor MBS's om hen concurrerend te maken op de totale markt voor schuldbewijzen.

Men gebruikte vaak de benchmark van staatsobligaties waaraan hypotheekverstrekkers vaak hun rentevoeten koppelen, het rendement op 10-jaars schatkistobligaties. Doorgaans is de gemiddelde spread voor MBS's boven het rendement op 10-jarige staatsobligaties ongeveer 1, 7%. MBS-verkopers moeten hogere rendementen bieden omdat terugbetaling niet 100% gegarandeerd is, zoals bij staatsobligaties.

Voorwaarden woningmarkt

Trends en omstandigheden op de woningmarkt beïnvloeden ook de hypotheekrente. Wanneer minder huizen worden gebouwd of aangeboden voor wederverkoop, leidt de daling van de aankoop van huizen tot een daling van de vraag naar hypotheken en drukt de rente naar beneden. Een recente trend die ook neerwaartse druk op de tarieven heeft uitgeoefend, is dat steeds meer consumenten ervoor kiezen om te huren in plaats van een huis te kopen. Dergelijke veranderingen in de beschikbaarheid van huizen en de consumentenvraag beïnvloeden de niveaus waarop hypotheekverstrekkers de rentetarieven bepalen.

Het komt neer op

Hypotheekrente is gebonden aan de basisregels van vraag en aanbod. Factoren zoals inflatie, economische groei, het monetaire beleid van de Fed en de staat van de obligatie- en huizenmarkten spelen allemaal een rol. Natuurlijk heeft uw financiële gezondheid ook invloed op de rente die u ontvangt. Dus doe je best om het zo gezond mogelijk te houden. Zie voor meer informatie Hoe rentetarieven werken voor een hypotheek .

Lees verder

• Bekijk de huidige hypotheekrente
• Hoe rentetarieven werken op een hypotheek
• Inzicht in de hypotheekstructuur
• Hypotheekpunten: wat is het punt?
• Hypotheken: vaste rente versus instelbare rente
• Vaste of variabele hypotheek: wat is nu beter?
• Het vinden van de beste hypotheekrente
• Heb je een goede hypotheekrente? Lock It In!
• Hypotheekrente voorspellen: kopen, verkopen of refi?
• Verstelbare rente hypotheek: wat gebeurt er als de rente stijgt
• Hoe rentetarieven de woningmarkt beïnvloeden
• Is de prijs van het huis of de rente belangrijker?
• Winkelen voor hypotheekrente