Inzicht in verschillende soorten leningen

Leningopbrengsten kunnen voor verschillende doeleinden worden gebruikt, van het financieren van een nieuw bedrijf tot het kopen van uw verloofde en verlovingsring. Maar met alle verschillende soorten leningen die er zijn, wat is het beste?

In dit artikel zullen we enkele van de meer populaire soorten leningen in kaart brengen, evenals hun kenmerken en hun nut bij het voldoen aan de financiële behoeften van consumenten.

1. Persoonlijke leningen

Deze leningen worden door de meeste banken aangeboden en de opbrengst kan voor vrijwel elke uitgave worden gebruikt (van het kopen van een nieuw stereosysteem tot het betalen van rekeningen). Doorgaans zijn persoonlijke leningen ongedekt en variëren ze van een paar honderd tot een paar duizend dollar.

Als algemene regel hebben geldschieters doorgaans een vorm van inkomstenverificatie nodig en een bewijs van andere activa die minstens evenveel waard zijn als de persoon die leent. De aanvraag voor dit type lening is meestal slechts één of twee pagina's lang. Goedkeuringen (of weigeringen) worden doorgaans binnen enkele dagen verleend.

Het nadeel is dat de rentetarieven op deze leningen behoorlijk hoog kunnen zijn in vergelijking met andere soorten leningen. Volgens gegevens van de Federal Reserve bedroeg een persoonlijke lening van 24 maanden in februari 2019 gemiddeld 10, 36%. Het andere negatieve punt is dat deze leningen soms binnen twee jaar moeten worden afgelost, wat het onpraktisch maakt voor personen die een zeer grote of lange termijnfinanciering willen financieren projecten.

Kortom, persoonlijke leningen (ondanks hun hoge rentetarieven) zijn waarschijnlijk de beste manier voor individuen die relatief kleine bedragen willen lenen en die de lening binnen een paar jaar kunnen terugbetalen.

Bankleningen verschillen van bankgaranties. Garanties houden geen directe contante overboeking van de bank naar de kredietnemer in. In plaats daarvan geven banken garanties als borgstelling aan een derde namens een van de klanten van de bank. Als de klant van de bank bepaalde contractuele verplichtingen met de derde niet nakomt, kan die partij de bankgarantie bellen en betaling ontvangen.

Deze treden meestal op in situaties voor kleine bedrijven - zeg maar een aannemer die onderhandelt met een nieuwe zakelijke klant. De corporatie kan alleen het bod van de aannemer accepteren op voorwaarde dat hij een garantie van zijn bank ontvangt, waarin staat dat de bank in geval van wanbetaling van de contractant ermee instemt een bedrag aan de onderneming te betalen.

2. Creditcards

Wanneer consumenten creditcards gebruiken, nemen ze in wezen een lening aan, waarbij ze gebruikmaken van een kredietlijn op de kaart. Creditcards zijn een bijzonder aantrekkelijke geldbron voor particulieren (en bedrijven) omdat ze door veel - zo niet de meeste - handelaren worden geaccepteerd als een vorm van betaling.

Voor het verkrijgen van een kaart (en bij uitbreiding $ 5.000 of $ 10.000 aan tegoed) is bovendien slechts een applicatie van één pagina vereist. Het kredietbeoordelingsproces verloopt ook vrij snel. Schriftelijke aanvragen worden doorgaans binnen een week of twee goedgekeurd (of geweigerd). Online / telefonische applicaties worden vaak binnen enkele minuten beoordeeld.

Ook zijn creditcards qua gebruik extreem flexibel. Het geld kan tegenwoordig voor vrijwel alles worden gebruikt, van collegegeld betalen tot het kopen van een drankje bij de plaatselijke drinkplaats.

(Voor meer informatie over dit proces, zie "Het belang van uw kredietwaardigheid" en "Hoe kredietkaarten uw kredietwaardigheid beïnvloeden.")

Er zijn echter zeker valkuilen. De rentetarieven die de meeste creditcardbedrijven in rekening brengen, kunnen oplopen tot 25% per jaar. Bovendien is de kans groter dat een consument schulden ophaalt met behulp van een creditcard (in tegenstelling tot andere leningen) omdat ze zo algemeen als valuta worden geaccepteerd en omdat het psychologisch gemakkelijker is om het 'in rekening te brengen' in plaats van hetzelfde bedrag te betalen contant geld.

(Voor meer informatie over dit type lening, zie "Neem de controle over uw creditcards", "Credit, debet en betaling: formaat van de kaarten in uw portemonnee" en "Inzicht in creditcardrente.")

3. Home-equityleningen

Huiseigenaren kunnen lenen tegen het eigen vermogen dat ze in hun woning hebben opgebouwd met behulp van een lening met eigen vermogen. Met andere woorden, de huiseigenaar leent tegen de waarde van zijn of haar huis. Een goede methode om het bedrag van het eigen vermogen dat beschikbaar is voor een lening te bepalen, is om het verschil te nemen tussen de marktwaarde van het huis en het nog verschuldigde bedrag aan de hypotheek.

De opbrengst van de lening kan om verschillende redenen worden gebruikt, maar wordt meestal gebruikt om toevoegingen op te bouwen of voor schuldconsolidatie. De rentetarieven op hypothecaire leningen zijn ook zeer redelijk. Bovendien variëren de voorwaarden van deze leningen doorgaans van 15 tot 20 jaar, waardoor ze bijzonder aantrekkelijk zijn voor mensen die grote hoeveelheden geld willen lenen. Maar misschien is het meest aantrekkelijke kenmerk van de lening met eigen vermogen dat de rente meestal fiscaal aftrekbaar is.

Het nadeel van deze leningen is dat consumenten gemakkelijk boven hun hoofd kunnen komen door hun huizen tot het uiterste toe te hypotheekeren. Bovendien zijn leningen met een eigen vermogen bijzonder gevaarlijk in situaties waarin slechts één familielid de kostwinner is en het vermogen van het gezin om betalingen te doen kan worden belemmerd door het overlijden of de handicap van die persoon. In dergelijke situaties wordt een levens- / invaliditeitsverzekering vaak gebruikt om te helpen beschermen tegen de mogelijkheid van wanbetaling.

(Om te blijven lezen over dit onderwerp, zie "Home-Equity Loans: The Costs" en "The Home-Equity Loan: What it Is And How It Works.")

4. Kredietlijn eigen vermogen - HELOC

Deze kredietlijn fungeert als een lening en is vergelijkbaar met leningen voor woningkapitaal doordat de consument leent tegen het eigen vermogen van zijn woning. In tegenstelling tot traditionele leningen voor woningkredieten zijn deze kredietlijnen echter doorlopend, wat betekent dat de consument een forfaitair bedrag kan lenen, een deel van de lening kan terugbetalen en vervolgens opnieuw kan lenen. Het is een beetje zoals een creditcard met een kredietlimiet op basis van het eigen vermogen van uw huis. Deze leningen zijn mogelijk fiscaal aftrekbaar en kunnen doorgaans worden terugbetaald over een periode van 10 tot 20 jaar, waardoor ze aantrekkelijk zijn voor grotere projecten.

Omdat specifieke bedragen op verschillende tijdstippen kunnen worden geleend, is de aangerekende rente meestal gekoppeld aan een onderliggende index, zoals de prime rate. Dit is zowel goed als slecht in die zin dat op sommige momenten de aangerekende rente vrij laag. Tijdens een periode van stijgende rentevoeten stijgen de rentelasten op uitstaande saldi echter ook.

Er zijn ook andere nadelen. Omdat het bedrag dat kan worden geleend behoorlijk groot kan zijn (meestal tot $ 500.000, afhankelijk van het eigen vermogen van een huis), hebben consumenten de neiging om boven hun hoofd uit te komen. Deze consumenten worden vaak aangetrokken door lage rentetarieven, maar wanneer de rentetarieven beginnen te stijgen, beginnen die rentelasten te stijgen en begint de aantrekkelijkheid van deze leningen af ​​te nemen.

5. Vooruitbetalingen

Voorschotten in contanten worden doorgaans aangeboden door creditcardmaatschappijen als leningen op korte termijn. Andere entiteiten, zoals belastingvoorbereidende organisaties, kunnen voorschotten aanbieden tegen een verwachte belastingteruggave van IRS of tegen toekomstige inkomsten die de consument heeft verdiend.

Hoewel contante voorschotten gemakkelijk te verkrijgen zijn, zijn er veel nadelen aan dit soort leningen. Bijvoorbeeld:

• Ze zijn meestal niet fiscaal aftrekbaar.
• Leningbedragen zijn meestal in de honderden dollars, waardoor ze onpraktisch zijn voor veel aankopen, met name grote aankopen.
• De effectieve rentekosten en bijbehorende kosten kunnen erg hoog zijn.

Kortom, contante voorschotten zijn een snel alternatief voor het verkrijgen van geld (fondsen zijn meestal ter plaatse beschikbaar), maar vanwege de vele valkuilen moeten ze alleen als een laatste redmiddel worden beschouwd.

(Meer informatie over voorschotten in 'Betaaldagleningen niet betalen'.)

6. Kleine zakelijke leningen

De Small Business Administration (SBA) of uw lokale bank verstrekt doorgaans leningen voor kleine ondernemingen aan potentiële ondernemers, maar alleen nadat zij een formeel businessplan hebben ingediend (en goedkeuring hebben ontvangen). De SBA en andere financiële instellingen vereisen doorgaans dat de persoon persoonlijk de lening garandeert, wat betekent dat ze waarschijnlijk persoonlijke activa als onderpand moeten stellen in het geval dat de onderneming failliet gaat. Leningbedragen kunnen variëren van een paar duizend tot een paar miljoen dollar, afhankelijk van de onderneming.

Hoewel de looptijd van de lening van instelling tot instelling kan variëren, hebben consumenten doorgaans vijf tot 25 jaar de tijd om de leningen terug te betalen. Het bedrag van de rente op de lening is afhankelijk van de leninginstelling waarin de lening wordt verstrekt. Houd er rekening mee dat leners met de leninginstelling kunnen onderhandelen over de hoogte van de in rekening gebrachte rente. Er zijn echter enkele leningen op de markt die een variabele rente bieden.

Kleine zakelijke leningen zijn de beste keuze voor iedereen die een nieuw of bestaand bedrijf wil financieren. Wees echter gewaarschuwd: het kan moeilijk zijn om een ​​bedrijfsplan te laten goedkeuren door de leningverstrekkende instelling. Bovendien zijn veel banken niet bereid om cashbedrijven te financieren, omdat hun boeken (dat wil zeggen belastingregistraties) vaak niet de gezondheid van de onderliggende onderneming weerspiegelen.

(Zie voor meer informatie "Een lening nodig voor het opstarten? Hier leest u hoe u een grondig leningspakket kunt voorbereiden.")

Het komt neer op

Hoewel er veel bronnen zijn die particulieren en bedrijven kunnen gebruiken voor fondsen, moeten alle consumenten zowel de positieve als negatieve aspecten van een lening beoordelen voordat ze zich aanmelden op de stippellijn.

Zie "Een lening krijgen zonder uw ouders" voor meer informatie over dit onderwerp.